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1、私人用刷卡機犯法嗎

私人用刷卡機犯法嗎

閃付功能的銀行卡存在被隔空盜刷風險被3·15晚會曝光之后，銀行卡安全成為人們關注的焦點?！澳弥ㄔ趲в虚W付標志的POS機上晃一下就能被刷走，連密碼都不用輸，這也太嚇人了。”4月9日，呼和浩特市民其其格擔憂地說。連日來，記者在調查中發(fā)現(xiàn)，不少市民對銀行卡閃付功能一知半解，甚至不知道是什么時候被開通的……

不到3秒被“盜刷”

呼和浩特市的張向峰從事POS機的代理生意?！爸灰袘暇湍芙灰?。我之前和一位朋友開玩笑借200元，朋友故意拒絕了。我在他身上一摸，發(fā)現(xiàn)卡就放在褲兜里，然后我就拿著帶有閃付標志的POS機在他褲子上掃了一下，200元便刷到了我的卡里，全程不用輸密碼?！?月9日，張向峰在接受記者采訪時坦言，他所代理的所有POS機都是經(jīng)過銀聯(lián)認證的，雖然產(chǎn)品是正規(guī)的，但是也同樣擔心有人拿著去做違法的事。

把銀行卡放在錢包中間，盜刷幾率小

張向峰拿著銀行卡在記者面前又演示了一遍。只見他把一張帶有閃付功能的銀行卡放在卡包最外側，在POS機上輕輕一揮，“滴”的一聲，300元不到3秒就被刷走了。那么，把卡放在錢包中間或者包的隔層也能實現(xiàn)嗎？記者拿著卡試了兩次均未能成功。

POS機銷售還是有點亂

“隔空盜刷雖然能實現(xiàn)，但是操作難度較大。除非你離的特別近，距離不能超過0.5厘米。”張向峰告訴記者，之所以能夠實現(xiàn)“隔空盜刷”，是因為很多銀行卡都具有“小額免密免簽”功能，也就是閃付，一般默認1000元以下，無需輸入密碼無需簽字。不過，在張向峰看來，盜刷是小概率事件，如果有市民發(fā)現(xiàn)自己銀行卡被盜刷，可以立即向所在發(fā)卡銀行對交易提出爭議請求。因為每筆刷卡小票都有支付公司的機構代碼，通過機構代碼就可以查詢對應的是哪家支付公司提供的收單服務，從而追蹤到POS機的經(jīng)銷商。

“小額免密免簽”默認開啟

“我從來不知道銀行卡具有小額免密免簽功能，這樣也太不安全了。如果我的卡丟失了，是否意味著別人拿著我的銀行卡，在任何一臺具有閃付標志的POS機上就能無限次的刷卡？”4月9日，市民其其格對“小額免密免簽”功能提出了質疑。而更讓眾多持卡人不能接受的是，很多人對這個功能并不知情。

“像我們這樣的老年人，不會玩手機，更不懂網(wǎng)銀，銀行卡拿在手里才覺得安全。但如果銀行卡不用輸入密碼就能取錢了，這卡里的錢誰來保障呢？”呼和浩特市賽罕區(qū)頤和家園居民王蘭蘭也表示了自己的擔憂。

記者走訪了中國銀行內蒙古分行、交通銀行呼和浩特分行、建設銀行呼和浩特金橋支行、招商銀行呼和浩特金橋支行等多家銀行網(wǎng)點，得到的答復是“小額免密免簽”功能是由銀聯(lián)默認開通的。

據(jù)銀聯(lián)工作人員介紹：“小額免密免簽是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務，當持卡人使用具有閃付功能的銀行卡，在指定商戶進行交易，一般1000元以下的交易都是可是實現(xiàn)閃付的，也就是說只需將卡片靠近POS機受理終端的‘閃付’感應區(qū)，便能完成支付。支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也無需簽名?！?/p>

4月10日，中國銀行內蒙古分行工作人員提醒市民，一定要保管好自己的銀行卡，刷卡時關注刷卡環(huán)境是否安全，不給犯罪分子可乘之機。如果有持卡人擔心用卡安全，可以持銀行卡到所在持卡銀行辦理關閉小額免密免簽功能，或者通過手機銀行進行關閉。

POS機銷售亂象

記者采訪中發(fā)現(xiàn)，小額免密免簽導致銀行卡被隔空盜刷的風險固然存在，而POS機銷售亂象也在其中起到推波助瀾的作用?！耙驗榫哂虚W付功能的銀行卡并不是在所有的刷卡終端都能實現(xiàn)閃付，必須是具有閃付標志的POS機上才能使用，普通的POS機并不能實現(xiàn)?！币晃粯I(yè)內人士表示。

那如何辦理帶有閃付標志的POS機呢？記者走訪了多家銀行得知，在銀行辦理具有閃付標志的POS機必須提供營業(yè)執(zhí)照和復印件、法人身份證、銀行開戶許可證等。而不少銀行工作人員也坦言，由于銀行手續(xù)繁雜要求較高，客戶更愿意選擇第三方支付公司。

記者了解到，目前市場上銷售的POS機大多來自銀盛支付、匯付天下、國通新驛、樂刷、現(xiàn)代金控、?？迫谕ǖ鹊谌街Ц豆?，相比銀行，第三方支付公司POS機辦理起來則容易很多，只需提供身份證和銀行卡即可。

