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1、刷卡機(jī)交易金額超限如何結(jié)算

刷卡機(jī)交易金額超限如何結(jié)算

文 | 木子

今年以來，受新冠病毒疫情影響，信用卡逾期率飆升，貸后環(huán)境嚴(yán)峻，為降低風(fēng)險(xiǎn)銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)控，有持卡人額度從上萬直接降到幾百，甚至限額封卡。

中介趁機(jī)瞄準(zhǔn)這些被降額清卡對(duì)象，大肆兜售提額秘笈，而一部分持卡人甚至掉入了騙子精心設(shè)計(jì)的“提額陷阱”。

信用卡提額的背后，是套現(xiàn)市場(chǎng)的多年痼疾，也是風(fēng)控與灰產(chǎn)之間打的一場(chǎng)攻防戰(zhàn)。

提額熱潮

受疫情影響，不少人失業(yè)或收入下降，導(dǎo)致還款能力和還款意愿同時(shí)下降，信用卡的逾期開始集中爆發(fā)。

3月23日，招商銀行行長田惠宇表示，整個(gè)2月份，信用卡逾期率同比大幅提升。平安銀行2020年一季度財(cái)報(bào)披露，信用卡不良率相比于2019年底增長了40%。

在此背景下，一些銀行開始采取一系列收緊風(fēng)控的操作，打出了降額，限額、封卡等“組合拳”。

而在我愛卡、卡農(nóng)等論壇和一些老哥社群里，鋪天蓋地都是信用卡被“風(fēng)控”的抱怨。

“20000一下變500，這叫我怎么生活？”工商銀行一位用戶表示近期收到了銀行發(fā)來的信用卡降額短信。

另一位中信銀行持卡人稱，自己信用卡一直使用良好，2年多來從未逾期，現(xiàn)在卻在沒有通知的情況下突然被限額每月1000元。

此外，興業(yè)、廣發(fā)、浦發(fā)等銀行的多位持卡人也反映，被限制了單筆消費(fèi)金額。

在此背景下，信用卡避免被降額或提額便變成了不少人的迫切愿望，也成了當(dāng)下的熱門話題。

“專業(yè)信用卡提額”、“封卡、降額、不提額，來找我?guī)湍憬鉀Q”、“想提額找我，直接提！秒提！100%提額！”……在一些社群、論壇及微信朋友圈里，有中介趁機(jī)營銷，甚至公開出售《2020最新15行養(yǎng)卡鐵秘籍》，每份售價(jià)19.89元。

中介在信用卡論壇銷售的養(yǎng)卡提額秘籍

一位中介在接受自媒體采訪時(shí)透露，目前幫降額用戶恢復(fù)、提升信用卡額度，已經(jīng)成為一條產(chǎn)業(yè)鏈，收費(fèi)約為額度的20%，不少中介一個(gè)月賺幾萬沒問題。

值得注意的是，有些不懷好意的騙子，還干起了以信用卡提額為幌子的的騙人勾當(dāng)，致近期以信用卡提額為噱頭的詐騙案件頻出。

近日，劉剛收到一條短信，內(nèi)容為因其信譽(yù)良好，名下的建設(shè)銀行信用卡可以提升額度至50000元，并附帶一個(gè)網(wǎng)址鏈接。本就因疫情致現(xiàn)金流緊張的劉剛立即點(diǎn)擊鏈接，根據(jù)提示在“銀行”頁面填寫了身份證、銀行卡和手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息，提交之后網(wǎng)頁彈出對(duì)話框，要求其將收到的短信驗(yàn)證碼填入。

劉剛填完后約半小時(shí)，發(fā)現(xiàn)自己不僅沒等到額度提升，反而收到信用卡被扣款9500元的短信，這時(shí)他才意識(shí)到信用卡被盜刷，隨后便向公安機(jī)關(guān)報(bào)警。

消金社了解到，今年2月份以來，信用卡提額類的詐騙數(shù)量快速增長，已成為當(dāng)前電信詐騙的一個(gè)重要手段。為提升民眾防騙意識(shí)，近期多地公安和網(wǎng)警也制作了多種形式的防騙指南。

