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1、沒(méi)有開(kāi)通銀行卡可以用刷卡機(jī)嗎

沒(méi)有開(kāi)通銀行卡可以用刷卡機(jī)嗎

漫畫(huà)/蔡文強(qiáng)

卡未離身，里面的存款卻在千里之外被盜取，這種單一的盜刷手段已不再新鮮。記者昨日從市中級(jí)法院了解到，隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付等交易的興起，銀行卡盜刷案件也開(kāi)始從線下轉(zhuǎn)到網(wǎng)上。此外，還有不法分子通過(guò)POS盜刷他人信用卡，造成的損失得由商戶來(lái)承擔(dān)。

統(tǒng)計(jì)顯示，2015年，全市兩級(jí)法院共受理銀行卡盜刷案件95件，涉案總金額1644.01萬(wàn)元。2016年1-7月份，全市兩級(jí)法院受理銀行卡盜刷案件69件，涉案總金額1319.34 萬(wàn)元，已經(jīng)達(dá)到了去年整年的80%。

■案例一：銀行卡屢遭盜刷共計(jì)30萬(wàn)，儲(chǔ)戶數(shù)次到銀行取款竟不知情？

袁先生在古鎮(zhèn)某商業(yè)銀行辦了一張銀行卡。由于有生意往來(lái)，這張卡頻繁發(fā)生現(xiàn)金和轉(zhuǎn)賬交易。2014年 11月 10日，袁先生在銀行柜面取了4萬(wàn)元，賬戶余額為139萬(wàn)余元。2014年11月18日至19日，袁先生的卡顯示在湖南多次取款共4萬(wàn)元。

這幾次盜刷發(fā)生后的第二天，袁先生又來(lái)到銀行取了84萬(wàn)元，賬戶余額為49萬(wàn)余元。對(duì)于賬戶里的異常，袁先生沒(méi)有留意到。當(dāng)天晚上，袁先生的卡顯示再次在湖南取款2萬(wàn)元，第二天取款4萬(wàn)元。

2014年11月25日，袁先生再次到銀行柜面辦理業(yè)務(wù)，取了4.9萬(wàn)元現(xiàn)金，這時(shí)他的余額是38萬(wàn)余元。袁先生依然沒(méi)有意識(shí)到賬戶資金異常。接下來(lái)一個(gè)星期，他的卡再次在湖南、湖北及安徽被盜刷14萬(wàn)元。接下來(lái)，袁先生還去銀行辦理了業(yè)務(wù)，銀行卡繼續(xù)被盜刷。

2015年7月24日，袁先生以儲(chǔ)蓄卡被盜刷30.3余萬(wàn)元為由向古鎮(zhèn)海洲派出所報(bào)案。銀行拒絕賠償損失，袁先生隨后起訴到法院。近日，市中級(jí)法院終審判令銀行向袁先生賠償2014年11月20日前銀行卡發(fā)生的損失共計(jì)40424元。

【法官說(shuō)法】?jī)?chǔ)戶疏忽未及時(shí)掛失要對(duì)后期損失擔(dān)責(zé)

市中級(jí)法院民二庭法官尹四嬌指出，我國(guó)《合同法》第119條規(guī)定，當(dāng)事人一方違約后，對(duì)方應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)措施防止損失的擴(kuò)大；沒(méi)有采取適當(dāng)措施致使損失擴(kuò)大的，不得就擴(kuò)大的損失請(qǐng)求賠償。袁先生這起盜刷糾紛中，他沒(méi)能發(fā)現(xiàn)賬戶資金的異常變動(dòng)，不能在合理期限內(nèi)采取必要措施阻止損失擴(kuò)大。因此，根據(jù)減輕損失規(guī)則，袁先生對(duì)銀行卡在2014年11月20日以后的賬戶資金損失應(yīng)自行承擔(dān)責(zé)任，銀行無(wú)需對(duì)此承擔(dān)責(zé)任。

■案例二：網(wǎng)銀在第三方支付平臺(tái)被盜刷，銀行未發(fā)提醒短信承擔(dān)部分責(zé)任

彭先生于2013年7月在某銀行宏基支行辦理了一張銀行卡，這張卡在去年遭遇盜刷。2015年7月3日，彭先生的銀行卡交易記錄顯示，當(dāng)天14時(shí)36分，該卡通過(guò)銀聯(lián)在第三方支付平臺(tái)消費(fèi)5000元。隨后幾分鐘，該卡又4次通過(guò)第三方支付平臺(tái)共消費(fèi)了9700元。

2015年7月9日，彭先生在使用這張銀行卡時(shí)才發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)余額為零。當(dāng)天，彭先生馬上到附近的銀行打印了交易清單，隨后到石岐區(qū)的宏基派出所報(bào)案，稱(chēng)存款一共被盜刷了14700元，他認(rèn)為銀行應(yīng)為此承擔(dān)損失并賠償利息。

此前，彭先生開(kāi)通了手機(jī)短信服務(wù)。但在賬戶被盜刷這幾筆交易中，他都沒(méi)有收到賬戶資金變動(dòng)的提醒。彭先生也承認(rèn)，他之前確實(shí)曾通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行多次小金額消費(fèi)。

市中級(jí)法院認(rèn)為，彭先生因第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)和支付密碼外泄導(dǎo)致被盜刷，銀行無(wú)須承擔(dān)責(zé)任。不過(guò)，因銀行沒(méi)能馬上通過(guò)手機(jī)短信通知彭先生，導(dǎo)致彭先生無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶資金的異常變動(dòng)，不能及時(shí)辦理掛失止付，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，銀行有一定責(zé)任。法院于近日終審判令銀行向彭先生賠償后四筆網(wǎng)銀盜刷的50%損失4850元及相應(yīng)的利息。

