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1、農(nóng)行刷卡機(jī)的收款碼在哪里找

農(nóng)行刷卡機(jī)的收款碼在哪里找

一項(xiàng)“高科技”失寵需要多久？五年？十年？ATM機(jī)這個(gè)十年前的“高科技”正被拍在沙灘上。

你有多久沒(méi)去銀行取過(guò)錢(qián)了？

“我一般不取現(xiàn)，除非逢年過(guò)節(jié)送禮包紅包需要。”李然（化名）告訴記者。

但也有網(wǎng)友表示，“取消ATM機(jī)，難道回到人工服務(wù)嗎？我昨天還往ATM機(jī)里存過(guò)錢(qián)來(lái)的?！?/p>

隨著銀行線上業(yè)務(wù)的加速發(fā)展，ATM逐漸“失寵”。反映在兩方面：價(jià)格賣(mài)不上去，需求量也在降。

記者了解到，ATM的均價(jià)在十年間從30萬(wàn)元降到5萬(wàn)元上下；需求量方面，多家銀行ATM數(shù)量在近四五年里縮減了40%。

“ATM沒(méi)撤，但交易量明顯下滑?！边@是銀行員工的直觀感受。記者走訪看到，有銀行ATM機(jī)數(shù)量從6臺(tái)減至2臺(tái)，原擺放機(jī)具的位置由理財(cái)廣告代替；還有運(yùn)鈔公司人士透露，部分離行式ATM的加鈔頻次從一周降到一個(gè)月。受影響最直接的還屬ATM相關(guān)設(shè)備廠商，有頭部企業(yè)利潤(rùn)下滑了7.59%。

現(xiàn)金“不香了”、人們就用不到ATM了嗎？顯然不是。業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)金只是在零售支付中的“存在感”減弱了，但剛需仍在，邊遠(yuǎn)地區(qū)的人民、難以適應(yīng)電子支付的老年人等仍需要使用現(xiàn)金。

與此同時(shí)，ATM行業(yè)的龍頭們也在加快轉(zhuǎn)型，如開(kāi)發(fā)智能綜合柜臺(tái)、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)，支持?jǐn)?shù)字人民幣等，努力搭上銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的“快車(chē)”。

不過(guò)業(yè)內(nèi)人士也提醒，“銀行應(yīng)當(dāng)以服務(wù)客戶、提升體驗(yàn)為宗旨，而不是將其（新的設(shè)備）變?yōu)椤偶肌膱?chǎng)所?！?/p>

一家建行網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)備區(qū)，取款機(jī)和存取款一體機(jī)統(tǒng)一標(biāo)識(shí)為ATM。

【失寵】

市場(chǎng)需求萎縮，銷(xiāo)售價(jià)格滑鐵盧

ATM機(jī)跌落神壇了嗎？

首先是價(jià)格，十年前買(mǎi)一臺(tái)ATM機(jī)需要多少錢(qián)？據(jù)此前的公開(kāi)報(bào)道，購(gòu)買(mǎi)一臺(tái)ATM機(jī)約30萬(wàn)元；高光褪去后，（近五年）有分析報(bào)告提到，一臺(tái)ATM售價(jià)僅10萬(wàn)元左右。

現(xiàn)在都什么價(jià)格？一位國(guó)有大行運(yùn)營(yíng)條線負(fù)責(zé)人告訴記者，目前一臺(tái)ATM的合同價(jià)格大概是4.8萬(wàn)元，含有日常的6年財(cái)務(wù)折舊期維保。其他成本大概就是清機(jī)加鈔的維護(hù)成本，目前沒(méi)太多量化數(shù)據(jù)，剩下的是房租電費(fèi)網(wǎng)絡(luò)等投入。

另一位股份制銀行人士透露的數(shù)字與其相當(dāng)?！澳壳癆TM機(jī)的采購(gòu)成本是5萬(wàn)-6萬(wàn)元一臺(tái)，這是幾個(gè)廠商的均價(jià)。維護(hù)成本大概每年5000元-6000元，是購(gòu)買(mǎi)價(jià)的約1/10，由設(shè)備原廠維護(hù)?！?/p>

從30萬(wàn)元降到5萬(wàn)元上下，為何ATM價(jià)格在十年間有如此大幅度下滑？受訪銀行人士稱，科技進(jìn)步改變生產(chǎn)生活，十年前ATM還算高科技，還信用卡都要用它，但現(xiàn)在使用率明顯降低了。

