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1、華夏銀行的刷卡機(jī)怎么連接熱點(diǎn)呢

華夏銀行的刷卡機(jī)怎么連接熱點(diǎn)呢

經(jīng)歷了2020年新冠肺炎疫情的沖擊，2021年全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇分化，我國是唯一一個(gè)經(jīng)濟(jì)正增長的主要經(jīng)濟(jì)體。與經(jīng)濟(jì)共榮共生的銀行業(yè)，也交出了2021年答卷。

近期，上市銀行年報(bào)披露收官，貝殼財(cái)經(jīng)記者重點(diǎn)梳理了首批19家系統(tǒng)重要性銀行的成績單。19家銀行資產(chǎn)之和占銀行業(yè)總資產(chǎn)的約六成，“賺錢”能力也很了得，歸屬于母公司股東的凈利潤均在百億級(jí)之上，工、農(nóng)、中、建四大行和招行的歸母凈利潤超過千億元，19家銀行2021年日均賺50億元，資產(chǎn)質(zhì)量總體有所改善。

除了凈利潤、不良率等，綠色金融、普惠金融也被推到“C位”成了新的風(fēng)向標(biāo)。銀行向綠色產(chǎn)業(yè)投入了多少真金白銀，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度有多大，支持區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展是否有所體現(xiàn)？貝殼財(cái)經(jīng)記者帶你一起通過系統(tǒng)重要性銀行財(cái)報(bào)透視中國經(jīng)濟(jì)。

去年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)改善，多家銀行凈利潤快速增長

15家銀行歸母凈利潤增幅達(dá)兩位數(shù)

根據(jù)去年10月人民銀行公布的我國首批系統(tǒng)重要性銀行名單，6家國有銀行、9家股份制銀行和4家城商行在列，共19家。

它們按系統(tǒng)重要性得分從低到高分為五組：第一組包括平安、光大、華夏、廣發(fā)、寧波銀行、上海銀行、江蘇銀行、北京銀行；第二組包括浦發(fā)、中信、民生、郵儲(chǔ)；第三組包括交行、招行、興業(yè)；第四組為工、農(nóng)、中、建四家；第五組暫無銀行進(jìn)入。

貝殼財(cái)經(jīng)記者梳理這19家銀行財(cái)報(bào)看到，2021年各家歸屬于母公司股東的凈利潤均在百億級(jí)之上，工、農(nóng)、中、建四大行和招行的歸母凈利潤超過千億元，分別達(dá)3483.38億元、2411.83億元、2165.59億元、3025.13億元、1199.22億元。19家銀行2021年合計(jì)歸母凈利潤18047.51億元，以一年360天計(jì)算，日均賺50億元。

在較高基數(shù)基礎(chǔ)上，15家銀行2021年歸母凈利潤增幅仍達(dá)兩位數(shù)，其中最高的是廣發(fā)銀行，歸母凈利潤同比增長31.09%；其次是江蘇銀行，達(dá)30.72%。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，中信、華夏等行2021年凈利潤增速還創(chuàng)下近年最高水平。

多家銀行在財(cái)報(bào)或業(yè)績會(huì)上分析稱，凈利潤快速增長主要得益于2021年宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的改善，銀行撥備支出減少，中間業(yè)務(wù)收入增長等因素。值得一提的是，去年LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下降，無疑壓縮了銀行的存貸款息差，這是銀行傳統(tǒng)盈利的大頭，不過多家銀行采取“以量補(bǔ)價(jià)”的方法，即擴(kuò)大信貸規(guī)模，對(duì)沖了息差下滑的影響，這也是銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的抓手。

只有上海銀行、北京銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行2021年歸母凈利潤增速?zèng)]有達(dá)到兩位數(shù)，其中浦發(fā)是唯一一家增速為負(fù)的銀行，歸母凈利潤同比下滑9.12%，不過今年一季度同比增速“轉(zhuǎn)正”。從財(cái)報(bào)看，營業(yè)收入下滑是影響浦發(fā)銀行2021年凈利潤的主要因素。此外，為給不良資產(chǎn)消化留“彈藥”，銀行業(yè)近年普遍加大了減值準(zhǔn)備計(jì)提力度，這也會(huì)侵蝕利潤。財(cái)報(bào)顯示，浦發(fā)銀行近年貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提規(guī)模都在數(shù)百億元。

