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1、刷卡機取消定位限制

刷卡機取消定位限制

經濟觀察報 記者 胡群 陳超自2003年邁進武漢的一所大學校園起，就擁有了人生中第一張招商銀行卡——一卡通。彼時，一張帶有幾朵向日葵的天藍色卡片可以刷遍校園里的食堂、商超，只需輕輕將卡片靠近刷卡機旁，就可支付校園中幾乎所有消費場景。

2008年，陳超辦理了人生第一張信用卡，一張額度為一萬元的招行信用卡。在隨后的多年中，信用卡的額度越來越高，他用那張卡讀了研究生、裝修了新家。2019年底，他的一卡通顏色也由金色升級為黑色，成為了招行金葵花客戶。

近兩年，陳超在關注招行App中收益的同時，已很少打開掌上生活App。由于外出旅行、就餐頻率大幅減少，他已很少使用信用卡，甚至兩年半中一次電影院也沒去過。他曾很喜歡掌上生活App中“飯票”“影票”功能，并向身邊多位朋友推薦過，但今年至今，卻一次也沒用過。

不過，在金葵花理財顧問的建議下，他這兩年的關注點轉向購買理財產品，且2020年、2021年收益比此前要高一些，但2022年至今，相對慘淡。

像陳超這類關注招行理財而淡漠信用卡的人還有很多，這在2021年招行年報數據中可以找到一些根據：招行客戶經理通過App連線功能與金卡、金葵花等客戶建立線上經營關系，服務客戶1264萬戶，同比增長35.52%；成交金額5611.9億元，同比增長18.76%。從近三年的年報上看，招行非利息收入中，銀行卡手續(xù)費及傭金收入并不理想。2019年銀行卡手續(xù)費收入195.51億元，同比增長16.88%，2020年為195.51億元，同比持平，2021年銀行卡手續(xù)費收入193.77億元，同比下降0.89%。

招行年報認為，主要是受到信用卡線下交易量減少的影響。然而，這種金融消費的方式還在持續(xù)。

2022年第一季度，央行在全國50個城市進行了2萬戶城鎮(zhèn)儲戶問卷調查，結果顯示：傾向于“更多消費”的居民占23.7%，比上季減少1個百分點；傾向于“更多儲蓄”的居民占54.7%，比上季增加2.9個百分點。

儲蓄也是一種財富管理?！吨袊y行家調查報告2021》顯示，65.7%的銀行家認為財富管理是發(fā)展個人金融業(yè)務的首要重點。囿于疫情影響，信用卡規(guī)模增速放緩的同時，財富管理正成為銀行零售業(yè)務扎堆發(fā)力的賽道。

信用卡市場邏輯已變

銀行賬戶和卡數量還在繼續(xù)增長，但增速已明顯放緩。

4月2日，央行發(fā)布的《2021年支付體系運行總體情況》顯示，銀行卡數量小幅增長。其中，借記卡84.47億張，同比增長3.30%；信用卡和借貸合一卡8億張，同比增長2.85%。

當前信用卡市場增速持續(xù)走低，作為銀行消費信貸的主力，作為銀行零售業(yè)務轉型抓手，信用卡正在被重新定位。

以工行為例，2019年-2021年，信用卡透支余額分別為6779.33億元、6816.10億元、6923.39億元，信用卡消費額分別為3.22萬億元、2.58萬億元、2.56萬億元。

建行數據則顯示，2019年-2021年，境內信用卡貸款余額7411.97億元、8257.1億元、8962.22億元；信用卡累計發(fā)卡量分別達到1.33億、1.44億、1.47億張；實現消費交易額分別為3.15萬億元、3.05萬元、3.04萬億元。

通過近三年的數據對比發(fā)現，工行、建行信用卡消費額均呈現持續(xù)降低態(tài)勢。

“消費貸今年出現了一定的疲軟，這塊跟疫情的影響極其相關，開年招行在消費貸領域聚焦優(yōu)質客群進行持續(xù)的營銷，總體的狀況還算可以，這種回落不是太明顯?！闭行懈毙虚L汪建中在該行2021年度業(yè)績發(fā)布會上表示，招行信用卡堅持短期嚴格控制風險，中期調整資產形態(tài)，長期調整客群，目前已對信用卡的客群質量進行大幅度的調整。

