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1、拉卡拉刷卡機亂收費怎么投訴

拉卡拉刷卡機亂收費怎么投訴

近日，拉卡拉（300773）在港股發(fā)布公告，擬合資籌建聯(lián)信證券股份有限公司，而這只是拉卡拉在金融的又一落子而已。

作為今年唯一一家上市的第三方支付公司，拉卡拉成功在創(chuàng)業(yè)板上市之后被一些媒體稱之為"A股支付第一股"。上市當天，拉卡拉開盤價就達到了39.94元，隨后股價一路飆升至47.92元，對比發(fā)行價上漲44%，甚至因為觸及新股漲停上線臨時停牌。

但是，拉卡拉上市的部分僅僅是其支付相關(guān)業(yè)務(wù)而已，拉卡拉金融集團并沒有并入上市體系內(nèi)，而拉卡拉的野心遠遠不止于支付。智能投顧、小貸、信用卡中介，甚至于電商、社區(qū)都是，或者說曾經(jīng)是拉卡拉業(yè)務(wù)的一部分。

1、曲折上市

作為第一批獲得支付牌照的公司，拉卡拉可以說是第三方支付行業(yè)中的老大哥，但是拉卡拉的上市路徑卻并不是一帆風(fēng)順。

成立于2005年的拉卡拉最初由有道創(chuàng)投、孫陶然、雷軍共同出資設(shè)立；2011年，拉卡拉成為首批從央行手中拿到支付業(yè)務(wù)許可證的一員，并擁有包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單等在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)種類。

又過了5年，乘著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的興起，拉卡拉也做起了上市的打算。最開始，拉卡拉的想法是借殼，借助西藏旅游（600749）重組，將公司并入到上市公司架構(gòu)內(nèi)直接完成借殼上市。2016年2月，西藏旅游發(fā)布公告稱，公司擬作價110億元收購聯(lián)想控股、孫陶然等46名交易對方合計持有的拉卡拉100%股權(quán)，25億元將現(xiàn)金交付，85億元將通過向主要股東發(fā)行股份方式支付。交易完成后，上市公司控股權(quán)發(fā)生變更，孫陶然及其一致行動人成為上市公司新的實際控制人。

然而，本次借殼上市的計劃卻因為后續(xù)的監(jiān)管政策變動而流產(chǎn)，并于當年6月底發(fā)布公告終止了本次資產(chǎn)重組。值得注意的是，在本次上市的過程中，拉卡拉并不認為這是借殼上市。

重組失敗后不到4個月，拉卡拉開始對自身公司進行改組，將公司架構(gòu)分拆成為拉卡拉支付和考拉金服兩大集團板塊。

招股書顯示，2016年第四季度，拉卡拉支付剝離了主營增值金融業(yè)務(wù)的北京拉卡拉小貸、廣州拉卡拉小貸等10家控股及參股子公司，經(jīng)營范圍變?yōu)殂y行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預(yù)付卡受理、移動電話支付。簡單來說，現(xiàn)在創(chuàng)業(yè)板中的拉卡拉僅代表了其支付業(yè)務(wù)板塊而已。

在其2017年披露的招股書中，2013、2014年，拉卡拉支付尚處于虧損狀態(tài)；2015年拉卡拉才剛剛開始盈利，凈利潤為1.24億元；2016年前三季度，拉卡拉營收約為19.94億元，凈利潤為2.12億元。

先是剝離了有可能存在風(fēng)險的金融業(yè)務(wù)，后續(xù)的招股書上業(yè)績也開始扭虧為盈，當這一切看起來都感覺沒問題的時候，這次上市卻因為申請文件不齊備等導(dǎo)致審核程序無法繼續(xù)，只得告吹。

2019年，這次拉卡拉再次準備好了所有材料，第三次敲響了A股的大門。

2、夾縫求生

對于拉卡拉來說，雖然早早就搭上了第三方支付的首發(fā)車，但也因為主營業(yè)務(wù)方向的問題在不斷調(diào)整。市場上對于拉卡拉的印象多是POS機及其相關(guān)服務(wù)提供方，這也的確在其發(fā)展初期帶來了極大便利。

移動支付還沒有普及的時候，通過拉卡拉的刷卡POS機可以直接完成多種支付操作，也是在那個時候拉卡拉將自己的商戶數(shù)量沖到了10萬家，后續(xù)又在2015年將個人用戶數(shù)量突破了1億人。

但拉卡拉沒有想到的是，移動支付的到來瞬間打破了支付市場不溫不火的局面，微信支付和支付寶幾乎占據(jù)了移動支付市場的9成以上，2C市場接近飽和。而拉卡拉也開始將目光逐漸轉(zhuǎn)向2B的收單市場上，去拓展小微商戶。

招股書信息顯示，拉卡拉的2B收單業(yè)務(wù)所帶來的收入從2016年的12.7億元快速增長至2018年的50.7億元，對總營收額的貢獻則從49.58%增長至89.29%。截至到2019年底，拉卡拉POS機具及掃碼受理產(chǎn)品累計覆蓋商戶超過1900萬家。其收單業(yè)務(wù)的交易金額從2016年的1.1萬億元增長到2018年的逾3.65萬億元，年化增幅為82.02%。

更直觀的數(shù)據(jù)是，拉卡拉的收單業(yè)務(wù)在上市體系中所占比重越來越高，從2016年的49.58%到2018年89.29%；而在C端的個人支付業(yè)務(wù)上卻從2016年的5.16%直接下滑到2018年的1.90%。