多地公安部門通過微信公眾號(hào)發(fā)布信用卡提額防騙指南

警方提示，信用卡的額度提升一定要通過銀行正規(guī)渠道，收到提額信息時(shí)要撥打銀行官方客服電話進(jìn)行核實(shí)，不要輕易點(diǎn)擊不明網(wǎng)址鏈接和隨意填寫個(gè)人信息，也不要透漏短信驗(yàn)證碼給任何人。

中介套路

一位信用卡持卡人向消金社表示，他的廣發(fā)信用卡已辦了兩年，都是正常刷卡消費(fèi)，卻一直沒有提額，他多次向銀行申請(qǐng)未能成功，于是便想尋求中介幫忙提額。

有銀行工作人員表示，銀行調(diào)高信用卡用戶的信用額度，主要是依據(jù)銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)來決定的。

那為什么中介還有提額的操作空間呢？

消金社了解到，這里面其實(shí)有中介的一些套路。

一，利用信息不對(duì)稱。

很多持卡人本身已經(jīng)達(dá)到提額標(biāo)準(zhǔn)，或者銀行經(jīng)常會(huì)在某一個(gè)時(shí)間開放普遍提額，實(shí)際上，他們只需自己通過這些渠道申請(qǐng)就能輕松提額。

而這些消息在被常年混跡信用卡網(wǎng)站和論壇的中介們第一時(shí)間捕獲后，隨后便散發(fā)出去，吸引想提額的持卡人，從而賺取中介費(fèi)。

例如，近期在中介圈和論壇熱議的“蘇寧大法”：建行信用卡持卡人在蘇寧易購APP里購買大于卡內(nèi)余額的商品，然后用信用卡支付并且分期，若最后因余額不足致交易失敗，將大概率會(huì)收到銀行的提額短信。

二，對(duì)持卡人資質(zhì)進(jìn)行包裝。

“如果持卡人沒有硬件資產(chǎn)的話，可直接幫做一張房產(chǎn)證或價(jià)值百萬的行駛證。因?yàn)榉?、車若是按揭的，銀行是可以查到的，如果是全款的話，銀行是查不到的。銀行會(huì)根據(jù)你的房、車的價(jià)格以及目前信用卡的額度，重新進(jìn)行額度評(píng)估。”信用卡資深人士周奇介紹道，“這種方法也有局限性目前只能采用線上的方式，需將補(bǔ)充資料發(fā)郵件到興業(yè)銀行等個(gè)別銀行的提額專屬郵箱?！?/p>

三，借助提額工具。

“信用卡想提額，首先就要養(yǎng)卡，說白了就是要用，你都不用，對(duì)銀行沒有任何貢獻(xiàn)，銀行肯定不給提額，這是最基本的常識(shí)?！敝芷姹硎?，一般來說，有良好刷卡習(xí)慣的人，無疑更受銀行青睞，而持卡人除了日常消費(fèi)外，一臺(tái)POS便成了養(yǎng)卡提額的關(guān)鍵。

“怎么證明你是一個(gè)高端用戶？可以多刷外幣消費(fèi)，銀行就會(huì)覺得你老出國，是個(gè)有錢人?！敝芷姹硎荆哳l次的境外交易持卡人往往能享受到高比例的返現(xiàn)優(yōu)惠，而一些中介便通過虛擬境外消費(fèi)的方式來獲得優(yōu)惠并進(jìn)行提額。

消金社了解到，目前中介或部分持卡人用的較多的境外消費(fèi)輔助提額神器是“寰信”境外POS機(jī)，該P(yáng)OS機(jī)提供10國境外商戶供套現(xiàn)交易，全程客戶自行操作完成，完成交易后可返款。

信用卡境外刷卡返現(xiàn)優(yōu)惠介紹

“持卡人本人在國內(nèi)，但是交易記錄在境外，因此刷卡時(shí)間要結(jié)合當(dāng)?shù)貢r(shí)差，而且操作過程需全程關(guān)閉WIFI，GPS定位?！币晃诲拘殴ぷ魅藛T介紹道，信用卡境外刷卡消費(fèi)一般會(huì)有貨幣轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)以及匯兌差額，因此會(huì)受到銀行歡迎。

