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1、郵政儲蓄刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)

郵政儲蓄刷卡機(jī)手續(xù)費(fèi)

所謂理財“飛單”是指銀行個別員工與社會人員內(nèi)外勾結(jié)，虛構(gòu)事實或隱瞞真相，私自銷售非本行（總行）自主發(fā)行的理財產(chǎn)品、非本行（總行）授權(quán)和簽訂代銷協(xié)議的私募基金等第三方機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品的違法違規(guī)行為。理財“飛單”導(dǎo)致不少投資者損失慘重，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)信譽(yù)也因此受損。本文結(jié)合目前已披露的案情，就最近滿洲里市人民法院審理的一起理財“飛單”糾紛做簡要評析。

一、案件梗概

據(jù)網(wǎng)絡(luò)報道，2018年至2019年5月間，滿洲里市郵政局海關(guān)路支局長王某以月底或年底攬儲沖量補(bǔ)貼“大客戶維護(hù)費(fèi)”的方式推銷理財產(chǎn)品，19名金融消費(fèi)者在中國郵政儲蓄銀行滿洲里市海關(guān)路營業(yè)所的VIP理財室里，使用POS機(jī)刷卡購買了“財富日日升”（產(chǎn)品代碼：0900099C93）等理財產(chǎn)品，王某提供了客戶留存單，該留存單紙張?zhí)ь^為郵儲銀行，印刷內(nèi)容為“財富日日升”理財產(chǎn)品認(rèn)購，并且加蓋了“郵儲銀行海關(guān)路支行業(yè)務(wù)專用章”。這些金融消費(fèi)者在2019年5月下旬得知其購買的理財產(chǎn)品無法贖回，目前仍未追回本金和利息，案涉資金超5000萬元。王某已被以“挪用公款罪”提起公訴，但至今未獲終審判決。2022年6月13日開庭審理的儲蓄存款合同糾紛中，被告海關(guān)路營業(yè)所和滿洲里郵政分公司的共同代理律師否認(rèn)金融消費(fèi)者手中的理財回執(zhí)單是真實的，并稱原告買理財?shù)馁Y金并沒進(jìn)入被告的賬戶。多位金融消費(fèi)者提供的銀行內(nèi)部邏輯系統(tǒng)的交易明細(xì)也顯示，其所以為的“購買理財”，實際上是通過“銀聯(lián)前置”，以“消費(fèi)”名義被劃款，商戶名顯示為“中國郵政集團(tuán)公司滿洲里分公司(理財)”。

二、法律分析

從上述披露案情可知，本案并不是一起典型的銀行員工私售“飛單”案件，因為通常的“飛單”案件至少存在真實的理財產(chǎn)品，只不過金融消費(fèi)者的合同相對方不是銀行，而是第三方機(jī)構(gòu)，但本案的合同相對方卻是銀行，理財產(chǎn)品也是郵儲銀行自有的理財產(chǎn)品，所以本案與通常的理財“飛單”案件有所差異。以下從本案的主體、刑事定性對本案影響以及銀行是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任三個方面進(jìn)行分析。

（一）本案的主體

本案主體較多，合同關(guān)系一方是金融消費(fèi)者，但相對方究竟是滿洲里郵政分公司、郵儲銀行海關(guān)路支行還是王某？從客戶留存單來看，該留存單加蓋了“郵儲銀行海關(guān)路支行業(yè)務(wù)專用章”，合同相對方應(yīng)當(dāng)是郵儲銀行海關(guān)路支行，但是王某的身份卻是郵局的工作人員，而不是郵儲銀行的工作人員，這樣來看就是郵局的工作人員代理郵儲銀行與金融消費(fèi)者訂立了委托理財合同。從合同法律關(guān)系來看，本案合同雙方應(yīng)當(dāng)是金融消費(fèi)者和郵儲銀行。