招行消費信貸產品強調優(yōu)質客群覆蓋。汪建中表示，從資產上來看，招行對一部分客群實行低價的政策，6%到9%的利率，取得了非常好的成效?？傮w來看，疫情影響的形勢之下，招行管理層認為信用卡面臨的風險壓力比較大。

“展望2022年，鑒于國內外疫情演變仍會對居民就業(yè)、收入和消費造成短期沖擊，疊加同業(yè)各機構進一步加快對共債風險的識別和清退等因素，預計消費信貸業(yè)務短期風險管控存在一定壓力?！闭行心陥蠓Q將聚焦價值客戶經營，持續(xù)優(yōu)化客群及資產結構。

平安銀行董事長謝永林則在業(yè)績發(fā)布會上稱，“我們把信用卡的準入門檻和額度管理大幅收緊?！?/p>

資深信用卡研究專家董崢認為，從年報數據來看，信用卡第一梯隊銀行發(fā)卡業(yè)務多少有些“倒春寒”氣息。一方面由于這部分銀行市場覆蓋率比較高，獲客難度加劇，規(guī)模增速放緩是必然的；另一方面受到市場環(huán)境的影響，以及監(jiān)管出臺相應政策對過度發(fā)卡導致的“多頭授信”現象的限制。

招行、平安、中信等銀行年報還透露，信用卡業(yè)務正在通過綜合化經營破局，將強化信用卡貸款產品的數字化經營能力，加強消費金融業(yè)務與財富管理業(yè)務、基礎零售業(yè)務的聯動，深化客戶綜合化經營。未來，信用卡將可能為領先零售銀行綜合化經營提供更多的想象空間。

招行年報顯示，深入推進借記卡和信用卡的融合獲客、融合經營，信用卡客戶中同時持有招行借記卡的“雙卡”客戶占比62.61%，較上年末提升1.91個百分點 。

中信銀行信用卡中心方面表示，將進一步聚焦消費需求，深化輕資本轉型，積極為客戶提供綜合金融服務，發(fā)揮“新零售”戰(zhàn)略下的協同效應，以客戶為中心，在主結算、主投資、主融資、主服務、主活動的“五主”客戶經營路徑中，為客戶的信用支付、財富管理、服務與活動，提供一站式綜合金融服務。

“深入做實基礎零售，全面升級業(yè)務模式，積極推進信用卡和借記卡雙卡融合打通，推動綜合經營、協同發(fā)展，持續(xù)強化全渠道獲客及全場景經營，基礎客群保持較快增長?！逼桨层y行年報顯示，2021年末，信用卡新戶雙卡率較上年末上升9.9個百分點，本行卡還款率較上年末上升4.5個百分點。

搶占財富管理

領先的零售銀行下一陣地在財富管理。

當前國內領先的零售銀行營收/利潤占比已超過50%，如建行個人銀行業(yè)務實現利潤總額2147億元，占全行利潤總額的比例達到了56.74%。招行零售金融業(yè)務營業(yè)收入1773.19 億元，同比增長14.32%，占營業(yè)收入的58.35%。平安銀行零售業(yè)務實現營業(yè)收入982.37億元，同比增長8.4%，在全行營業(yè)收入中占比為58.0%；零售業(yè)務凈利潤214.9億元，同比增長17.3%，在全行凈利潤中占比為59.2%。

相比追求新增客戶的數量，對存量客戶的精耕細作也是一個挑戰(zhàn)。

“目前雖有1.7億零售客戶和232萬企業(yè)客戶選擇了招行，但其中的大部分仍游離于我們的服務盲區(qū)”。招行行長田惠宇在2021年年報致辭中稱，2021年是招行的大財富管理元年，全年大財富管理收入在營收占比接近16%。

