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1、銀聯(lián)品牌刷卡機(jī)

銀聯(lián)品牌刷卡機(jī)

【歐洲時(shí)報(bào)網(wǎng)】本月，Visa和萬事達(dá)(Master Card)進(jìn)入中國銀行卡市場，這似乎為一場長期斗爭畫上了句號(hào)——他們終于可以在中國打入一個(gè)由一家得到政府支持的服務(wù)提供商主導(dǎo)的行業(yè)。

對于中國消費(fèi)者來說，競爭將帶來更多的選擇和更好的服務(wù)。但對于想要在中國市場分一杯羹的Visa和萬事達(dá)來說，想要達(dá)成目標(biāo)卻不那么容易。

消費(fèi)者拍手 降費(fèi)好用才是王道

目前，中國本土的銀行卡組織僅有銀聯(lián)一家。同時(shí)扮演著裁判員和運(yùn)動(dòng)員雙重身份的中國銀聯(lián)，一直成為業(yè)界詬病的話題。

按照WTO的裁定，中國應(yīng)該在2015年8月29日前開放外國外卡組織進(jìn)入中國市場。去年10月份，中國國務(wù)院常務(wù)會(huì)議就已經(jīng)決定“放開銀行卡清算市場”，但細(xì)則今年4月才面世。

銀行卡清算市場向外資開放以后，單一帶有VISA、萬事達(dá)等卡組織標(biāo)識(shí)的銀行卡在境內(nèi)POS機(jī)上無法受理的局面將成為歷史。未來，VISA、萬事達(dá)、美國運(yùn)通、JCB等，都可能通過其會(huì)員銀行在中國境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡。

《北京晨報(bào)》報(bào)道，對于中國持卡人而言，境外卡組織的進(jìn)入將打破銀聯(lián)壟斷，他們將享受更多的選擇和更低的服務(wù)費(fèi)用。因?yàn)榉砰_準(zhǔn)入不僅對銀聯(lián)的沖擊較大，也將倒逼整個(gè)清算行業(yè)的發(fā)展，“卡組織多了，競爭會(huì)激烈起來。提高清算效率和服務(wù)水平，都將成為這些卡組織競爭的核心實(shí)力?！?/p>

比如一直被詬病太貴的餐飲行業(yè)刷卡費(fèi)率，就可能因?yàn)榭ńM織之間的競爭而下降。此前在中國內(nèi)每刷一次卡，提供刷卡機(jī)的商戶都需支付一筆手續(xù)費(fèi)。其中，提供POS機(jī)的銀行或銀聯(lián)的子公司“銀聯(lián)商務(wù)”拿走20%，銀聯(lián)拿走10%。

境外卡組織進(jìn)入中國清算市場之后，消費(fèi)者將可以用一張信用卡通行中國和海外，省去多卡的麻煩。中國消費(fèi)者目前在國內(nèi)用銀聯(lián)卡，在歐洲和美國則分別使用萬事達(dá)和Visa的雙標(biāo)卡更多一些。

這也是境外卡組織的目標(biāo)。Visa和萬事達(dá)現(xiàn)在只能做中國持卡人的境外業(yè)務(wù)，他們最期待的是通過在境內(nèi)發(fā)行人民幣信用卡占領(lǐng)市場，從而帶動(dòng)這些持卡人在境外的刷卡消費(fèi)。

（網(wǎng)絡(luò)圖片）

境外卡組織犯難 “中國標(biāo)準(zhǔn)”讓成本劇增

《國務(wù)院關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》已于6月1日生效。按照規(guī)定，無論是銀行還是第三方支付機(jī)構(gòu)，只要符合條件的都可以申請成為類似于銀聯(lián)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但中國央行去年11月宣布的一條單獨(dú)規(guī)定讓Visa和萬事達(dá)倍感頭疼。

FT中文網(wǎng)6月16日報(bào)道，從今年起，所有在中國發(fā)行的銀行卡必須遵守《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范(V3.0)》(PBOC3.0)——應(yīng)以基于金融IC卡芯片的有卡交易方式為主。分析人士表示，這是一個(gè)難題，因?yàn)檫@個(gè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與國際支付標(biāo)準(zhǔn)EMV（Europay、MasterCard和Visa的首字母縮寫）不同。Europay于2002年與萬事達(dá)合并。