（二）刑事定性對本案的影響

雖然刑事案件尚未終審，但是從王某被起訴的罪名“挪用公款罪”來看，刑事案件的受害人應(yīng)是郵儲銀行或郵局，與金融消費(fèi)者無關(guān)。挪用公款罪是指國有公司、企業(yè)或者其他國有單位中從事公務(wù)的人員和國有公司、企業(yè)或者其他國有單位委派到非國有公司、企業(yè)以及其他單位從事公務(wù)的人員利用職務(wù)上的便利，挪用本單位資金歸個人使用或者借貸給他人，數(shù)額較大、超過三個月未還的，或者雖未超過三個月，但數(shù)額較大、進(jìn)行營利活動的，或者進(jìn)行非法活動的行為。據(jù)此可以推斷，公訴機(jī)關(guān)認(rèn)為王某挪用的是本單位的資金而不是金融消費(fèi)者的資金，此觀點符合貨幣占有即所有的基本原理。至于“本單位”究竟是郵儲銀行還是郵局，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)是郵儲銀行，因為職務(wù)上的便利需要根據(jù)行為人的實際職權(quán)判斷，而不是單純根據(jù)行為人的勞動關(guān)系歸屬來評價。本案中王某雖然是郵局工作人員，但鑒于郵儲銀行與郵局的營業(yè)場所常常合在一起，而且王某在本案中實際履行的是郵儲銀行的職權(quán)，因此應(yīng)當(dāng)認(rèn)定王某挪用的是郵儲銀行的資金。

（三）本案中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)否承擔(dān)民事責(zé)任？

本案中金融機(jī)構(gòu)應(yīng)否承擔(dān)民事責(zé)任，關(guān)鍵在于王某的銷售行為是否構(gòu)成表見代理。根據(jù)《民法典》第一百七十二條、最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》總則編若干問題的解釋第八條之規(guī)定，表見代理需符合四個要件：（1）無權(quán)代理行為；（2）無權(quán)代理人以被代理人的名義訂立合同；（3）代理人的無權(quán)代理行為在客觀上存在代理權(quán)的外觀；（4）相對人不知道行為人行為時沒有代理權(quán)，且無過失。僅在滿足上述四個要件時，才構(gòu)成表見代理。多數(shù)案件中，無權(quán)代理的事實往往是明確的，案件主要爭議焦點通常是代理行為是否存在代理權(quán)的外觀以及相對人善意且無過失。

1.存在代理權(quán)的外觀——代理權(quán)表象

存在代理權(quán)的外觀是表見代理的客觀要件。本案代理權(quán)外觀是否存在主要是對職務(wù)行為的判斷，應(yīng)把握以下幾個標(biāo)準(zhǔn)：（1）交易方式標(biāo)準(zhǔn)，可從交易以誰的名義、是否加蓋被代理人印章、交易走賬方式、被代理人是否參與合同履行等因素進(jìn)行判斷。表見代理是代理人以被代理人的名義所進(jìn)行的法律行為，隱名代理、間接代理均不構(gòu)成表見代理。（2）行為人身份標(biāo)準(zhǔn)，即行為人的身份、職務(wù)與被代理人有關(guān)聯(lián)。例如，行為人在被代理人處任職職務(wù)越高，與從事業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度越強(qiáng)，代理行為的可信度就越強(qiáng)，反之則越弱。（3）時空標(biāo)準(zhǔn)。包括與被代理人有關(guān)的交易時間、交易環(huán)境等。

王某是滿洲里市郵政局海關(guān)路支局的支局長，在工作的時間、在工作的地點即中國郵政儲蓄銀行滿洲里市海關(guān)路營業(yè)所的VIP理財室里，代理郵儲銀行向金融消費(fèi)者銷售理財產(chǎn)品，符合判斷職務(wù)行為外觀的時空標(biāo)準(zhǔn)和身份標(biāo)準(zhǔn)。而且從雙方的交易本身來看，王某不僅行推銷理財產(chǎn)品之名，而且向金融消費(fèi)者出具了加蓋有“郵儲銀行海關(guān)路支行業(yè)務(wù)專用章”的留存單，并且使用由中國郵政集團(tuán)公司內(nèi)蒙古分公司申請的POS機(jī)刷卡交易，符合交易方式標(biāo)準(zhǔn)。因此王某的行為具備職務(wù)行為外觀，滿足表見代理的客觀要件。