拉卡拉CEO孫陶然在接受媒體采訪時表示，公司進入收單市場原因是：公司要增長，必須有新的增長點和產(chǎn)品線。業(yè)內(nèi)人士劉全(化名)認為，從整個支付市場的情況來看，2C業(yè)務(wù)方面支付寶和微信的頭部優(yōu)勢明顯，雖然其他中小支付機構(gòu)仍有生存空間，但是拉卡拉這種上市公司必須要找到新的業(yè)務(wù)增長點才可以說服市場。

但值得注意的是，被拉卡拉所倚重的收單業(yè)務(wù)，在近些年的毛利率卻是在逐年下滑，近三年的毛利率分別為65.47%、55.4%、42.24%。而且在2016年9月之后，發(fā)改委與央行聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》文件實施，收單服務(wù)費由現(xiàn)行政府指導(dǎo)價改為實行市場調(diào)節(jié)價，需要收單機構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費率。這部分的費率能有多少？文件顯示，收單整體服務(wù)費由發(fā)卡銀行分潤借記卡0.35%，單筆13元封頂，貸記卡0.45%，清算組織服務(wù)費不高于0.0325%，剩下的部分支付機構(gòu)還需要與商戶協(xié)定后才能確定。

這給拉卡拉帶來的就是整體毛利率的下滑。財報顯示，公司支付業(yè)務(wù)板塊2016年、2017年、2018年毛利率分別為56.75%、55.40%和44.85%。

同時有分析認為，拉卡拉過分倚重收單業(yè)務(wù)，但收單業(yè)務(wù)的手續(xù)費提取分成固定，其毛利率波動風(fēng)險大。所以在保證合規(guī)前提下，尋找業(yè)務(wù)增長點才是王道。

3、被隱去的金融業(yè)務(wù)

雖然支付業(yè)務(wù)現(xiàn)在看起來還算不錯，但是對于拉卡拉來說可能這還只是冰山一角，此前被分割出去的金融業(yè)務(wù)或許才是大頭。

從整體來看，拉卡拉對于金融方向的布局已經(jīng)包括了網(wǎng)絡(luò)小貸、征信、眾籌、資產(chǎn)管理、貸超、第三方支付、基金代銷、保險代銷等等。從拉卡拉金融官網(wǎng)來看，其產(chǎn)品則包括分期產(chǎn)品"易分期"、信用卡代償產(chǎn)品"替你還"、個人信用貸款產(chǎn)品"員工貸"及抵押貸款產(chǎn)品"抵押貸"。但打開拉卡拉金融的官方網(wǎng)站，除了以上產(chǎn)品之外還可以看到"替你付"、"工薪貸"、"商戶貸"及"商戶貸"等產(chǎn)品。

不巧的是，風(fēng)險也恰恰隱藏在這部分金融業(yè)務(wù)當中。在21CN聚投訴上，有用戶"謝先生"投訴拉卡拉金融旗下易分期存在砍頭息行為，投訴稱："本人向拉卡拉網(wǎng)上借貸了50000元，實際到賬只有42950元，其中7050元拉卡拉說是保證金，實際就是砍頭息，本人現(xiàn)在在拉卡拉還款53132.31元左右，本金已經(jīng)還完，上面寫的逾期用來沖抵欠款，既然不能沖抵為什么不退給我，我貸50000卻下款42950，要不就按42950來還款，我要求拉卡拉給我一個說法，退回我的保證金?；虬驯ＷC金作為剩余三期沒還金額扣除。"

按照用戶投訴圖片中的說明，拉卡拉金融所收取的保證金不計息，若借款人逾期，平臺將用保證金沖抵還款金額。客服則回復(fù)表示：只要用戶按時還款，我司會用保證金抵扣每期還款時的分期手續(xù)費。拉卡拉金融官方對此回應(yīng)稱，服務(wù)中各項費率均符合當時國家的監(jiān)管政策。

2017年12月8日，《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案》，要求排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。拉卡拉金融預(yù)先扣除保證金的行為是否合規(guī)，可能還存在疑問。

另外一點，拉卡拉的主營業(yè)務(wù)中同樣存在不小的風(fēng)險，其旗下多家分公司曾因為違反《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及銀行卡收單相關(guān)規(guī)定被央行多次處罰。利用拉卡拉POS進行套現(xiàn)的相關(guān)問題也一直是其很難擺脫的陰影。時至今日，依舊可以在網(wǎng)上搜索到全套的"拉卡拉刷套現(xiàn)流程"。

拉卡拉的招股書中也顯示，第三方支付業(yè)務(wù)存在來源于商戶、客戶的欺詐風(fēng)險，包括支付賬戶盜用、偽卡、信用卡套現(xiàn)、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢等。若公司未能有效落實特約商戶實名制、商戶風(fēng)險交易監(jiān)測不到位或風(fēng)險事件處置不力等，發(fā)生風(fēng)險事件，可能面臨客戶投訴或訴訟，導(dǎo)致公司若存在明顯過錯需要賠付客戶資金損失，以及中國人民銀行對公司進行處罰的風(fēng)險。

然而，招股書中并沒有給出進一步的解決方案。有分析認為，拉卡拉目前所處的行業(yè)環(huán)境已經(jīng)到了十分艱難的時刻，主營業(yè)務(wù)面臨著激烈的競爭和不確定性，再加上其發(fā)展過程中一直存在的各種問題和"套現(xiàn)"爭議，拉卡拉之后的路并不好走。

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