哪些行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)改善，哪些風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)？

17家銀行不良率下降，批發(fā)和零售業(yè)不良率下降，房地產(chǎn)等不良貸款增量較大

從另一個(gè)角度看，隨著加大存量不良資產(chǎn)處置力度、多渠道處置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，疊加提升風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理能力，銀行資產(chǎn)質(zhì)量整體改善。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前披露的數(shù)據(jù)，2021年我國銀行業(yè)累計(jì)處置不良資產(chǎn)3.13萬億元，同比增加0.11萬億元，再創(chuàng)歷史新高，有效降低了信用風(fēng)險(xiǎn)水平。

2021年，系統(tǒng)重要性銀行中有17家不良率同比下降，下降幅度在0.02-0.2個(gè)百分點(diǎn)不等。從年末數(shù)值看，寧波銀行、郵儲(chǔ)銀行、招行的不良率低于1%；最高的是民生銀行，不良率為1.79%，同比上升0.03個(gè)百分點(diǎn)，也略高于銀保監(jiān)會(huì)公布的同時(shí)點(diǎn)行業(yè)平均不良率1.73%。

民生銀行在財(cái)報(bào)中稱，截至報(bào)告期末，公司不良貸款主要集中在房地產(chǎn)業(yè)和采礦業(yè)，兩大行業(yè)不良貸款總額合計(jì)184.95億元，合計(jì)在公司不良貸款中占比42.35%。2021年的不良貸款增量中，房地產(chǎn)業(yè)也是一個(gè)大頭。

另一家不良率上升的是上海銀行，該行也在財(cái)報(bào)中提到公司貸款和墊款不良率較上年末上升0.24個(gè)百分點(diǎn)，主要是受到個(gè)別房地產(chǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)影響。該行2021年整體不良率上升0.03個(gè)百分點(diǎn)至1.25%，而房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率從2.39%上升到3.05%；信息傳輸、軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)的貸款不良率更是從0.26%猛漲到13.15%。

記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，由于部分高杠桿房企出現(xiàn)資金鏈問題，不少銀行對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良率上升，房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也是業(yè)績會(huì)上的熱點(diǎn)問題。例如農(nóng)行副行長崔勇表示，短期看，行業(yè)預(yù)期尚在修復(fù)之中，市場(chǎng)銷售投資下降趨勢(shì)還未扭轉(zhuǎn)；建行首席風(fēng)險(xiǎn)官程遠(yuǎn)國表示，目前房地產(chǎn)行業(yè)出現(xiàn)波動(dòng)，資產(chǎn)質(zhì)量管控面臨一定的壓力，不過房地產(chǎn)正邁向良性循環(huán)和健康發(fā)展。

銀行資產(chǎn)質(zhì)量“保衛(wèi)戰(zhàn)”要面對(duì)的不只是房地產(chǎn)行業(yè)。例如平安銀行2021年末對(duì)公房地產(chǎn)貸款不良率僅為0.22%，較上年末基本持平，但交通運(yùn)輸、郵電業(yè)貸款不良率達(dá)7.78%，年內(nèi)大增了7.71個(gè)百分點(diǎn)；建行的房地產(chǎn)業(yè)貸款不良率從1.31%上升到1.85%，而采礦業(yè)不良率從3.35%上升到10.14%；浦發(fā)銀行2021年末不良率最高的板塊是農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，為12.1%，年初僅為4.7%，該行教育業(yè)貸款不良率則是從0.01%升到4.08%。

在2020年尚是眾多銀行不良“高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)”的批發(fā)和零售業(yè)，2021年質(zhì)量整體好轉(zhuǎn)。例如農(nóng)行2020年時(shí)批發(fā)和零售業(yè)不良率最高，為8.55%，2021年降到3.72%；工行的批發(fā)和零售業(yè)貸款2020年不良率為13.78%，2021年末降到8.31%。

不過銀保監(jiān)會(huì)在今年一次公開表態(tài)中稱，當(dāng)前疫情多點(diǎn)散發(fā)、宏觀經(jīng)濟(jì)面臨三重壓力，許多企業(yè)尤其是小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營仍面臨困難，銀行不良貸款反彈壓力持續(xù)存在，風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)依然嚴(yán)峻。銀保監(jiān)會(huì)將督促銀行采用預(yù)期信用損失法，嚴(yán)格貸款質(zhì)量分類，做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，持續(xù)加大不良資產(chǎn)處置力度。

