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近年來，預(yù)付式消費作為一種新型消費模式，在諸多行業(yè)廣泛應(yīng)用，發(fā)展迅速。與此同時，有關(guān)預(yù)付式消費的各種糾紛不斷增多，退卡難、索賠難等維權(quán)問題突出。為全面了解和掌握我省當前預(yù)付式消費的總體情況及特點，探尋從源頭上解決糾紛治本之策，更好地保護消費者的合法權(quán)益，山東省消費者協(xié)會在全省開展了預(yù)付式消費專題調(diào)研，并形成報告。2020年5月14日，山東省消費者協(xié)會在濟南召開新聞通氣會，發(fā)布《我省預(yù)付式消費專題調(diào)研情況的報告》，同時發(fā)布了《預(yù)付式消費需謹慎，簽訂合同是關(guān)鍵》消費警示，20余新聞媒體單位參加了會議。

我省預(yù)付式消費專題調(diào)研情況的報告

近年來，預(yù)付式消費作為一種新型消費模式，已在美容美發(fā)、健身、餐飲、娛樂、家裝、教育培訓、商業(yè)零售等諸多行業(yè)廣泛應(yīng)用，發(fā)展迅速。經(jīng)營者在鎖定客戶回籠資金，解決資金短缺的同時，也給消費者帶來一定實惠和方便，預(yù)付式消費對拉動消費、擴大就業(yè)、扶持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展都具有重要意義。但隨之而來引發(fā)的有關(guān)預(yù)付式（預(yù)付卡）消費的各種糾紛不斷增多，一度成為投訴高發(fā)區(qū)和重災(zāi)區(qū)。特別是一些個體私營業(yè)戶在收取消費者預(yù)付款后倒閉或者“跑路”現(xiàn)象頻發(fā)，引發(fā)群體投訴事件，退卡難、索賠難困擾著消費者，成為影響社會和諧穩(wěn)定的重大風險點。

為全面了解和掌握我省當前預(yù)付式消費的總體情況及特點，探尋從源頭上解決糾紛治本之策，更好地保護消費者的合法權(quán)益，2019年11月至2020年3月，省消協(xié)通過調(diào)查、走訪、召開座談會和研討會等，在全省開展了預(yù)付式消費專題調(diào)研。2020年1月16日,省消協(xié)與省消協(xié)律師團部分成員召開了“預(yù)付式消費法律問題研討會”。形成如下研究報告。

一、預(yù)付式消費糾紛的總體情況

預(yù)付式消費是指：經(jīng)營者通過發(fā)行預(yù)付費卡、預(yù)繳預(yù)存等方式收取消費者押金、會員費、課時費（課程費）等預(yù)付費用的消費模式，并在經(jīng)營者及其所屬集團、同一品牌特許經(jīng)營體系內(nèi)，兌付商品或者服務(wù)。預(yù)付憑證包括但不限于以磁條卡、芯片卡、紙券等為載體的實體卡和以密碼、串碼、圖形、生物特征信息等為載體的虛擬卡。預(yù)付式消費為消費者先付款后消費形式，消費者先履行義務(wù)，后得到權(quán)利，而經(jīng)營者先獲得權(quán)利，后履行義務(wù)，也就是說經(jīng)營者集中獲取權(quán)利，而分散地承擔義務(wù)，處于優(yōu)勢地位，消費者從預(yù)付式消費中得到較大優(yōu)惠或折扣。但由于預(yù)付式消費周期較長，變數(shù)多，經(jīng)營者缺乏約束等因素，極易產(chǎn)生消費糾紛。

近期，受新冠肺炎疫情影響，我省一些美容美發(fā)、健身、餐飲、教育培訓、娛樂等行業(yè)，因疫情期間營業(yè)受到影響，造成一定經(jīng)濟困難，特別是一些個體工商戶和小微企業(yè)抗風險能力較差，經(jīng)營困難，導致消費者退卡難的問題更加突出。

（一）我省消協(xié)組織受理預(yù)付式消費投訴情況

據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年1月1日至2018年6月30日，全省消協(xié)組織(不含濟南、青島)共受理預(yù)付式消費投訴5691件，涉案金額5166.99萬元，成功調(diào)解3043件，調(diào)解成功率僅為53.47%。