【法官說(shuō)法】網(wǎng)銀被盜刷應(yīng)及時(shí)向第三方平臺(tái)尋求保護(hù)

尹四嬌指出，持卡人在將銀行卡與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行綁定時(shí)，如果銀行已在業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)進(jìn)行了相關(guān)信息驗(yàn)證，持卡人泄露密碼造成損失，與發(fā)卡銀行是沒(méi)有關(guān)聯(lián)的?！案鶕?jù)相關(guān)規(guī)定，像快捷支付、支付寶、易寶支付等第三方支付平臺(tái)都建立了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施?！币ü偬嵝?，儲(chǔ)戶在第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)盜刷后，應(yīng)及時(shí)向第三方支付平臺(tái)尋求保護(hù)。

■案例三：他人持信用卡套現(xiàn)，商戶違規(guī)操作被判賠18萬(wàn)余元

鄭先生是火炬開(kāi)發(fā)區(qū)一名個(gè)體商戶，于2011年通過(guò)銀行開(kāi)通了POS刷卡機(jī)。

2012年4月26日，一名自稱(chēng)是“曾移民”的男子來(lái)到鄭先生商行，稱(chēng)要辦理信用卡刷卡套現(xiàn)。鄭先生幫他套取了現(xiàn)金18.46萬(wàn)元，收取了該男子手續(xù)費(fèi)500元。2012年5月9日，該信用卡的真正主人在浙江報(bào)警。

鄭先生在公安機(jī)關(guān)的詢問(wèn)筆錄中承認(rèn)刷卡套現(xiàn)18.46萬(wàn)元，并稱(chēng)他沒(méi)有仔細(xì)看銀行卡上的簽名，也沒(méi)有認(rèn)真核對(duì)套現(xiàn)人的身份。2012年9月11日，銀行向被套現(xiàn)的信用卡所屬的銀行支付18萬(wàn)余元，后在2013年起訴到法院，向鄭先生索賠損失。

銀行起訴索賠一審被駁回，隨后又向市中級(jí)法院提起上訴。市中院認(rèn)為，鄭先生與銀行在簽約開(kāi)通POS機(jī)時(shí)已明確約定特約商戶不允許套現(xiàn)，如出現(xiàn)該違規(guī)行為造成損失的，特約商戶應(yīng)承擔(dān)全部責(zé)任。最終，市中院判令鄭先生向他辦理POS機(jī)的銀行賠償18萬(wàn)余元。

【法官說(shuō)法】特約商戶違反合同義務(wù)應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任

尹四嬌分析說(shuō)，在這起案件中，由于鄭先生的違規(guī)套現(xiàn)行為，導(dǎo)致持卡人曾某敏信用卡中18.46萬(wàn)元被盜刷。經(jīng)中國(guó)銀聯(lián)銀行卡爭(zhēng)議處理委員會(huì)裁判，這筆盜刷的款項(xiàng)應(yīng)由收單行即鄭先生辦理POS機(jī)的銀行承擔(dān)，因此銀行成為該筆款項(xiàng)的直接受害人。因?yàn)猷嵪壬倪`規(guī)套現(xiàn)導(dǎo)致銀行損失了18.46萬(wàn)元，應(yīng)就銀行的被套現(xiàn)款項(xiàng)及利息損失承擔(dān)賠償責(zé)任。呼吁

遏制銀行卡盜刷銀行與儲(chǔ)戶都有義務(wù)

尹四嬌認(rèn)為，要遏制大量出現(xiàn)的克隆銀行卡案件，銀行首先應(yīng)該改進(jìn)銀行卡技術(shù)因素，提高安全等級(jí)，加強(qiáng)安全措施防范?！般y行可考慮通過(guò)技術(shù)手段加強(qiáng)可疑異地交易監(jiān)控，建立異常賬戶動(dòng)態(tài)追蹤，及時(shí)對(duì)持卡人進(jìn)行短信或電話提醒。發(fā)卡行應(yīng)及時(shí)升級(jí)密碼系統(tǒng)，最大限度降低持卡人密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

目前，銀行方面在舉證能力方面非常薄弱，對(duì)于克隆銀行卡案件，舉證數(shù)量少、質(zhì)量低，甚至連取款人的交易記錄與監(jiān)控錄像都無(wú)法提供。銀行應(yīng)及時(shí)采取有效措施，適當(dāng)延長(zhǎng)監(jiān)控錄像、客服通話記錄等資料的保存時(shí)間，一方面防止損失擴(kuò)大，另一方面保存有利證據(jù)。

對(duì)持卡人來(lái)講，防范克隆銀行卡盜刷，主要涉及密碼保管和規(guī)范用卡。持卡人不要向任何陌生人發(fā)送銀行卡賬戶信息和密碼；不要通過(guò)QQ號(hào)碼、MSN 賬號(hào)、電子郵件ID 接收和傳遞互聯(lián)網(wǎng)支付的登錄密碼和交易密碼，互聯(lián)網(wǎng)支付采取多重身份認(rèn)證機(jī)制，比如卡號(hào) 密碼身份證號(hào)碼等。同時(shí)，不要委托他人辦理銀行卡的業(yè)務(wù)，身份證、銀行卡和手機(jī)分開(kāi)放置，以防止同時(shí)丟失；選擇安全的銀行自助場(chǎng)所取款或消費(fèi)；設(shè)置合理的消費(fèi)限額，開(kāi)設(shè)賬戶余額變動(dòng)及時(shí)短信通知的服務(wù)功能；收到異常交易通知后及時(shí)掛失并報(bào)案，及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系溝通，保全證據(jù)，減少損失。

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