碳中和元年，綠色信貸規(guī)模爆發(fā)

4家銀行綠色信貸規(guī)模同比增長超100%

小微企業(yè)是產(chǎn)業(yè)鏈大動(dòng)脈的“毛細(xì)血管”。2021年新冠疫情持續(xù)反復(fù)，監(jiān)管延續(xù)普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策，加大再貸款再貼現(xiàn)支持普惠金融力度，銀行也紛紛強(qiáng)化對(duì)小微企業(yè)的金融支持。

“增速高于本行整體貸款增速10個(gè)百分點(diǎn)”，是多家銀行對(duì)普惠小微貸款增速的描述。據(jù)貝殼財(cái)經(jīng)記者統(tǒng)計(jì)，19家系統(tǒng)重要性銀行去年普惠小微貸款規(guī)模增速普遍在30%以上，上海銀行、興業(yè)銀行、工行、中行的貸款規(guī)模增速超過50%。截至2021年末，工行、農(nóng)行、建行的普惠小微貸款余額突破萬億元，其中最高的是建行，達(dá)1.87萬億元。

降低貸款利率也是銀行讓利實(shí)體的做法。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，去年銀行普惠小微貸款利率普遍下降，其中國有大行利率相對(duì)較低，基本不超過5%。“大型銀行擁有強(qiáng)大的資本實(shí)力和相對(duì)低廉的籌資成本，業(yè)務(wù)模式標(biāo)準(zhǔn)化程度高，同時(shí)有強(qiáng)大的客戶服務(wù)平臺(tái)和后臺(tái)數(shù)據(jù)整合能力。小型銀行的比較優(yōu)勢(shì)則是貼近社區(qū)、貼近企業(yè)，人頭熟，地頭熟，更容易收集和運(yùn)用市場(chǎng)主體的軟信息?！币晃槐O(jiān)管人士曾對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示。

在2021“碳中和元年”，綠色信貸規(guī)模呈爆發(fā)式增長。有4家銀行規(guī)模超萬億元，分別是工行、農(nóng)行、建行、中國銀行，截至去年末四者的綠色貸款余額分別為2.48萬億元、1.98萬億元、1.96萬億元、1.41萬億元；4家銀行綠色貸款增速超過100%，分別是平安銀行、上海銀行、中信銀行、民生銀行，增速分別達(dá)204.6%、180.07%、140.75%、103.76%。

除了綠色信貸，過去一年中，各家銀行也積極開展綠色債券發(fā)行、承銷與投資，并在碳排放相關(guān)貸款方面進(jìn)行了創(chuàng)新探索和實(shí)踐。

不過業(yè)內(nèi)人士表示，綠色金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，銀行自身要提高能力建設(shè)、加強(qiáng)項(xiàng)目審核，警惕一些綠色金融支持項(xiàng)目涉嫌“染綠”、“洗綠”而滋生監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。此外，目前許多國有大行已開展環(huán)境壓力風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，中小銀行能力相對(duì)欠缺，要做好對(duì)高碳資產(chǎn)的劃分和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，管理好轉(zhuǎn)型期可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

如何推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展？

環(huán)渤海地區(qū)、長江三角洲是工行的攬儲(chǔ)中心，農(nóng)行在長三角和西部地區(qū)投放規(guī)模較高

透過數(shù)據(jù)還能看出，銀行在不同區(qū)域布局的策略和特征。

例如“宇宙行”工行，2021年末存款總額26.4萬億元，繼續(xù)穩(wěn)坐全球銀行業(yè)首位。工行的攬儲(chǔ)中心是哪里？從數(shù)據(jù)看，環(huán)渤海地區(qū)吸收存款最多，達(dá)6.89萬億元，占比為26%；長江三角洲地區(qū)吸收存款5.44萬億元，占比為20.6%。這兩個(gè)區(qū)域貢獻(xiàn)了工行全行近一半的存款規(guī)模。多個(gè)區(qū)域利潤貢獻(xiàn)比也較為均勻，多在11%-15%之間。