2019年，省消費者協(xié)會再次聯(lián)動各市消協(xié)對預(yù)付式消費情況進行專題調(diào)研。據(jù)不完全統(tǒng)計，2018年7月1日至2019年12月31日，全省消協(xié)組織共受理預(yù)付式消費投訴31128件，涉案金額6989.78萬元。健身、美容美發(fā)、餐飲、影院、教育培訓和洗浴服務(wù)成為預(yù)付式消費投訴較為集中的領(lǐng)域。其中，健身類9355件，占比30.05%；美容美發(fā)類3982件，占比12.79%；餐飲類2884件，占比9.26%；影院類1923件，占比6.18%；教育培訓類1611件，占比5.18%；洗浴類1583件，占比5.09%。

（二）全國部分省市消協(xié)組織受理預(yù)付式消費投訴情況

從近年全國部分省市公布的預(yù)付式消費投訴數(shù)據(jù)看,呈上升態(tài)勢。預(yù)付式消費投訴成為消協(xié)組織維權(quán)難點，也成為社會關(guān)注熱點。

據(jù)中國消費者協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：2019年，服務(wù)類投訴為415354件，占總投訴量的50.57%，比重上升2.26個百分點?！邦A(yù)付式消費”投訴已經(jīng)從健身、美發(fā)美容、洗車、餐飲進入教育培訓等領(lǐng)域，成為維權(quán)老大難。

2019年上半年，上海市消保委受理預(yù)付式消費投訴6995件，同比上升31.9%。

2019年，江蘇省消保委受理預(yù)付式消費投訴16328件。主要集中在教育培訓、美容美發(fā)、體育健身等領(lǐng)域，商家跑路情況時有發(fā)生。

2019年，浙江省消保委受理預(yù)付式消費投訴16832件。預(yù)付式消費投訴重點集中在美容美發(fā)、健身、休閑娛樂等領(lǐng)域，已有向裝飾裝修、教育、養(yǎng)老等領(lǐng)域蔓延的趨勢。

2019年，江西省12315維權(quán)報告顯示，受理預(yù)付卡服務(wù)類投訴2079件。

2019年，四川省消保委消費者滿意度調(diào)查顯示：對于預(yù)付式消費，近50%的被訪者表示滿意度一般或不滿意，不滿意的原因主要包括：服務(wù)或商品與宣傳不符、存在虛假宣傳情況、預(yù)付式消費卡不退不轉(zhuǎn)、商家變相提高價格和不提供發(fā)票等。

2020年2月，湖南省消委會調(diào)查顯示：經(jīng)營者跑路在預(yù)付式消費（預(yù)付卡）維權(quán)中占比48.2%，想退、難退或不能退占比26.1%。

2019年，深圳市消委會共收到23829件有關(guān)預(yù)付式消費（不含共享出行企業(yè)）的投訴，占全年投訴量的10．81％。因商家關(guān)門、停止營業(yè)而造成消費者預(yù)付金額無法追回問題最為突出，占預(yù)付式消費（不含共享出行企業(yè)）投訴總量的26．25％，

2019年，鄭州市12315中心共受理預(yù)付式消費相關(guān)投訴6553件，投訴集中反映退費、轉(zhuǎn)卡難，霸王條款限制，口頭夸大或虛假宣傳等問題。

（三）我省預(yù)付式消費投訴主要問題

當前，預(yù)付式消費投訴發(fā)映的主要問題有：一是發(fā)卡經(jīng)營者倒閉、變更或卷款跑路，導致消費者維權(quán)無門，全省消協(xié)組織受理此類投訴11511件，涉及金額1967萬元；二是經(jīng)營者虛假宣傳，誘導消費者辦卡，辦卡后不兌現(xiàn)承諾，全省消協(xié)組織受理此類投訴3316件，涉及金額708萬元；三是辦卡容易退卡難，經(jīng)營者不退卡內(nèi)余額或拖延處理，全省消協(xié)組織受理此類投訴6109件，涉及金額1056萬元；四是有的經(jīng)營者幾經(jīng)易主，主體變更后對轉(zhuǎn)讓前辦理的預(yù)付卡拒絕履行義務(wù)，全省消協(xié)組織受理此類投訴3467件，涉及金額1293萬元；五是發(fā)卡經(jīng)營者設(shè)置不公平格式條款，侵害消費者權(quán)益，全省消協(xié)組織受理此類投訴1577件，涉及金額473萬元。