“ATM價(jià)格比十年前低非常多，有硬件成本整體下降的原因，而最根本原因其實(shí)還是供需兩端的變化。”蘇寧金融研究院研究員黃大智對(duì)記者分析稱，七八年前是ATM的高光時(shí)刻，因?yàn)槟菚r(shí)銀行講電子化、便利化，ATM的采購(gòu)需求非常大，但風(fēng)潮過(guò)后， 尤其是2016年移動(dòng)支付基本成熟后，減少了對(duì)現(xiàn)金的需求，ATM數(shù)量就開(kāi)始走下坡路。

銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮也對(duì)記者表示，ATM價(jià)格下跌的主要原因有二：一是ATM市場(chǎng)逐年萎縮，需求不如十年前旺盛；二是ATM相關(guān)的研發(fā)設(shè)計(jì)不斷精進(jìn)，也會(huì)使成本有所減少。

【轉(zhuǎn)折】

2016年起多家銀行ATM數(shù)量縮減40%

2016年，是ATM需求量出現(xiàn)萎縮的轉(zhuǎn)折點(diǎn)。據(jù)銀行財(cái)報(bào)，從2016年底至2020年底，工農(nóng)中建四大行ATM每年均減少超萬(wàn)臺(tái)，其中農(nóng)行縮減規(guī)模最大，其現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備數(shù)從12.98萬(wàn)臺(tái)減至7.57萬(wàn)臺(tái)，縮減幅度達(dá)40%。工行在2016年底時(shí)ATM機(jī)規(guī)模也曾超過(guò)10萬(wàn)臺(tái)，至2020年末減至7.31萬(wàn)臺(tái)，縮減幅度約27%。近五年，四大行ATM合計(jì)減少超8萬(wàn)臺(tái)。

“我們網(wǎng)點(diǎn)的ATM從5、6臺(tái)減到2臺(tái)了，有一些離行式ATM都直接撤了?！币患覈?guó)有行員工稱。記者走訪中看到，部分銀行的自助服務(wù)區(qū)面積沒(méi)變化，但此前擺放ATM的位置已被理財(cái)產(chǎn)品宣傳欄替代。另一家國(guó)有行支行的部門(mén)經(jīng)理稱，該網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)撤ATM，但交易量明顯下滑。

原ATM位置被理財(cái)宣傳替代。

中小銀行情況也不例外。據(jù)中信和浦發(fā)銀行財(cái)報(bào)顯示，兩家銀行現(xiàn)金類(lèi)設(shè)備也是在2016年達(dá)到峰值后轉(zhuǎn)降，浦發(fā)銀行現(xiàn)金類(lèi)設(shè)備數(shù)從2016年末的8209臺(tái)降至2020年末4902臺(tái)，中信銀行設(shè)備數(shù)由9925臺(tái)降至5687臺(tái)，降幅都在40%上下。受訪人士稱，ATM的減少，也與銀行線上化轉(zhuǎn)型、物理網(wǎng)點(diǎn)減少有關(guān)。

不過(guò)各行財(cái)報(bào)中用的口徑不完全相同，包括“ATM”、“現(xiàn)金類(lèi)自助設(shè)備”等。走訪中，有銀行人士也將ATM（自動(dòng)取款機(jī)）和CRS（存取款一體機(jī)）予以了區(qū)分，價(jià)格不同，不過(guò)廣義上二者都是常說(shuō)的“ATM”；部分銀行也將取款機(jī)和存取款機(jī)的英文縮寫(xiě)統(tǒng)一標(biāo)為“ATM”。

根據(jù)央行公布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》，截至2020年末，ATM機(jī)具為101.39萬(wàn)臺(tái)，較2019年末減少8.39萬(wàn)臺(tái)。全國(guó)每萬(wàn)人對(duì)應(yīng)的ATM數(shù)量為7.24臺(tái)，同比下降7.95%。與之形成鮮明對(duì)比的是非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)的穩(wěn)步增長(zhǎng)。2020年，全國(guó)銀行共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)3547.21億筆，金額4013.01萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)7.16%和6.18%。

【沖擊】

設(shè)備廠商受沖擊 行業(yè)龍頭業(yè)績(jī)下滑7.59%

“有的銀行的離行式ATM，之前一周加一次鈔，現(xiàn)在頻次降為一個(gè)月一次。”ATM設(shè)備數(shù)的下滑間接影響著運(yùn)鈔公司的“生意”。一家運(yùn)鈔公司人士告訴記者，他們負(fù)責(zé)北京地區(qū)10多家銀行ATM的加鈔工作，近年負(fù)責(zé)的設(shè)備數(shù)整體下降了40%，各行情況不一，股份行相對(duì)降得更多。