盡管在過去的兩年中，經濟受到疫情沖擊，但是財富逐漸從低迷狀態(tài)中恢復。中國居民財富總量的不斷增長，財富保值增值服務需求劇增，財富管理市場迎來了前所未有的發(fā)展機遇。麥肯錫報告顯示，以個人金融資產計算，中國已成為全球第二大財富管理市場，預計2025年個人金融資產有望達到332萬億。

“財富管理首次成為銀行業(yè)個人金融業(yè)務的發(fā)展的重點?！敝袊y行業(yè)協會與普華永道聯合發(fā)布的《中國銀行家調查報告2021》顯示，65.7%的銀行家認為財富管理是發(fā)展個人金融業(yè)務的首要重點。同2020年相比，財富管理排名由第四位上升至第一位，關注度明顯升高。

“堅持大財富視角，不斷拓寬服務邊界，升級服務效能，陪伴和幫助更多客戶規(guī)劃財富、增長財富，加大消費快貸、信用卡發(fā)展力度，大零售服務和大財富管理成功破局。截至年末，建信理財管理規(guī)模近2.2萬億元，私人銀行客戶資產超2萬億元，零售利潤占比超50%?！苯ㄐ卸麻L田國立在2021年年報致辭中稱。

“中國商業(yè)銀行正經歷著新一輪的轉型變革。”中信銀行行長方合英在2021年年報致辭中表示，全社會儲蓄、金融資產結構乃至整個社會財富格局都在發(fā)生重大變化，國民財富管理需求將日趨旺盛，財富管理的大時代已奔涌而來，中信銀行將致力于成為“客戶首選的財富管理銀行”，打造以財富管理為核心的新零售體系，全面提高零售業(yè)務盈利貢獻，開啟中信新零售增長第二曲線。

自2016年末啟動零售轉型以來，平安銀行零售業(yè)務方面，截至2021 年末，財富客戶數突破百萬戶，是2016年末的3倍；私行客戶數近7萬戶，是2016年末的4倍；管理零售客戶資產規(guī)模突破3萬億，是2016年末的4倍。

中國人民大學國際貨幣研究所（IMI）編制的《中國財富管理能力評價報告（2021Q4）》顯示，家庭資產配置方面，居民大類資產配置向權益類資產轉移，銀行是家庭主要選擇的財富管理機構，占比達64.2%。其次為互聯網理財平臺、基金公司和券商，占比分別為20.4%、17.6% 和 10.2%。

然而，不可忽視的是，當前家庭金融資產配置中，儲蓄存款仍是大頭。以工行為例，2021年末個人金融資產總額16.96萬億元，其中個人存款124979.68億元，占比高達73.70%。這將為財富管理業(yè)務提供了巨量的資金池。

田惠宇認為，財富管理賽道上已涌現大量參賽者，誰能率先實現從“以自我為中心的產品銷售”到“以客戶為中心的資產配置”躍遷，誰就能占領“摩天嶺”，構筑財富管理真正的“護城河”。從企業(yè)經營邏輯出發(fā)，銷售、采購、資本運作、數字化轉型、產業(yè)鏈與投資鏈布局、高管和員工的個人需求等多維場景，越來越難以割裂。招行將把投行、商行、私行、科技、研究等分散的能力整合起來，在客戶界面構建“投商私科”一體化服務，打造招行獨有的一體化、全方位服務特色。

“中國的零售銀行業(yè)務現在進入了一個全新時代?！敝行陪y行副行長呂天貴表示。

在呂天貴看來，國家對實現共同富裕、提高人民財富提出了新的要求，我國人均國內生產總值超過8萬元，個人資產配置也從多元化向金融資產逐步轉移，客戶對投資有了新的需求；另外在凈值化轉型和居民投資的公募化趨勢下，客戶投資有了新的難度；Z世代的快速成長與人口老齡化的加速雙重疊加，財富管理需求正在從單純資產配置向全生命周期轉變，全生命周期下為客戶提供財富管理配置服務，需要有新的方法。這些都是新時代下新機會，只有重構零售能力，才能把握機遇。

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