（四）我省預(yù)付式消費呈現(xiàn)的特點

1.預(yù)付式消費具有信用性。從本質(zhì)上看，預(yù)付式消費是一種預(yù)約合同而并非本約合同，合同的訂立很大程度上依賴于經(jīng)營者的商業(yè)信用。預(yù)付式消費是先付款后消費形式，必然要以經(jīng)營者商業(yè)信用作為保證，以完善有效的信用機制為基礎(chǔ)。預(yù)約合同對當事人的誠實與信用提出更高的要求，在預(yù)付式消費環(huán)節(jié)中，經(jīng)營者一旦出現(xiàn)欺詐、不履行義務(wù)、經(jīng)營不善等問題，不僅會損害消費者的合法權(quán)益，還會引起市場秩序的混亂。由于，預(yù)付式消費具有繼續(xù)性和長期性，消費者對于經(jīng)營者未來是否會正確履行消費合同并不知情，完全依靠經(jīng)營者誠信來完成，有必要對預(yù)付式消費進行適度監(jiān)管，給予弱勢方的消費者以特別保護。

2.預(yù)付式消費具有信息不對稱性。市場失靈其表現(xiàn)之一就是信息不對稱。在市場交易中，賣方比買方占有更多的交易對象相關(guān)信息，處于優(yōu)勢地位。賣方有可能憑借自己的信息優(yōu)勢，隱瞞真實信息或者編造虛假信息牟利。在預(yù)付式消費中，消費者很難充分了解產(chǎn)品或服務(wù)的全部信息，包括價格標準、優(yōu)惠條件、服務(wù)標準、使用商品品牌、有效期限、有效次數(shù)、使用權(quán)限、使用地點、退費、轉(zhuǎn)讓、違約責任等在內(nèi)的諸多事項往往含糊不清，極易導致對消費者合法權(quán)益的侵害。而市場自我調(diào)節(jié)機制本身亦不能矯正信息不對稱的缺陷，這就要求以公權(quán)力的介入來矯正預(yù)付式消費中的信息不對稱現(xiàn)象。

3.預(yù)付式消費具有群體性。預(yù)付卡發(fā)卡量不斷擴大，預(yù)付式消費群體不斷增加，一旦出現(xiàn)卷款跑路等問題，因涉及人數(shù)眾多，預(yù)付費數(shù)額巨大，往往引發(fā)群體性投訴，我省就發(fā)生多起預(yù)付式消費群體案件。雖然此類事件消費者訴求不復雜，但由于商家經(jīng)營主體變更、失聯(lián)或無法經(jīng)營，導致調(diào)解處理難度非常大。

4.預(yù)付式消費詐騙具有惡劣性。近年來，預(yù)付式消費領(lǐng)域的惡意詐騙行為屢次出現(xiàn)。有些經(jīng)營者借商事制度改革之機，故意虛假注冊，然后發(fā)行預(yù)付卡，借機斂財，卷款跑路。近期，警方破獲一宗涉及多所高校學生被騙的詐騙案，受騙人數(shù)達400余人，4名犯罪嫌疑人涉嫌合同詐騙罪被警方依法刑事拘留。涉事公司向在校大學生出售預(yù)付式就業(yè)培訓課程，承諾高薪就業(yè)的前景，并以“培訓貸”的形式實施詐騙。然而，該公司沒有教育部門批準的手續(xù)，所謂的“講師”也沒有任何資質(zhì)，核心“講師”都是高中畢業(yè)，憑借自身的經(jīng)驗，自編整理一些教程，開展培訓。