受影響最直接的還屬ATM相關(guān)設(shè)備廠商。

“我們同是做設(shè)備的，以前展銷(xiāo)時(shí)常能看到很多ATM廠商排成一排宣傳產(chǎn)品，后來(lái)越來(lái)越少了?！币晃恢Ц稒C(jī)構(gòu)人士說(shuō)道。深圳一家從事金屬工業(yè)鍵盤(pán)的電子公司，之前有不少來(lái)自銀行的訂單，但記者問(wèn)及近年的訂單量，該公司一位工作人員稱“現(xiàn)在不做銀行了”，轉(zhuǎn)向化工、石油等對(duì)防爆鍵盤(pán)有需求的客戶。

ATM廠商業(yè)績(jī)也受到?jīng)_擊。行業(yè)龍頭公司廣電運(yùn)通近日發(fā)布的2020年年報(bào)顯示，去年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入約64.11億元，同比下降約1.3%；實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)約7億元，同比下降7.59%。

早在2016年，廣電運(yùn)通凈利潤(rùn)就出現(xiàn)了自2007年上市以來(lái)的第一個(gè)負(fù)增長(zhǎng)。彼時(shí)，廣電運(yùn)通在年報(bào)中稱，“移動(dòng)支付技術(shù)全面沖擊銀行業(yè)，國(guó)內(nèi)ATM市場(chǎng)需求量縮減，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品價(jià)格持續(xù)下滑，公司面臨的經(jīng)營(yíng)壓力增大?！辈贿^(guò)之后公司盈利情況出現(xiàn)過(guò)反彈。

另一家行業(yè)龍頭公司御銀科技，去年上半年ATM合作運(yùn)營(yíng)收入較上年同期減少51.7%，公司稱主要原因是報(bào)告期內(nèi)ATM手續(xù)費(fèi)收入減少以及運(yùn)營(yíng)ATM機(jī)器數(shù)量減少所致；ATM合作運(yùn)營(yíng)成本較上年同期減少50.73%，主要原因是隨著運(yùn)營(yíng)ATM機(jī)器數(shù)量的減少，ATM折舊費(fèi)用相應(yīng)減少所致。

【需求】

流通中現(xiàn)金仍在萬(wàn)億級(jí)，走訪銀行自助服務(wù)區(qū)很少有沒(méi)人的時(shí)候

線上支付火了之后，現(xiàn)金不香了，但生活中完全用不到現(xiàn)金了嗎？顯然不是。

記者過(guò)去一周分別走訪了工行、農(nóng)行、建行、民生銀行、華夏銀行、中信銀行、北京銀行、北京農(nóng)商行多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，自助服務(wù)區(qū)很少有沒(méi)人的時(shí)候。

“像我們行關(guān)聯(lián)了社保，有的老人最長(zhǎng)一個(gè)季度就來(lái)取一次，白天營(yíng)業(yè)廳人多時(shí)就會(huì)引導(dǎo)去自助設(shè)備上取?！币患业胤叫袉T工稱。市民侯女士近期把女兒的壓歲錢(qián)統(tǒng)一存到銀行賬戶中，她告訴記者，自己已經(jīng)沒(méi)有帶銀行卡出門(mén)的習(xí)慣，但現(xiàn)在ATM都可以無(wú)卡存取款，方便了很多。

北京一農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的自主設(shè)備，具備刷臉、信用卡申請(qǐng)、手機(jī)pay等服務(wù)。

據(jù)央行有關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人去年底公布的抽樣調(diào)查結(jié)果，我國(guó)有約13%的居民主要是通過(guò)現(xiàn)金進(jìn)行支付，在部分城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)，現(xiàn)金使用率仍然很高。此外，我國(guó)已進(jìn)入老齡化社會(huì)，65歲以上人口約有1.76億人，一部分老年人難以較快適應(yīng)電子支付，尚未擁有智能手機(jī)的人們也需要使用現(xiàn)金。

“雖然感覺(jué)現(xiàn)金使用率在減少，但流通中的現(xiàn)金總量還在上升。”該負(fù)責(zé)人稱，2015年以來(lái)，我國(guó)年度的現(xiàn)金凈投放量平均為3300多億元，最高時(shí)會(huì)超5000億元。截至2020年11月末，流通中現(xiàn)金達(dá)到8.16萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.3%。

黃大智表示，總體來(lái)講，人們?cè)诹闶壑Ц吨袑?duì)于現(xiàn)金的需求在減弱，但現(xiàn)金的剛需還存在，主要來(lái)源于幾個(gè)方面：一是對(duì)不會(huì)用支付的人來(lái)講，現(xiàn)金是剛需；二是企業(yè)日常仍有不小的現(xiàn)金支付需求；三是灰色領(lǐng)域?qū)ΜF(xiàn)金的需求也在增加，包含洗錢(qián)、高利貸等活動(dòng)，從近年很多打擊犯罪活動(dòng)的通報(bào)中也可看到，一些犯罪分子利用現(xiàn)金的匿名支付屬性逃避追蹤。

