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1、湖北刷卡機(jī)代理

湖北刷卡機(jī)代理

剁手后沒錢還信用卡?那就讓智能代還來幫你，信用卡只需要預(yù)留5%的額度即可幫你還完全部賬單，且自動(dòng)操作，美化賬單，有助提額等，而你要付出的僅僅是一點(diǎn)刷卡手續(xù)費(fèi)。

有這么美好的事情?撥開迷霧還原真相，才發(fā)現(xiàn)智能代還并不是從天上掉下的“餡餅”，反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

還款神器

畢業(yè)參加工作才兩年的王杰月薪不高，但90后的他喜歡超前消費(fèi)，剛剛過去的618電商狂歡節(jié)，他瘋狂買買買，已經(jīng)刷爆了手上的四張信用卡?！八⒖ㄒ粫r(shí)爽，還款火葬場(chǎng)”，面對(duì)即將到來的高額賬單，想想頭都要炸了。

近日刷微信朋友圈，王杰無意中看到了一則“YKSH”信用卡智能代還APP的推廣廣告，宣稱手續(xù)費(fèi)低、且可無限推遲還款。

看到王杰感興趣，朋友周默熱心地介紹起來。

信用卡有一個(gè)賬單日與還款日，一般相差20天左右，譬如賬單日為每月5日，那還款日通常為每月25日，在還款日之前要存入資金，可以一次性存入，也可以多批次存入。這期間存入的資金如果消費(fèi)掉了，信用卡則自動(dòng)計(jì)入下期賬單，而不影響當(dāng)期賬單抵扣。

這種代還模式是利用信用卡本期賬單與下期賬單之間的時(shí)間差，由用戶通過代償平臺(tái)循環(huán)刷取，用下期賬單的欠款來償還本期賬單的欠款。

智能代還流程模式簡(jiǎn)析

例如一張10000元額度的信用卡，刷了9500元，即本期賬單9500元，余額剩500元。在賬單出來之后，還款日之前，利用信用卡的余額在智能代還APP上設(shè)置賬單，APP會(huì)根據(jù)設(shè)置好的賬單計(jì)劃幫用戶自動(dòng)執(zhí)行還款，通過每次消費(fèi)500元，然后又還回來500，相當(dāng)于9500元的賬單分19次還回來，19×500=9500元完成本期賬單的全額還款。

某智能代還APP操作頁面

而這種操作方式，手續(xù)費(fèi)還不到1%，算起來比分期還款13%-15%和最低還款18%-20%的年化費(fèi)率低多了。

周默告訴王杰，使用智能代還，不僅能輕松還賬單，還能養(yǎng)卡額度。他們YKSH智能代還刷卡通道背后的商家，不論是線上線下，每一筆消費(fèi)，在銀聯(lián)的云閃付APP里都是有記錄可查的，跟你自己去消費(fèi)一樣的。賬單會(huì)非常漂亮，而且及時(shí)還款，這種客戶自然受到銀行青睞。

某智能代還APP推廣人員朋友圈截圖

“我之前有張額度5000的卡，現(xiàn)在已經(jīng)提到了1萬，而我才用了這個(gè)APP三個(gè)多月時(shí)間。”為了讓王杰更好地相信，周默進(jìn)行了現(xiàn)身說法。

類傳銷的推廣模式

周默告訴王杰，智能代還類APP不僅能幫還賬單、養(yǎng)卡提額，還能賺錢盈利。隨后，王杰被朋友邀請(qǐng)加入了一個(gè)數(shù)百人的YKSH會(huì)員微信群，發(fā)現(xiàn)不少用戶都在極力推薦入群新人下載該APP，并邀請(qǐng)新人繳納331元成為會(huì)員。這樣一來，新的信用卡持卡人每次套現(xiàn)還款時(shí)，其“推廣者”就可獲得收益，其中不同級(jí)別可獲得不同收益。

YKSH智能代還APP會(huì)員等級(jí)及傭金制度

YKSH有普通用戶、VIP、銀咖、金咖、鉆咖、黑咖共6個(gè)等級(jí)，級(jí)別越高，還款費(fèi)率越低，推薦獎(jiǎng)勵(lì)、提成就越高。而從VIP開始，必須要發(fā)展一定的會(huì)員數(shù)才能晉級(jí)，而晉級(jí)后，就能賺取更多的入會(huì)推薦費(fèi)提成以及刷卡手續(xù)費(fèi)分成。按照模型推算，等級(jí)最高的黑咖會(huì)員單日收入能達(dá)到1萬-10萬。而此種模式，已經(jīng)初步具備了傳銷金字塔模式的雛形。

王杰的朋友那么熱忱誘導(dǎo)其成為會(huì)員并升級(jí)為VIP，目的不言而喻了。

為了更好地傳播推廣，該會(huì)員微信群每晚還會(huì)進(jìn)行最高等級(jí)黑咖會(huì)員的語音直播分享，分享他們從事YKSH推廣后給生活帶來的翻天覆地的變化，并極力宣傳智能代還一個(gè)為有夢(mèng)想的人提供一個(gè)低投入、0成本，簡(jiǎn)單輕松的創(chuàng)業(yè)平臺(tái)，并號(hào)召更多人加入團(tuán)隊(duì)，共同發(fā)掘“信用經(jīng)濟(jì)”發(fā)展大趨勢(shì)的紅利。