山東省消費者協(xié)會副秘書長尹強民發(fā)言

二、我省預(yù)付式消費投訴多發(fā)的主要原因

（一）法律法規(guī)不完善，監(jiān)管有盲區(qū)。目前，我國預(yù)付式消費市場采取單用途預(yù)付卡和多用途預(yù)付卡分開監(jiān)管的模式。現(xiàn)行涉及預(yù)付式消費法律、行政法規(guī)多為原則性規(guī)定，較為籠統(tǒng)、模糊，未對預(yù)付卡發(fā)售者的資質(zhì)、信譽、發(fā)售方法和程序等具體事項進行規(guī)定。2012年，商務(wù)部制定的《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》，對零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)和居民服務(wù)業(yè)的發(fā)卡企業(yè)提出了具體的管理規(guī)范，管理對象為：集團發(fā)卡企業(yè)、品牌發(fā)卡企業(yè)、售卡企業(yè)。要求發(fā)卡企業(yè)終止兌付未到期單用途卡的，發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)應(yīng)向持卡人提供免費退卡服務(wù)，并在終止兌付日前至少30日在備案機關(guān)指定的媒體上進行公示。而這一辦法，并未將個體工商戶、個人獨資企業(yè)、合伙企業(yè)等納入規(guī)制范圍。個體工商戶發(fā)行預(yù)付卡由誰監(jiān)管，成為法律空白。由于對預(yù)付卡管理缺乏依據(jù)標準，在處理預(yù)付式消費糾紛中，商務(wù)、市場監(jiān)管、公安、人民銀行等部門的職能存在一定的交叉，當預(yù)付式消費遇到問題時，可能遭遇部門之間因職責不明推諉扯皮現(xiàn)象。執(zhí)法部門對違法經(jīng)營者懲戒力度小，監(jiān)管力度弱，也是因素之一。

（二）準入門檻過低，發(fā)卡無約束。預(yù)付式消費準入門檻低，缺少對主體資質(zhì)的審核，尤其是消費問題集中、糾紛頻發(fā)的個體工商戶。因其發(fā)卡行為多由商家自主操作，無需登記備案，客觀上造成監(jiān)管盲區(qū)。加之強制措施及懲罰舉措缺失，對商家進行有效約束難上加難。有的經(jīng)營者取得營業(yè)執(zhí)照后，便以預(yù)付式消費形式開展經(jīng)營活動，法律未規(guī)定發(fā)卡主體的資質(zhì)、發(fā)卡數(shù)量、發(fā)卡限額、法律責任等，經(jīng)營者發(fā)卡無擔保、無制約、發(fā)卡隨意。有的美容美發(fā)等行業(yè)設(shè)備簡陋，在租賃場地談妥后，便兜售預(yù)付卡，發(fā)卡數(shù)量和金額遠遠超過其償還能力，甚至超出幾十倍、上百倍。這些店面規(guī)模小、分布散亂、經(jīng)營周期短等，是引發(fā)消費糾紛的集中場所。

（三）信用機制不健全，維權(quán)成本高。由于我國信用機制建設(shè)尚不健全，導致失信行為缺乏約束，加之信息不對稱，消費者在選擇預(yù)付式消費時存在盲目性、隨意性，僅憑個人經(jīng)驗和經(jīng)營者的宣傳來選擇商品或服務(wù)，經(jīng)營者與消費者之間承諾能否實現(xiàn)，更是完全取決于經(jīng)營者的自覺和良心，更加助長了不良商家不誠信經(jīng)營的僥幸心理。一方面導致失信商家沒有受到懲罰，使得失信成本極為低廉；另一方面，信息不對稱，出現(xiàn)糾紛消費者提供證據(jù)難，加之數(shù)額不大，維權(quán)成本較高，一些消費者甘愿啞巴吃黃連，選擇息事寧人。

（四）消費者維權(quán)觀念不強，風險意識較差。在預(yù)付式消費中，消費者對經(jīng)營者的資質(zhì)、信譽度、服務(wù)品質(zhì)、經(jīng)營狀況等未作全面了解，往往看重商家打折、促銷等優(yōu)惠條件，被豐厚的優(yōu)惠條件所迷惑，對預(yù)付卡券的使用范圍、期限、功能、退款條件等細節(jié)不作詳細了解，輕信商家的口頭承諾，僅憑經(jīng)營者一面之詞，未了解真實情況，忽視了潛在的風險。一些消費者遭遇侵權(quán)后，才發(fā)現(xiàn)未與經(jīng)營者簽訂書面合同，口頭約定難以舉證，一旦發(fā)生糾紛，消費者不能有效的提供書面證據(jù)，造成舉證難、調(diào)解難、維權(quán)難。