農(nóng)行在西部地區(qū)的優(yōu)勢(shì)大于其他大行。貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，按地理區(qū)域劃分，農(nóng)行在西部地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)最多，達(dá)6776個(gè)；其次是中部地區(qū)，有5148個(gè)；在長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)和東北地區(qū)分別有2000-3000個(gè)分支機(jī)構(gòu)。

與較強(qiáng)投放力度成正比的，是西部地區(qū)為農(nóng)行帶來21.2%的營業(yè)利潤及21.2%的存款，對(duì)比其他區(qū)域表現(xiàn)突出，且優(yōu)于其他大行的平均水平。農(nóng)行在財(cái)報(bào)中稱，2021年還加大了脫貧地區(qū)和中西部偏遠(yuǎn)農(nóng)村機(jī)具布放力度。

從貸款投放區(qū)域看，工行2021年各區(qū)域貸款規(guī)模都在增長，東北地區(qū)和境外地區(qū)不良率上升，長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)、中部地區(qū)、西部地區(qū)不良率均下降。從絕對(duì)值看，東北地區(qū)不良率最高，為3.42%；環(huán)渤海地區(qū)次之，不良率為2.14%。

和工行類似，建行在長江三角洲、珠江三角洲、環(huán)渤海地區(qū)等多個(gè)區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)利潤貢獻(xiàn)比也較為均勻，多在15%-17%之間；2021年各區(qū)域貸款規(guī)模都呈增長，東北地區(qū)不良率上升，其他區(qū)域不良率下降。

農(nóng)行在長江三角洲地區(qū)和西部地區(qū)的貸款投放規(guī)模相對(duì)更高，在2021年末占比分別達(dá)23.8%、21.8%，合計(jì)達(dá)45.6%。長江三角洲地區(qū)的貸款不良率也相對(duì)較低，2021年末為0.64%，環(huán)比下降0.24個(gè)百分點(diǎn)。不良率最高的是環(huán)渤海地區(qū)，達(dá)2.38%。

資管新規(guī)過渡期結(jié)束，財(cái)富管理能力愈發(fā)重要

招行去年理財(cái)規(guī)模躍居全市場(chǎng)第一，銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的收入貢獻(xiàn)比整體還較低

隨著我國人均可支配收入提升，疊加資管新規(guī)、“房住不炒”等供給側(cè)改革政策的推行，資金加速涌入財(cái)富管理行業(yè)，銀行財(cái)富管理能力愈發(fā)重要，多家銀行理財(cái)產(chǎn)品凈值化率已達(dá)到100%。

有“零售之王”之稱的招行，去年理財(cái)規(guī)模超過工行躍居全市場(chǎng)第一，2021年末，該行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模突破3萬億元。工行、農(nóng)行、建行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模超過2萬億元，其他破萬億元規(guī)模的銀行包括中行、交行、浦發(fā)、興業(yè)、光大、中信、民生。

但到目前為止，商業(yè)銀行大財(cái)富管理業(yè)務(wù)的整體收入貢獻(xiàn)還較低。以招行為例，按照集團(tuán)口徑，該行大財(cái)富管理收入包括財(cái)富管理、資產(chǎn)管理和托管業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入，2021年這一收入總規(guī)模達(dá)521.3億元，同比大漲33.91％，不過在營業(yè)收入中的占比還不到16％。

“資管產(chǎn)品真正邁入凈值管理時(shí)代，基于專業(yè)核心競(jìng)爭力的大資管時(shí)代已經(jīng)到來?！钡虑谥袊嚓P(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，銀行理財(cái)在固收領(lǐng)域具有較大的優(yōu)勢(shì)，產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的空間還是很大的，比如養(yǎng)老產(chǎn)品、ESG投資等。如果理財(cái)子公司能夠發(fā)揮后發(fā)優(yōu)勢(shì)、加大科技投入、引入市場(chǎng)化的機(jī)制，學(xué)習(xí)最先進(jìn)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、吸引最優(yōu)秀的人才，不斷錘煉投資能力，持續(xù)豐富混合類產(chǎn)品、股票型產(chǎn)品和主流指數(shù)型產(chǎn)品線，理財(cái)子公司將會(huì)迎來更為廣闊的發(fā)展空間。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 程維妙 王雨晨 編輯 岳彩周 校對(duì) 付春愔

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