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1、招商銀行信用卡刷卡機如何激活

招商銀行信用卡刷卡機如何激活

受新冠肺炎疫情、經(jīng)濟增速下行等因素的影響，部分持卡人收入水平受到?jīng)_擊，還款能力下降，2022年6月末，多家銀行信用卡不良率和不良規(guī)模較去年末上升。分季度來看，部分銀行披露本期不良率較一季度末實現(xiàn)下降，不良率在短期沖高后已呈現(xiàn)回落趨勢，作為資產(chǎn)質(zhì)量先行指標的逾期貸款率、關(guān)注類貸款率也較一季度末環(huán)比降低，預(yù)計下半年信用卡資產(chǎn)質(zhì)量將保持平穩(wěn)。2022年上半年末部分銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險情況如圖12所示。

業(yè)界對于2022年上半年和2020年上半年疫情對資產(chǎn)質(zhì)量的影響關(guān)注度較高，數(shù)據(jù)顯示，大部分銀行特別是全國性銀行2022年6月末信用卡不良率較上年末的上升幅度小于2020年同期變化情況。此外，一些銀行發(fā)行的信用卡不良資產(chǎn)支持證券存續(xù)期定期報告也會披露入池資產(chǎn)的質(zhì)量情況，如招商銀行和智系列等，筆者通過梳理相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2022年4—5月M1-M2的遷徙率顯著低于2020年疫情高峰期的指標表現(xiàn)。由此，筆者認為，2022年上半年疫情對信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的影響小于2020年上半年，行業(yè)風(fēng)險整體可控。

在不良資產(chǎn)處置方面，2022年上半年，共有10家銀行發(fā)行了18期信用卡不良資產(chǎn)支持證券，總發(fā)行規(guī)模為48.92億元。同時，建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行均首次對信用卡不良貸款進行掛牌轉(zhuǎn)讓。目前，區(qū)域性銀行所能采取的不良資產(chǎn)處置手段相對不足，銀保監(jiān)會相關(guān)負責(zé)人在一季度銀行業(yè)保險業(yè)運行發(fā)展情況發(fā)布會上表示，下一步將持續(xù)優(yōu)化不良資產(chǎn)處置安排，拓寬處置渠道，擴大批量個人不良貸款轉(zhuǎn)讓試點范圍，制定中小銀行處置不良資產(chǎn)政策措施。

近年來，消費金融行業(yè)風(fēng)險出現(xiàn)小幅上升，2019年P(guān)2P等行業(yè)風(fēng)險傳導(dǎo)至信用卡行業(yè)，共債風(fēng)險暴露，2020年以來新冠肺炎疫情對持卡人的還款能力產(chǎn)生影響，同時疊加發(fā)卡、透支等增速放緩，使得不良率等指標出現(xiàn)波動，銀行也適時采取了多項風(fēng)控舉措，如加強客戶風(fēng)險預(yù)警、強化貸后管理、優(yōu)化風(fēng)控模型等。值得注意的是，信用卡業(yè)務(wù)需要保持一定的發(fā)展節(jié)奏，風(fēng)險類指標存在滯后性，銀行不能因為看到不良率在短期內(nèi)上升就采取較為極端的措施（如暫停業(yè)務(wù)發(fā)展等），而應(yīng)該在業(yè)務(wù)的動態(tài)推進中實施策略調(diào)整，以實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)、平穩(wěn)發(fā)展。

在金融科技賦能下，多家銀行在產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、服務(wù)渠道、用戶經(jīng)營等方面加速推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型。郵儲銀行信用卡進件電子化率達99%，智能客服占比提升至79%以上，智能識別準確率達到94.77%；招商銀行信用卡電子賬單占比超過99%；渤海銀行推出數(shù)字信用卡Hi card，實現(xiàn)客戶自選卡面與權(quán)益、線上申請、實時審批、數(shù)字發(fā)卡、激活使用等全鏈路數(shù)字化運營；北京銀行推出信用卡消息推送管理平臺以及信用卡微信在線客服，智能服務(wù)識別準確率、問題解決率、人工分流率達到90%以上；青島農(nóng)商打造“行”主題信用卡，融入虛擬數(shù)字化特征，實現(xiàn)實時申請、實時審批、實時發(fā)卡、虛擬綁卡消費等數(shù)字化發(fā)卡流程；瑞豐銀行創(chuàng)新零售客戶標簽體系，通過“基礎(chǔ)標簽+感性標簽+數(shù)字分析”的方式上線數(shù)字化模型，依托客戶關(guān)系管理（CRM）平臺，實現(xiàn)信用卡、商戶、代發(fā)工資和大額資產(chǎn)等客群的閉環(huán)運營。