山東省消費者協(xié)會副秘書長尹強民發(fā)言

三、治理我省預(yù)付式消費問題的對策及建議

(一)制定地方性法規(guī)，彌補立法不足。在國家尚未出臺和修訂相關(guān)法律、法規(guī)的背景下，我省應(yīng)盡快制定關(guān)于預(yù)付式消費的辦法或地方性法規(guī)，建立預(yù)付式消費的一整套管理制度，包括準入制度、備案制度、交易保證金制度、監(jiān)管制度、救濟制度等，對預(yù)付卡的發(fā)行、監(jiān)管、法律責任等做出明確規(guī)定。上海、北京等市關(guān)于預(yù)付式消費方面的創(chuàng)新做法值得我們學習借鑒。

2019年1月1日施行的《上海市單用途預(yù)付消費卡管理規(guī)定》，是國內(nèi)首部規(guī)范單用途預(yù)付消費卡的地方性法規(guī)，提出將建設(shè)統(tǒng)一的單用途預(yù)付消費卡協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺，歸集經(jīng)營者單用途預(yù)付消費卡發(fā)行、兌付、預(yù)收資金等信息，實施動態(tài)智能監(jiān)管。

2019年12月，北京市市場監(jiān)督管理局等六部門制定的《北京市預(yù)付式消費市場監(jiān)督和服務(wù)管理辦法》（征求意見稿）提出，將依托北京市企業(yè)信用監(jiān)管和綜合服務(wù)平臺，建設(shè)統(tǒng)一的預(yù)付式消費市場協(xié)同監(jiān)管服務(wù)平臺。

《江蘇省消費者權(quán)益保護條例》規(guī)定：經(jīng)營者發(fā)行單用途預(yù)付卡(含其他預(yù)收款憑證)的，單張記名卡限額不得超過五千元，單張不記名卡限額不得超過一千元。其中，個體工商戶需要發(fā)行單用途預(yù)付卡的，單張限額不得超過一千元。預(yù)付卡不得設(shè)定有效期。

《浙江省實施（中華人民共和國消費者權(quán)益保護法）辦法》規(guī)定：企業(yè)法人提供的單張記名預(yù)付憑證金額不得超過五千元，單張不記名預(yù)付憑證金額不得超過一千元;其他經(jīng)營者對同一消費者提供的記名預(yù)付憑證金額不得超過兩千元，單張不記名預(yù)付憑證金額不得超過五百元。

《湖北省消費者權(quán)益保護條例》將經(jīng)營者“停業(yè)、歇業(yè)或者變更經(jīng)營場所未事先通知已交預(yù)收款的消費者并作出妥善安排，又無法聯(lián)絡(luò)的”的情形規(guī)定為“欺詐行為”。

《山東省消費者權(quán)益保護條例》第三十條規(guī)定：以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者停業(yè)、歇業(yè)或者變更經(jīng)營場所的，應(yīng)當在經(jīng)營場所顯著位置明示，并提前三十日以電話、短信等方式通知消費者。但實際中經(jīng)營者執(zhí)行的較少，監(jiān)管部門不明確、監(jiān)督少。同時，提出以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)的經(jīng)營者的相關(guān)義務(wù)，并區(qū)分不同情況對退款作了細致的規(guī)定，還對經(jīng)營者未按照規(guī)定退款以及停業(yè)、歇業(yè)或者變更經(jīng)營場所未按規(guī)定提前通知消費者的行為，設(shè)定了相應(yīng)的法律責任。但是，對于預(yù)付式消費的源頭管理以及監(jiān)管部門的職責劃分，該條例沒有規(guī)定。建議修改《條例》，明確各管理部門具體職責，對發(fā)卡企業(yè)實行備案制度，對個體工商戶發(fā)行單用途預(yù)付卡不得超過總資產(chǎn)的5倍；發(fā)行單張預(yù)付卡限額不得超過1千元；預(yù)付卡有效期不得低于3年；對惡意逃避賠付責任的經(jīng)營者加大懲罰力度，加大不法經(jīng)營成本等內(nèi)容。