芯片卡正在日益取代安全性較低的磁條卡，指甲蓋大小的芯片封裝在世界各地的借記卡和信用卡上，這些芯片的基礎(chǔ)就是支付卡標(biāo)準(zhǔn)。

過往的雙標(biāo)卡都是磁條卡，未來銀行換發(fā)新卡要使用芯片卡時(shí)，卡片應(yīng)用規(guī)范將攔住境外卡組織。因?yàn)榧夹g(shù)標(biāo)準(zhǔn)不同，而一張芯片只能采用一個(gè)規(guī)范。

中國標(biāo)準(zhǔn)的支持者則表示，該標(biāo)準(zhǔn)包含了EMV標(biāo)準(zhǔn)不支持的額外特色功能，比如對近場通信技術(shù)的支持，該技術(shù)能實(shí)現(xiàn)“非接觸”支付。

要達(dá)到新的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，Visa和萬事達(dá)必須改變卡片的生產(chǎn)方式，這可能帶來巨額成本。

“我不認(rèn)為（技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)要求）會(huì)阻止（Visa和萬事達(dá)）進(jìn)入市場，但這是一招緩兵之計(jì)，”咨詢公司Ovum的金融業(yè)科技分析師吉勒斯·烏巴格斯(Gilles Ubaghs)說。

“這將影響外國公司，但事情還沒有最終敲定，”曾任萬事達(dá)中國區(qū)總經(jīng)理、目前是第一資訊(First Data Corp)大中華區(qū)總裁的陳啟彰(James Chen)表示，“這個(gè)難題或許能夠解決。問題是，留給Visa和萬事達(dá)的空間會(huì)有多少？”

中國+海外“雙線作戰(zhàn)” 銀聯(lián)地位或難撼

就算境外卡組織進(jìn)入中國清算市場，銀聯(lián)在中國市場的“墻角”也不是那么好挖。

北京《環(huán)球時(shí)報(bào)》6月2日報(bào)道，截至2014年底，各銀行已在華發(fā)行49億張借記卡和信用卡，零售支付總額達(dá)42萬億元，較2013年高出1/3。同年中國80%的借記卡使用銀聯(lián)結(jié)算體系，占總交易額的72%。中國的銀行確實(shí)發(fā)行Visa、萬事達(dá)和美國運(yùn)通的信用卡，但接受它們的中國商家寥寥無幾。

曾任萬事達(dá)中國區(qū)總經(jīng)理、目前是第一資訊（First Data Corp）大中華區(qū)總裁的陳啟彰（James Chen）表示：“Visa和萬事達(dá)需要打造它們在中國國內(nèi)的基礎(chǔ)設(shè)施。過去，它們只是以銷售辦公室的方式開展運(yùn)營。它們并沒有真正的地盤?！?/p>

由于銀聯(lián)對商戶收取的費(fèi)用遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方的銀行卡企業(yè)，外資企業(yè)成功搶食中國銀聯(lián)主導(dǎo)地位面臨的障礙會(huì)很多。銀聯(lián)收取的刷卡手續(xù)費(fèi)低至0.04%，萬事達(dá)的某些卡在英國的手續(xù)費(fèi)則為0.60-1.85%。

“中國費(fèi)率這么低，將令外資企業(yè)極難進(jìn)入，因?yàn)榛谥袊馁M(fèi)率，業(yè)務(wù)將不會(huì)增長，”畢馬威中國合伙人James McKeogh說。

另一方面，Visa和萬事達(dá)希望通過進(jìn)入中國來“曲線”帶動(dòng)持卡人在境外的刷卡消費(fèi)，這一目的的實(shí)現(xiàn)恐怕也沒那么容易。因?yàn)殂y聯(lián)正在反向搶占它們的“底盤”。

近年來銀聯(lián)國際業(yè)務(wù)高速發(fā)展，截至2014年末，銀聯(lián)已在境外150個(gè)國家和地區(qū)鋪設(shè)受理網(wǎng)絡(luò)，境外可用銀聯(lián)卡的商戶超過1300萬戶，ATM近120萬臺(tái)。

用銀聯(lián)通道在境外刷卡是免收貨幣轉(zhuǎn)換費(fèi)的，加上銀聯(lián)在一些國家和地區(qū)砸重金搞促銷，這讓很多雙標(biāo)卡持卡人在境外刷卡也用起了銀聯(lián)通道。

根據(jù)支付行業(yè)簡訊《尼爾森報(bào)告》(The Nilson Report)的數(shù)據(jù)，中國銀聯(lián)在全球市場所占份額提高迅速，其占全球消費(fèi)交易金額的比重已從2012年的6%提高到去年的10%。

（編輯：陳思科）

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