信用卡App是銀行實現(xiàn)智能服務(wù)的重要渠道。上半年，郵儲信用卡App4.0版本發(fā)布，新增大字版、客戶服務(wù)大廳、商戶掃碼分期等便捷功能；交通銀行信用卡買單吧App金融場景使用率和非金融場景使用率分別為83.78%和51.47%；招商銀行掌上生活A(yù)pp打造“五一天天消費券”“和你一起618”等多個熱點營銷活動，形成持續(xù)、高效、規(guī)?；目蛻魟訂T能力；興業(yè)銀行好興動App升級為興業(yè)生活A(yù)pp；華夏銀行華彩生活A(yù)pp全面升級至4.0版本。2022年上半年末部分銀行信用卡App用戶情況如圖13所示。

各家銀行依托信用卡業(yè)務(wù)積極履行社會責(zé)任，如徽商銀行為因疫情受困客戶提供延期還款、息費減免等服務(wù)，上海農(nóng)商暢通在線平臺渠道，保障特殊時期消費者權(quán)益與服務(wù)體驗等。此外，招商銀行打造了“小積分.微慈善”公益平臺，用戶通過積分捐贈可參與“自閉癥兒童社會融合課程”“兒童免費午餐”“揚帆公益圖書”等公益慈善項目。

此外，截至2022年6月末，浦發(fā)銀行、民生銀行和中信銀行信用卡中心員工人數(shù)較上年末增長。2022年上半年末部分銀行信用卡中心員工數(shù)量見表4。

1. 挖掘細分市場，突破同質(zhì)化困境

人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2022年二季度末，我國信用卡和借貸合一卡共計8.07億張，較2015年末的4.32億張增長了87%。伴隨著發(fā)卡量的快速提升，市場競爭也逐步加劇，《中國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告（2022）》披露，2021年信用卡產(chǎn)品數(shù)量為1782款，在經(jīng)歷了“跑馬圈地”的發(fā)展階段后，如何實現(xiàn)差異化競爭優(yōu)勢是各家銀行面臨的共同問題。產(chǎn)品及權(quán)益設(shè)計是吸引持卡人辦卡、用卡的重要因素，但目前市面上的卡產(chǎn)品存在一定的同質(zhì)化現(xiàn)象。金融數(shù)字化發(fā)展聯(lián)盟調(diào)研發(fā)現(xiàn)，18.4%的持卡人認為“權(quán)益太過重復(fù)，很多用不掉，也無法變現(xiàn)”；14.5%的消費者認為“權(quán)益質(zhì)量不高”，是影響持卡人權(quán)益體驗最主要的兩個因素；39.6%的持卡人表示希望“信用卡針對不同收入和資產(chǎn)水平的客戶，有不同的年費和對應(yīng)的權(quán)益福利”。

通過客群細分挖掘市場機會、推進精細化經(jīng)營成為銀行破局的關(guān)鍵，如面向消費穩(wěn)定型客戶，可以依托會員體系維系客戶并提升客戶消費力；面向年輕客群，需迅速響應(yīng)市場熱點推出創(chuàng)意產(chǎn)品；面向高端客群，可加速整合稀缺權(quán)益資源，同時通過年費或回傭收入來實現(xiàn)成本收入平衡等。此外，銀行也可以通過打通零售數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶標簽，為消費者提供多維金融服務(wù)。

目前，我國人均信用卡持有量約在0.57張，但若只考慮信用卡傳統(tǒng)目標客群，“一人多卡”時代其實已經(jīng)來臨。無論是爭奪多卡用戶的錢包份額，還是擴展“白戶”市場的藍海，銀行都需要結(jié)合自身定位與資源條件，找準差異化競爭道路。

2. 明確業(yè)務(wù)定位，夯實零售引流基礎(chǔ)