消金社注意到，這些分享人，基本也都擁有多年的安利等直銷和微商從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，因此對(duì)這種人拉人的推廣模式十分熟稔。

據(jù)YKSH內(nèi)部人士透露，目前全國(guó)團(tuán)隊(duì)人數(shù)已達(dá)到數(shù)十萬人，并且還在快速發(fā)展。而根據(jù)分享得知，來自湖北大冶的一位黑咖，在5個(gè)多月的時(shí)間便通過人拉人、層層返利的模式組建了近6萬人的團(tuán)隊(duì)。

下游有各級(jí)代理的類傳銷方式的推廣，中游有用戶、支付公司和商家通道的配合，上游有系統(tǒng)供應(yīng)商提供裝備。事實(shí)上，智能代還已經(jīng)形成了一套完整的產(chǎn)業(yè)鏈。

一直從事智能代還系統(tǒng)開發(fā)的李超告訴消金社，僅他們一家公司就已經(jīng)銷售出了500多套系統(tǒng)。因此，目前市場(chǎng)上從事智能代還的APP則遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)。

“除去0.3%的支付通道費(fèi)率成本，一般設(shè)置會(huì)員用戶0.58-0.6%，非會(huì)員用戶約0.9%，僅計(jì)算會(huì)員，那利潤(rùn)就是0.28-0.3%乘以交易量。而目前使用我們系統(tǒng)的一家智能代還APP，日交易量已經(jīng)做到了3000萬?！崩畛蛳鹕缤嘎兜?，當(dāng)時(shí)這家公司購(gòu)買他們的系統(tǒng)僅花了15萬元，而現(xiàn)在想做他們的縣級(jí)代理和市級(jí)代理的費(fèi)用就分別達(dá)到8萬和22萬，就是因?yàn)榭匆娏酥悄艽€的商機(jī)。

一家智能代還公司的內(nèi)部資料提到“目前，中國(guó)人均負(fù)債已達(dá)10萬，90后人均負(fù)債更是高達(dá)20萬，未償個(gè)人信貸5.8萬億元，其中78.8%的人表示有還款壓力。目前僅有1%的用戶使用這樣的智能還款軟件，這個(gè)行業(yè)才剛剛開始，是最容易成功的時(shí)候……”

暗藏的風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)了解，智能代還的興起最早要追溯到養(yǎng)卡中介，他們需進(jìn)行批量卡片的統(tǒng)一管理，隨著移動(dòng)支付的快速崛起，便逐步發(fā)展成用戶通過APP可自行下載使用。最近一年多來，隨著信用卡市場(chǎng)的火爆，智能代還正呈蓬勃發(fā)展之勢(shì)。

智能代還真的是一個(gè)前途無量的新興行業(yè)?恐怕并沒有想象中的那么好。

要使用代還信用卡APP，用戶必須填寫姓名、身份證號(hào)、信用卡賬號(hào)、CVV碼(安全碼)等敏感信息，如果被某些不懷好意的平臺(tái)利用，既可以進(jìn)行信息轉(zhuǎn)賣，又可以無聲無息從信用卡上盜刷撈上一筆。

某智能代還APP綁卡頁面

之前有媒體曾報(bào)道，一位使用了智能代還平臺(tái)“叮咚生活”三個(gè)月的市民，起初兩個(gè)月，信用卡賬單確實(shí)都如期還清，然而之后這位市民的信用卡在被莫名刷出2700元后，還款再也無法到賬。

除了存在個(gè)人敏感信息泄露和被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，智能代還的操作方式，其本質(zhì)依然為信用卡套現(xiàn)，只不過從線下POS機(jī)套現(xiàn)改為線上套現(xiàn)。既然是套現(xiàn)，就存在信用卡被封卡和降額的風(fēng)險(xiǎn)。

“銀行的目的就是為了賺錢，只要做得不要太明顯就沒事。通過這個(gè)方式，銀行可以減少逾期的發(fā)生，還能賺取刷卡手續(xù)費(fèi)，兩全其美?！蹦持悄艽€從業(yè)人士對(duì)消金社表示。

某智能代還APP推廣人員微信聊天記錄截圖

某智能代還APP對(duì)接的商戶分為落地商戶和線上商戶兩類，該APP推廣人士告訴消金社，在他們平臺(tái)操作，渠道對(duì)接的都是真實(shí)商戶，積分是最好的證明。因?yàn)橹挥性谡?guī)的全費(fèi)率商戶消費(fèi)，銀行才能賺到它該賺到的手續(xù)費(fèi)，才會(huì)給用戶積分。

某智能代還APP截圖

“假消費(fèi)，真套現(xiàn)”的行為，卻能對(duì)接真實(shí)商戶。如此操作，需要支付公司配合，為什么支付公司愿意這么做?