消金社了解到，除了境外POS機(jī)受到中介和持卡人歡迎，POS機(jī)市場(chǎng)目前正經(jīng)歷技術(shù)升級(jí)，有中介正在推一種手機(jī)EPOS，它將POS機(jī)的功能全都集成到了手機(jī)上，APP即可完成刷卡，手機(jī)秒變POS刷卡機(jī)。

“銀行發(fā)卡出來的目的是賺錢，刷卡套現(xiàn)要特別注意，不要跳碼，也就是刷卡商家跨地區(qū)亂跳。卡養(yǎng)好了，提額就很簡單了。”EPOS平臺(tái)店小友的推廣代理李源告訴消金社，他們平臺(tái)精準(zhǔn)定位，不會(huì)跳碼，還可以刷支付寶花唄，利于養(yǎng)卡，他養(yǎng)卡一個(gè)月就提額了。

店小友用戶的一月份養(yǎng)卡記錄，圖片由李源提供

李源表示，持卡人使用店小友可放心套現(xiàn)，“可隨便刷，平臺(tái)是上市公司用友集團(tuán)旗下，而且依托的暢捷通支付在中國人民銀行是有第三方支付的牌照，正規(guī)安全。而且因?yàn)闆]有實(shí)體硬件，成本很低，傳統(tǒng)POS根本不能比?！?/p>

值得一提的是，近年興起的信用卡智能代還，更是將養(yǎng)卡提額推到了一個(gè)新階段。

持卡人通過代還軟件，在賬單日和還款日之間，進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，以達(dá)到在還款日之前還清賬單的目的。而從表面上看，持卡人是進(jìn)行了多筆消費(fèi)，不少代還軟件代理都宣稱不僅能幫人還賬單，還能養(yǎng)卡提額。

POS機(jī)代理張海向消金社表示，“POS機(jī)套現(xiàn)能否獲得提額的關(guān)鍵在商戶，我了解到的信用卡智能代還的商戶質(zhì)量普遍不是特好，因?yàn)樗鼈冎饕菫榱死麧??！?/p>

套現(xiàn)痼疾

持卡人追求提額的目的，一部分人無疑是想擁有更多消費(fèi)額度助力美好生活，但對(duì)一些人來說，消費(fèi)只是個(gè)幌子。

“如果不能套現(xiàn)使用，那我還要信用卡干啥 ？”一位持卡人對(duì)消金社表示，“大家其實(shí)也都知道，信用卡就是用來套現(xiàn)的，不然普通人一年哪來幾萬、幾十萬的消費(fèi)呢？”

張海告訴消金社，“由于疫情，融資和資金流動(dòng)性需求增加，許多持卡人之前有些閑置的信用卡，現(xiàn)在都開始刷出來周轉(zhuǎn)，這實(shí)際上是一種‘以貸養(yǎng)貸’?！?/strong>

“信用卡套現(xiàn)本質(zhì)特征是將信用卡內(nèi)的授信額度直接轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金套取出來，由于套現(xiàn)資金游離了銀行正常的信貸管理渠道，給金融秩序埋下不穩(wěn)定因素，因此信用卡套現(xiàn)是違法的?！蹦硣写笮辛闶劢鹑诠ぷ魅藛T王兵對(duì)消金社說道。

而持卡人的一些不規(guī)范套現(xiàn)行為，也引發(fā)了銀行的注意。有多位持卡人表示近期收到了銀行的“非正常交易”提示短信。

“避免額度刷爆、注意刷卡時(shí)間和商家營業(yè)時(shí)間一致、多元化消費(fèi)……套現(xiàn)也要講究藝術(shù)，你不能太過于明目張膽，要當(dāng)銀行存在，至少不能觸發(fā)銀行系統(tǒng)的監(jiān)控?！睆埡?duì)消金社說道。

王兵表示，他們行對(duì)于違規(guī)養(yǎng)卡是明令禁止，也有一套嚴(yán)密的預(yù)警系統(tǒng)來對(duì)用戶行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，一旦有信用卡出現(xiàn)異?，F(xiàn)象，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)報(bào)警。對(duì)于違規(guī)養(yǎng)卡的持卡人，他們行也出臺(tái)了降額?？ǖ认鄳?yīng)的處罰措施，以降低用戶未來風(fēng)險(xiǎn)。