信用卡業(yè)務(wù)的定位是利潤中心與零售引流中心，銀行可以根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，在不同的業(yè)務(wù)階段中在兩者間有所側(cè)重。在利潤貢獻方面，信用卡作為唯一一款將支付和信貸結(jié)合起來的金融產(chǎn)品，一方面能夠滿足客戶的資金借貸需求，促進生息資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，從而為銀行帶來利息收入；另一方面，交易量的提升帶動回傭收入增長，基于對日常消費場景的深度滲透，信用卡也為銀行多樣化的增值服務(wù)提供了平臺。因此，發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)對于銀行增加中間業(yè)務(wù)收入至關(guān)重要。對于全國性銀行來說，信用卡業(yè)務(wù)利潤貢獻的重要性已無需再做過多論證，部分區(qū)域性銀行信用卡業(yè)務(wù)近年來取得了長足的發(fā)展，經(jīng)濟效益也逐步顯現(xiàn)。

從零售業(yè)務(wù)全局的視角來看，信用卡業(yè)務(wù)更重要的意義在于助力銀行引流與培育零售客戶。相較借記卡、消費貸以及財富管理等業(yè)務(wù)來說，信用卡具有免息期，用卡權(quán)益豐富，在辦理及使用環(huán)節(jié)數(shù)字化體驗更佳，業(yè)務(wù)門檻較低，是銀行獲取零售客戶的有效抓手。在引入階段完成后，銀行可結(jié)合客戶日常用卡行為，提供相應(yīng)的用卡權(quán)益和優(yōu)惠，進而培育客戶忠誠度；隨著客戶年齡與財富的增長，銀行可結(jié)合信用卡業(yè)務(wù)沉淀的多維數(shù)據(jù)信息，適時提供更多零售金融服務(wù)。信用卡在銀行實現(xiàn)各零售業(yè)務(wù)融合經(jīng)營的過程中，承擔(dān)著重要的中樞紐帶角色，如中信銀行啟動個貸客戶綜合經(jīng)營，推進借記卡、信用卡“雙卡融合”，構(gòu)建信用卡客戶特色財富管理服務(wù)體系，推進無限卡與私人銀行權(quán)益、資源、團隊融合。目前，部分銀行對信用卡之于零售業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性認識不足，信用卡業(yè)務(wù)與大零售的聯(lián)動并不充分，這也意味著信用卡反哺零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在發(fā)力空間。

信用卡業(yè)務(wù)具有先投入、后產(chǎn)出的特點，前期需要銀行在系統(tǒng)建設(shè)、客戶獲取等方面投入較多資源。當(dāng)信用卡業(yè)務(wù)進入穩(wěn)定發(fā)展階段后，不僅能夠為銀行貢獻可觀的收入，更能幫助銀行持續(xù)擴充零售基礎(chǔ)客戶，提升零售業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α?/p>

3. 堅守合規(guī)底線，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

《通知》針對經(jīng)營管理、發(fā)卡管理、授信管理、分期業(yè)務(wù)、息費收取及信息披露、用卡安全、外部合作、消費者權(quán)益保護等均提出了具體要求，突出強調(diào)了銀行需貫徹落實審慎的經(jīng)營理念，建立與業(yè)務(wù)發(fā)展相匹配的經(jīng)營能力，做好信息披露與客戶身份、業(yè)務(wù)辦理意愿核驗，回歸信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展本源，提升惠民便民服務(wù)質(zhì)量，對于不符合規(guī)定的業(yè)務(wù)需在2年過渡期內(nèi)完成整改。

除了合規(guī)要求外，《通知》也為行業(yè)未來發(fā)展指明了方向，銀保監(jiān)會、人民銀行鼓勵銀行合理應(yīng)用新技術(shù)、新渠道、新模式不斷優(yōu)化信用卡服務(wù)功能，按照風(fēng)險可控、穩(wěn)妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式等，這將激發(fā)新的發(fā)展動力，信用卡市場也將迎來全新的發(fā)展機遇。銀行應(yīng)加快推進整改進程，進一步落實數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升消費者服務(wù)水平，積極爭取線上發(fā)卡試點，實現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。

（銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司蔣雯雯為本文提供圖表及數(shù)據(jù)支持。）

本文擬刊于《中國信用卡》2022年第10期

責(zé)任編輯：謝香玲

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