蘇筱芮也表示，剛需依然存在，不過(guò)伴隨著移動(dòng)支付的滲透以及數(shù)字人民幣的漸進(jìn)式普及，預(yù)計(jì)未來(lái)對(duì)ATM機(jī)的需求將會(huì)進(jìn)一步下降，央行多次強(qiáng)調(diào)機(jī)構(gòu)不得拒絕接受現(xiàn)金，實(shí)際上也能夠體現(xiàn)出對(duì)現(xiàn)金流通的一種保護(hù)。

【轉(zhuǎn)折】

產(chǎn)品鏈延伸，廠商們智能改造轉(zhuǎn)型忙

市場(chǎng)需求瞬息萬(wàn)變，如何“應(yīng)變”？是擺在ATM眼前的必答題。

“ATM已經(jīng)不再是純現(xiàn)金設(shè)備，都在往綜合業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)，加入智能改造，也是順應(yīng)銀行的轉(zhuǎn)型需要?！鼻笆龉煞葜沏y行人士說(shuō)道。

記者走訪多家銀行，在其ATM上看到，在存取款、轉(zhuǎn)賬的基礎(chǔ)功能上，不少已具備刷臉存取款、理財(cái)?shù)刃鹿δ?。?jù)了解，這是根據(jù)各家銀行開(kāi)發(fā)程度、智慧網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)化程度不同而有差異。

可以看到，行業(yè)龍頭們都在加快轉(zhuǎn)型，如開(kāi)發(fā)智能綜合柜臺(tái)、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)，支持?jǐn)?shù)字人民幣等。廣電運(yùn)通在財(cái)報(bào)中稱，其智能金融研究院積極參與央行數(shù)字人民幣應(yīng)用研發(fā)工作，包括在銀行智能自助終端上支持?jǐn)?shù)字人民幣與銀行賬戶資金互換業(yè)務(wù)，數(shù)字貨幣商戶收款錢(qián)包和個(gè)人使用硬錢(qián)包的研發(fā)。

在今年2月北京試點(diǎn)數(shù)字人民幣紅包期間，記者了解到，位于王府井大街的工行新東安支行有4臺(tái)ATM機(jī)已支持?jǐn)?shù)字人民幣和現(xiàn)鈔互兌。

東方通信在財(cái)報(bào)中稱，去年全年現(xiàn)金設(shè)備發(fā)貨量和銷(xiāo)售合同同比取得增長(zhǎng)，不斷拓展新客戶，新中標(biāo)入圍廣西農(nóng)信（綜合現(xiàn)金智能柜臺(tái)）、長(zhǎng)沙銀行（CRS）等。智能網(wǎng)點(diǎn)系統(tǒng)集成方面，成功中標(biāo)昆明郵政綜合智能網(wǎng)點(diǎn)、上海郵政人臉識(shí)別等項(xiàng)目。同時(shí)公司積極探索跨界產(chǎn)品，重點(diǎn)開(kāi)拓政府、公安、電力、地鐵、酒店等市場(chǎng)，綜合政務(wù)機(jī)、智能財(cái)務(wù)一體機(jī)等設(shè)備的出貨量穩(wěn)步增加。

新的終端設(shè)備與銀行的智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型形成協(xié)同效應(yīng)。不過(guò)蘇筱芮提醒，智慧網(wǎng)點(diǎn)目前還沒(méi)有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的模式，需要各銀行因地制宜、循序漸進(jìn)。在實(shí)用性方面，銀行應(yīng)當(dāng)以服務(wù)客戶、提升體驗(yàn)為宗旨，而不是將其變?yōu)椤办偶肌钡膱?chǎng)所。在交互性方面，銀行需要加強(qiáng)良性互動(dòng)，引導(dǎo)用戶使用智慧網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，逐步培養(yǎng)用戶習(xí)慣。

黃大智表示，銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型趨勢(shì)已存在多年，以前銀行考慮客戶到了網(wǎng)點(diǎn)后怎么服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)，現(xiàn)在客戶不到網(wǎng)點(diǎn)了，服務(wù)理念應(yīng)有轉(zhuǎn)化。從國(guó)內(nèi)的業(yè)態(tài)看，未來(lái)銀行網(wǎng)點(diǎn)還會(huì)縮減，但隨著我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)，不排除有更智慧型、更有服務(wù)功能性的網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)。整體而言，智慧網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展就是兩個(gè)方向，一是往下，即網(wǎng)點(diǎn)都被裁撤掉；二是往上，更加精細(xì)化、更具有特色、更加智慧。

采寫(xiě)、攝影/新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙 編輯 陳莉 校對(duì) 張彥君

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