“這兩年，信用卡風(fēng)控整體處于收緊態(tài)勢(shì)，今年受疫情影響，風(fēng)控就更加趨嚴(yán)了，預(yù)先防控了一部分風(fēng)險(xiǎn)，接下來，該行將進(jìn)一步優(yōu)化風(fēng)控策略，例如針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)及套現(xiàn)交易進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截與管控，嚴(yán)控多頭借貸、以貸養(yǎng)貸?！蓖醣嬖V消金社。

去年以來，隨著P2P、現(xiàn)金貸行業(yè)加速出清，大量持卡人借新還舊的渠道被堵死，再加上京東白條、螞蟻借唄等互聯(lián)網(wǎng)金融的借貸數(shù)據(jù)也被納入了央行征信，以及二代征信系統(tǒng)的上線，多頭借貸的風(fēng)險(xiǎn)使得銀行在拓展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，不得不更為謹(jǐn)慎，而這也推動(dòng)了信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)的變革。

據(jù)張海介紹，從2018年下半年起，信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)從增量轉(zhuǎn)為存量，市場(chǎng)也開始分化，那些商戶池優(yōu)質(zhì)、費(fèi)率平穩(wěn)、刷卡體驗(yàn)好的POS機(jī)，市場(chǎng)占有率不斷提升，反之則走低。例如EPOS的推出，實(shí)現(xiàn)了技術(shù)升級(jí)，便捷性等用戶體驗(yàn)不錯(cuò)，自然流量留存做得更好。

面對(duì)信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)的發(fā)展壯大，除了銀行加強(qiáng)監(jiān)測(cè)與打擊，監(jiān)管政策的力度也一直在強(qiáng)化。

2019年3月，央行發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》，提出加強(qiáng)特約商戶與受理終端管理，收單機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審核特約商戶的資料，核實(shí)其真實(shí)性和合法性。

同年9月，中國銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)特約商戶和受理終端管理的通知》，再次重申了收單成員機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)則，并明確收單機(jī)構(gòu)對(duì)于商戶與受理終端管理的主體責(zé)任。

有業(yè)內(nèi)人士判斷，政策的陸續(xù)發(fā)布將套現(xiàn)行為將產(chǎn)生一定遏制。

消金社發(fā)現(xiàn)，淘寶、京東等多個(gè)電商平臺(tái)紛紛屏蔽了“POS ”、“套現(xiàn)”等關(guān)鍵詞，但簡單改變一些關(guān)鍵詞，比如“刷卡”、或者收單機(jī)構(gòu)名稱“拉卡拉”、“美團(tuán)”、“支付寶”等關(guān)鍵詞后，依然能輕易搜索到有關(guān)POS機(jī)的不少信息。此外，“信用卡套現(xiàn)方法交流”依然是各大卡圈、論壇最受歡迎的互動(dòng)板塊之一。

套現(xiàn)市場(chǎng)的攻防大戰(zhàn)仍在持續(xù)，而POS機(jī)管理“痼疾”與多種因素有關(guān)。

從監(jiān)管方面來看，低廉的違規(guī)成本也讓這種做法大行其道，以往只有交易規(guī)模巨大的非法套現(xiàn)行為才會(huì)受到法律追責(zé)。

從支付機(jī)構(gòu)來說，POS機(jī)的套利空間較大，用戶刷卡套現(xiàn)的每一筆都能收取一定的手續(xù)費(fèi)，一些支付機(jī)構(gòu)和其銷售人員為了利益鋌而走險(xiǎn)，放松對(duì)商戶審核，甚至把POS機(jī)具賣給個(gè)人或者在網(wǎng)上售賣。

央行發(fā)布的2019年支付體系運(yùn)行總體情況顯示，截至2019年末，信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。可以預(yù)計(jì)的是，受疫情影響，今年一季度，這個(gè)數(shù)據(jù)將攀升。

張海對(duì)消金社表示，“存在即合理，信用卡套現(xiàn)市場(chǎng)能發(fā)展到今天，涉及了多方利益的博弈妥協(xié)，但是套現(xiàn)不還，才是更大問題?！?/strong>

注：文中部分受訪者為化名。

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