2.善意且無過失——有理由相信

交易相對人善意且無過失是表見代理的主觀要件。該“善意”是指相對人不知道行為人行為時沒有代理權(quán)，且無過失。一般而言，判斷交易相對人是否善意且無過失應(yīng)考慮以下因素：（1）合同相對人是否基于對代理人職務(wù)行為的信賴而進(jìn)行交易，具體可從雙方的熟悉程度、交易歷史去判斷。（2）合同相對人是否清楚交易的性質(zhì)與流程，交易流程往往由被代理人制定，由代理人向合同相對人解釋，在清楚了解被代理人交易流程的情況下，合同相對人選擇代理人提供的其他交易方式，不應(yīng)認(rèn)定為善意。（3）合同相對人是否對交易風(fēng)險盡到必要的注意義務(wù)，一般而言，對于標(biāo)的額大、金額高的交易，合同相對人應(yīng)謹(jǐn)慎審查代理人權(quán)限，必要時尋求被代理人的確認(rèn)，而不應(yīng)為了追求個人利益的最大化，在正常交易流程之外與代理人建立個人委托關(guān)系。特別值得注意的是合同相對人善意無過失作為交易的常態(tài)是被預(yù)先推定的，其并沒有義務(wù)對該主觀要件加以證明，證明責(zé)任應(yīng)當(dāng)在被代理人一方，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國民法典》總則編若干問題的解釋第八條第二款亦對此作出了明確規(guī)定。結(jié)合目前披露的案情來看，被告方未提供有效證據(jù)證明金融消費(fèi)者非善意或者有過失。

綜上，筆者認(rèn)為王某的銷售行為構(gòu)成表見代理，郵儲銀行與金融消費(fèi)者之間的合同關(guān)系成立，郵儲銀行應(yīng)當(dāng)依約承擔(dān)責(zé)任。

三、理財“飛單”識別和風(fēng)險防范

近年來，伴隨監(jiān)管趨嚴(yán)，理財“飛單”事件已有所減少，不過仍時有發(fā)生。以下從“飛單”的特點和風(fēng)險防范兩個方面建議廣大金融消費(fèi)者在投資理財產(chǎn)品時要擦亮雙眼，避免陷入“飛單”陷阱。

（一）“飛單”的特點

1.銀行員工是在正常營業(yè)時間、借助銀行場所進(jìn)行推銷，使顧客誤認(rèn)為購買了銀行自主發(fā)行或第三方代銷的理財產(chǎn)品。

2.當(dāng)事人多為銀行高端客戶，涉事銀行員工利用其掌握的客戶財產(chǎn)信息，有針對性地開展“飛單”營銷。

3.案涉相關(guān)產(chǎn)品資質(zhì)差、對接項目風(fēng)險高，承諾超高收益率，對客戶誘惑巨大。

4.行為隱秘性強(qiáng)，“飛單”行為往往在產(chǎn)品不能按期兌付收益，直到出現(xiàn)本金虧損、引發(fā)當(dāng)事人上訪時才暴露，事前預(yù)防和監(jiān)控難度很大。

（二）“飛單”的風(fēng)險防范

廣大金融消費(fèi)者，避免掉入“飛單”陷阱，可以從以下四個方面加強(qiáng)防范。

1.注意查證購買的產(chǎn)品是否是銀行正規(guī)產(chǎn)品

凡是銀行自主發(fā)行的理財產(chǎn)品，均具有唯一的產(chǎn)品編碼，可依據(jù)該編碼在“中國理財網(wǎng)（www.chinawealth.com.cn)”查詢到產(chǎn)品信息；銀行代銷產(chǎn)品則可通過銀行網(wǎng)點公示的代銷產(chǎn)品清單查詢。

2.要關(guān)注購買產(chǎn)品的資金是否匯入銀行賬戶

客戶在銀行購買理財產(chǎn)品均須通過柜面或自助渠道進(jìn)行認(rèn)申購操作，但凡被要求向個人或第三方公司賬戶轉(zhuǎn)賬或匯款的，就要提高警惕，并注意查看業(yè)務(wù)辦理回執(zhí)中的匯款賬戶明細(xì)。

3.要對高額回報有獨(dú)立清醒的判斷

已暴露風(fēng)險的“飛單”產(chǎn)品，承諾收益率高達(dá)9%-15%，基本上是銀行正規(guī)發(fā)行、代銷的理財產(chǎn)品收益的2-3倍?？蛻粼谫徺I前，應(yīng)有獨(dú)立和清醒的判斷，不要輕易被花言巧語、高額回報所蒙騙。

4.要仔細(xì)閱讀理財產(chǎn)品說明書

明確了解產(chǎn)品是否保本，募集資金具體投向，收益、期限等。不同投資方向的理財產(chǎn)品風(fēng)險各不相同，客戶要按自己的實際風(fēng)險承受能力對產(chǎn)品進(jìn)行分析后，再決定是否購買。

作者簡介

史文彬

復(fù)旦大學(xué)法律碩士，曾在某省公安系統(tǒng)工作多年，對經(jīng)濟(jì)犯罪、財產(chǎn)犯罪及民刑交叉案件有深入研究和實戰(zhàn)經(jīng)驗。

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