有業(yè)內(nèi)人士曾表示，移動(dòng)POS收單是一個(gè)低毛利率的行業(yè)，用戶端的刷卡手續(xù)費(fèi)平均在0.6%左右，支付機(jī)構(gòu)在其中可掙得一定比例的手續(xù)費(fèi)分潤(rùn)。

“對(duì)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中存在的套現(xiàn)情況，支付機(jī)構(gòu)是清楚的，但由于流水大，存在較大套利空間，許多支付機(jī)構(gòu)為智能還款應(yīng)用開放支付通道。直營(yíng)團(tuán)隊(duì)會(huì)稍微克制一些，但代理就逐利性更強(qiáng)，怎么來錢怎么干?！鄙鲜鋈耸空f道。

以費(fèi)率0.65%為例，每套現(xiàn)1萬元，用戶付出65元，銀行拿大頭四十多元，銀聯(lián)獲得約6元，支付公司獲得4-7元，代理商獲得7-10元。

2017年底，第三方支付代扣市場(chǎng)經(jīng)歷了一輪整頓，代扣業(yè)務(wù)毛利率隨之下降，理論上幾無成本的代付業(yè)務(wù)成為了一個(gè)重要的利潤(rùn)環(huán)節(jié)，移動(dòng)POS收單成了各家支付公司的“香餑餑”。一家第二梯隊(duì)支付機(jī)構(gòu)公布財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，其代收付毛利率從2016年到2018年分別為33.16%、46.58%、53.28%，呈現(xiàn)直線上升的態(tài)勢(shì)。

作為信用卡的發(fā)卡機(jī)構(gòu)，銀行對(duì)于“偽裝”得很好的智能代還，并非毫不知情。

“在對(duì)用戶交易時(shí)間、交易金額與交易量的統(tǒng)計(jì)分析基礎(chǔ)上，當(dāng)一筆交易發(fā)生時(shí)，我們銀行的大數(shù)據(jù)監(jiān)控交易模型會(huì)對(duì)交易進(jìn)行評(píng)分，以某閾值為分界點(diǎn)，將交易判定為正?；蚱墼p?！币晃汇y行的風(fēng)控人士告訴消金社，雖有些交易隱藏得越來越好，但銀行的風(fēng)控模型也在不斷升級(jí)，被大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型發(fā)現(xiàn)的明顯套現(xiàn)和疑似套現(xiàn)行為，會(huì)對(duì)客戶進(jìn)行分類處理，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)大的就直接降額乃至?？?。

一位信用卡代辦中介說：“我辦過幾個(gè)用這種智能代還APP的客戶，基本都是被拒了，原因多數(shù)是：客戶存在風(fēng)險(xiǎn)套現(xiàn)行為。其實(shí)每個(gè)套現(xiàn)的人，銀行都能檢測(cè)到，只不過是銀行根據(jù)每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，睜一只眼閉一只眼而已?！?/p>

數(shù)據(jù)顯示，截至2018年底，我國(guó)信用卡累計(jì)發(fā)卡量9.7億張，交易金額38.2萬億元。其中人均持有信用卡數(shù)為0.7張，而這個(gè)數(shù)字，不足美國(guó)的四分之一。信用卡市場(chǎng)無疑具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，自然也給了各路人馬掘金的機(jī)會(huì)，包括從事信用卡套現(xiàn)、智能代還等在內(nèi)的“黑灰產(chǎn)”。

事實(shí)上，近年來，監(jiān)管層也對(duì)這一塊加大了處置力度，2017年央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》將POS套現(xiàn)視為違規(guī)加大打擊力度，而近日銀聯(lián)發(fā)文《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)移動(dòng)設(shè)備外接受理終端合規(guī)管控的函》整頓手機(jī)POS刷卡器市場(chǎng)，共有1285個(gè)品牌被關(guān)停。

下個(gè)整頓對(duì)象會(huì)是智能代還信用卡APP嗎?

有業(yè)內(nèi)人士判斷，監(jiān)管不會(huì)馬上管死這個(gè)行業(yè)，但是會(huì)逐步整治。這波智能代還APP風(fēng)潮，注定是賺快錢的，做不了多久。到那個(gè)時(shí)候，不知道平臺(tái)用戶信息還會(huì)被數(shù)據(jù)販賣的黑產(chǎn)倒賣多少次。

套現(xiàn)是一種依附信用卡而存在的業(yè)態(tài)，而智能代還只是一種新興的網(wǎng)絡(luò)套現(xiàn)形式。野火燒不盡，春風(fēng)吹又生。即便被打壓，或許它還會(huì)以其它形式冒出來。

一家第三方支付機(jī)構(gòu)副總裁接受媒體采訪時(shí)表示:“監(jiān)管收緊能在一定程度上對(duì)套現(xiàn)的規(guī)模和比例形成遏制，但套現(xiàn)現(xiàn)象不會(huì)消失。某種程度上，這和人性有關(guān)。因?yàn)榈彩菬o法被充分滿足的剛需，都必然伴隨著黑灰產(chǎn)的存在?！?/p>

注：文中部分受訪者為化名。

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