（二）建立協(xié)同監(jiān)管機制，明確部門職責分工。預(yù)付式消費的監(jiān)管可由商務(wù)部門牽頭，市場監(jiān)管、公安、財政、稅務(wù)、銀行、審計等多個部門共同監(jiān)管，建立全面系統(tǒng)的監(jiān)管體系，多部門協(xié)同配合，使預(yù)付式消費的各個領(lǐng)域都實現(xiàn)全覆蓋無縫隙監(jiān)管。一是商務(wù)部門繼續(xù)負責對單用途卡的監(jiān)管，并將健身行業(yè)納入監(jiān)管范圍。要探索建立預(yù)付卡發(fā)行主體資質(zhì)申報、登記和審核制度，提高預(yù)付卡發(fā)行的準入門檻，經(jīng)營者要取得發(fā)卡權(quán)，應(yīng)交付保證金或者提供相應(yīng)擔保。二是市場監(jiān)管部門依照《消費者權(quán)益保護法》等法律法規(guī)，對實施欺詐的商家加大處罰力度，并依法將涉案經(jīng)營主體列入企業(yè)經(jīng)營異常名錄或標記為經(jīng)營異常狀態(tài)，通過國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)對外公示，要建立投訴公示制度。三是公安部門應(yīng)對涉嫌詐騙經(jīng)營者依法立案偵查。對于卷款逃跑、非法集資、蓄意騙取消費者錢財或者涉嫌金融詐騙的案件線索，公安部門應(yīng)當予以甄別，符合立案條件的，應(yīng)當及時立案、偵查、采取強制措施，直至偵查終結(jié)、移送審查起訴。四是銀行、交通、教育、人社、文旅、體育等相關(guān)部門負責各自主管行業(yè)、領(lǐng)域內(nèi)的監(jiān)管工作。五是預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)是第一責任人，要落實好主體責任，大型商業(yè)綜合體經(jīng)營者對所屬租賃業(yè)戶賦有監(jiān)管職責，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，加強行業(yè)自律和規(guī)范管理，做好從業(yè)人員的教育培訓，增強服務(wù)意識、轉(zhuǎn)變服務(wù)態(tài)度、提升服務(wù)質(zhì)量，努力讓消費者放心消費、無憂消費。

（三）完善信用約束機制，強化經(jīng)營者主體責任。一是對發(fā)放預(yù)付卡的企業(yè)進行資質(zhì)調(diào)查、信用評級,建立發(fā)卡企業(yè)信用檔案，及時更新企業(yè)信用記錄，并依據(jù)統(tǒng)一的信用信息平臺,定期披露企業(yè)的實際經(jīng)營情況，將違法經(jīng)營、關(guān)門跑路、集資詐騙等不講誠信、損害消費者權(quán)益的商家列入黑名單，加大其失信成本。二是對經(jīng)營者設(shè)置信用門檻，實行負面清單管理。凡是被司法機關(guān)確定為失信被執(zhí)行人，或者五年內(nèi)因失信行為被列入嚴重失信主體名單的經(jīng)營者，不得發(fā)行預(yù)付卡。三是依法公示企業(yè)信用信息，以及發(fā)卡承諾信息，便于社會監(jiān)督，逐步實現(xiàn)發(fā)卡企業(yè)誠信信息共享，消費者可一鍵查詢，讓企業(yè)一處失信，處處受限。四是推行投訴公示制度，建立預(yù)警機制。一旦發(fā)現(xiàn)商家轉(zhuǎn)讓或突然停業(yè)，要求退卡困難時，立即向有關(guān)部門報告，對嚴重侵權(quán)案件進行曝光，震懾不法分子。

（四）建立第三方托管，實行擔保制度。第三方監(jiān)管是指經(jīng)營者在商業(yè)銀行設(shè)立資金托管專戶，由第三方負責監(jiān)管，專戶資金只用于消費款項的結(jié)算以及經(jīng)營者無法履約時的償還。具體做法是：消費者從經(jīng)營者處購卡之后，經(jīng)營者將售卡資金存入托管銀行的指定托管賬戶。第三方機構(gòu)確認資金到賬之后，發(fā)出激活指令，售出的購物卡方可使用。持卡人消費時，刷卡數(shù)據(jù)實時傳送到銀行，相應(yīng)款項在次日即劃入商家的賬戶。這樣就可避免經(jīng)營者任意提取預(yù)付款，消費者在特殊情況下也可隨時退卡，取回自己的資金。一旦經(jīng)營者發(fā)生意外，可通過第三方托管賬戶資金，對消費者予以退賠。同時，嘗試開發(fā)預(yù)付式消費風險保險險種，并作為強制險要求經(jīng)營者購買，由保險公司對經(jīng)營者的信用狀況進行調(diào)查，實時監(jiān)控經(jīng)營者的經(jīng)營狀況，防范消費風險。該模式三方聯(lián)動，相互制約，可以對預(yù)付資金形成有效監(jiān)管，最大限度保護消費者權(quán)益。