4月10日，記者在呼和浩特市玉泉區(qū)楠湖酈舍小區(qū)一家快遞經(jīng)銷商門口看到，“代還信用卡，免費送POS機”的字樣非常醒目。

“帶有閃付標志的POS機是免費送嗎？”記者詢問。老板回復記者，只要每個月刷夠30萬就會免費贈送，提供身份證和銀行卡即可。他同時表示，大多數(shù)都是個人辦理用于養(yǎng)卡套現(xiàn)，每個POS機都有后臺APP，交易明細、結算狀態(tài)、綁定信息都能查到，還有自選商戶功能，有些商戶是虛擬的，有些是真實存在的?！斑@是否符合規(guī)定呢？”商家回復都是合規(guī)合法的，沒有風險。

市民張英也向記者證實，由于做生意，遇到資金周轉不開她也會經(jīng)常去套現(xiàn)，在具有閃付標志的POS機上刷信用卡，不到5秒錢就可以結算。在張英提供的兩張消費小票明細單上，記者看到，3月26日下午，她套現(xiàn)3600元，交易商戶寫著“中國石化”，地址是包頭市。5分鐘后她又刷了288元，交易商戶則寫著“新城區(qū)劉記牛莊餡餅店”，地址竟是呼和浩特市新城區(qū)。

記者發(fā)現(xiàn)，相比之下，各大電商平臺銷售的POS機門檻更低。4月11日，記者在淘寶輸入“POS機”的字樣，各種穿著“馬甲”的POS機銷售商正在以“打印紙”、“POS紙”的名義售賣POS機。在一家銷售刷卡機打印紙的“核心收單機構”淘寶店鋪，記者詢問客服POS機怎么辦理？對方反問：“養(yǎng)卡套現(xiàn)還是商戶收款？”記者回復“是養(yǎng)卡套現(xiàn)”。對方直接給記者發(fā)來兩張瑞銀信POS機的樣機圖片，只見上面寫著：費率0.6%，低于1000元的閃付為0.38%，信用卡秒到賬。價格為180元，10個月刷夠88萬返299元，官方直返至機主結算卡。客服表示，拿到POS機可以自行綁定身份證和儲蓄卡即可使用。事實上，網(wǎng)絡售賣POS機早在2016年就已被央行叫停。按照央行規(guī)定，任何單位和個人不得在網(wǎng)上買賣POS機、刷卡機等終端。

銀聯(lián)：風險全額賠付

銀行卡小額免密免簽、POS機辦理把關不嚴和商戶可虛擬自選等，都在一定程度上為銀行卡盜刷提供了方便。這也就意味著，當非持卡人在某個商店或者某一臺POS機終端冒名刷卡，只要消費金額符合“閃付”標準，便不會有人去核實持卡人身份。而持卡人遭遇類似的盜刷事件，造成的損失又將如何賠付？

中國銀聯(lián)內蒙古分公司一位不便透露姓名的工作人員表示，銀聯(lián)閃付業(yè)務自2015年開通以來，隔空盜刷風險比率為千萬分之二，在公交、地鐵等民生領域具有突出的支付優(yōu)勢。“比如目前呼和浩特很多人乘坐公交車實現(xiàn)銀聯(lián)閃付乘車，就是金融科技帶來的便利，試想一下，如果每一次乘車都要輸入一次密碼，不僅耽誤公交車運行，也于老百姓不便?！痹摴ぷ魅藛T表示，針對持卡人提出的質疑，近日，中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行共同開展了新一輪告知服務，提供小額雙免一鍵開關功能，并從硬件支持保障、商戶終端管理、交易限額管控、風險監(jiān)測分析、損失賠付補償五個方面，建立五重保障機制，進一步確保持卡人在享受閃付功能便捷性的同時用卡無憂。按照既定計劃，4月底前，在此前領卡協(xié)議修訂的基礎上，各商業(yè)銀行領卡協(xié)議做好補充完善，使之具備對外公示的條件，使新增持卡人在辦理銀行卡時能及時了解小額雙免的業(yè)務概況及關閉、恢復開通的方式，充分尊重持卡人選擇權。同時，工行、農行、中行、建行、交行、招行、浦發(fā)、興業(yè)、平安、民生、中信、光大等銀行持卡人可在各行手機銀行APP開關借記卡和信用卡小額免密免簽業(yè)務，后續(xù)將有更多銀行提供線上開關選擇。

關于賠付的問題，中國銀聯(lián)目前已經(jīng)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設置了專項補償金，提供小額雙免“風險全額賠付”服務，對于正常用卡客戶發(fā)生的雙免盜用損失，經(jīng)核實都可得到全額賠付。中國銀聯(lián)已與商業(yè)銀行聯(lián)合推動落實優(yōu)化措施，切實縮短賠付時限、提升賠付效率，確保持卡人盜刷損失獲得快速賠付。如遭遇盜刷，持卡人將否認交易聲明提供給商業(yè)銀行后，商業(yè)銀行將向銀聯(lián)提交補償申請，進行賠付。中國銀聯(lián)已推動商業(yè)銀行提升在銀行內補償流程時效，對于已通過商業(yè)銀行審核并提交至銀聯(lián)的補償申請，銀聯(lián)完成審核后，最多于2個工作日內直接完成對持卡人的資金劃付。

（文·攝影/記者 張巧珍）

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