（五）推行合同示范文本，加大日常監(jiān)管力度。督促行業(yè)協(xié)會研究制定本行業(yè)預(yù)付式消費合同示范文本并推廣使用，明確雙方權(quán)利義務(wù)、消費服務(wù)內(nèi)容、違約責任等事項，為消費者維權(quán)提供有力保證。一是針對不同行業(yè)，制定不同的合同示范文本。對同一領(lǐng)域的發(fā)卡機構(gòu)使用相同的合同示范文本，通過預(yù)先審核制度，來保障消費者的權(quán)益。二是建立規(guī)范的格式合同備案制度。引導商家制定規(guī)范的格式合同，探索備案制度?？梢詤⒄辗康禺a(chǎn)行業(yè)推廣使用買賣合同示范文本的做法。三是建立合理的有效期制度。引導經(jīng)營者按照相關(guān)法律規(guī)定，對記名卡不設(shè)有效期，不記名卡有效期不低于三年。

（六）強化消費者風險意識，完善消費糾紛化解機制。主管部門、行業(yè)組織以及各級消協(xié)組織，應(yīng)當充分利用各類媒體，發(fā)布消費提示，提示預(yù)付卡消費風險，教育引導消費者切莫只看重預(yù)付式消費的優(yōu)惠條件，而忽視潛在的風險；教育引導消費者科學理性消費，幫助消費者提高自我保護意識和能力；教育引導消費者在購買預(yù)付消費卡時要與經(jīng)營者簽訂書面合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)；暢通、方便、快捷消費投訴的渠道，要建立多元化解決消費糾紛機制，及時化解糾紛，不斷完善消費維權(quán)糾紛的行政調(diào)解、人民調(diào)解與司法調(diào)解的訴調(diào)對接機制。

預(yù)付式消費需謹慎 簽訂合同是關(guān)鍵

近年來，預(yù)付式消費作為一種新型消費模式，已在美容美發(fā)、健身、餐飲、教育培訓等諸多行業(yè)中廣泛應(yīng)用，新冠疫情讓一些個體私營美容美發(fā)、健身等行業(yè)遇到一定困難，預(yù)付式消費投訴量增加。為更好地引導消費者理性消費，不要貪圖便宜和折扣優(yōu)惠，謹慎辦理預(yù)付卡,山東省消費者協(xié)會提醒廣大消費者在辦理預(yù)付式消費中應(yīng)注意以下問題。

（一）按照自己的實際需要量來購買消費卡，不要貪圖便宜大量購買或充值額度過大，以避免承擔過多風險。對于服務(wù)期限較長的預(yù)付式消費，更要提高警惕。

（二）在選擇預(yù)付式消費時，要仔細考察經(jīng)營者的證照，了解企業(yè)市場信譽和經(jīng)營狀況，不要一味輕信廣告宣傳和銷售人員花言巧語，不要貪圖便宜，以免上當受騙。

（三）要簽訂書面協(xié)議，對預(yù)付式消費的使用范圍、期限、功能、限制和退款條件等信息要了解清楚，要與經(jīng)營者簽訂書面合同，不要輕信商家的口頭承諾。

（四）消費者在選擇預(yù)付式會員卡時，要選擇信譽度較好的商家。在辦理預(yù)付手續(xù)時，要仔細閱讀格式合同條款的內(nèi)容，對不合理的條款及時提出異議，避免不必要的麻煩。

（五）要保管好各種預(yù)付式消費發(fā)票、票據(jù)，一旦發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營異?；蜿P(guān)門“跑路”，要立即向公安機關(guān)報案，如出現(xiàn)預(yù)付式消費糾紛或權(quán)益受損，可及時撥打12345電話投訴舉報，維護自己的合法權(quán)益。

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