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本文目錄一覽：

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萬分之五的刷卡機分潤多少

《金卡生活》雜志

中國銀聯(lián) 主管主辦

理論研究 實務探討

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作者 | 南杉

非銀行支付機構首次登陸A股。在第十八屆發(fā)審委2019年第9次工作會議上，拉卡拉支付股份有限公司（以下簡稱“拉卡拉”）首發(fā)申請獲通過。

實際上，非銀行支付機構掛牌上市的例子并不少，但主要集中在新三板市場，而隨著近年來行業(yè)監(jiān)管的穩(wěn)步推進，市場參與者們面臨更為嚴峻的挑戰(zhàn)，有些甚至不得不選擇退市。從沖擊創(chuàng)業(yè)板之路來看，拉卡拉也經(jīng)歷過不少的波折，而此次成功過會也預示著支付行業(yè)發(fā)展將越發(fā)兩極分化。

經(jīng)營多年，終化解上市爭議

作為國內(nèi)首批獲得支付業(yè)務許可證的非銀行支付機構、金融科技企業(yè)，拉卡拉的發(fā)展歷程頗具代表性，下面就來一探究竟。

無實際控制人成焦點。拉卡拉成立于2005年，從2012年起開始進入銀行卡收單領域，通過“線上+線下”“硬件+軟件”的形式提供個人支付、商戶收單及相關衍生服務。2014年起，公司陸續(xù)開發(fā)出mPOS、只能POS、超級收款寶等產(chǎn)品，積極布局移動互聯(lián)網(wǎng)市場。在此基礎上，以終端為載體，為餐飲、零售、保險、教育、旅游等各行業(yè)提供增值服務，賦能B端商戶（圖1）。

圖1 拉卡拉的業(yè)務發(fā)展

來源 | 拉卡拉招股說明書

從股權結(jié)構上來看，拉卡拉最后最大的股東是聯(lián)想控股，持股比例高達31.38%。據(jù)悉，2012至2013年期間，聯(lián)想控股的持股比例甚至一度高達56.13%。相比之下，公司創(chuàng)始人孫陶然持股比例則僅為7.67%。

然而，即便為公司第一大股東，聯(lián)想控股卻僅承擔財務投資者的角色，這種財務結(jié)構導致拉卡拉沒有實際控制人，且主要股東之間不存在一致行動安排。一般情況下，股權結(jié)構分散或?qū)е鹿緵Q策效率降低，錯過業(yè)務發(fā)展機遇，造成經(jīng)營業(yè)績波動，同時也可能導致公司未來股權結(jié)構發(fā)生變化，進而影響公司經(jīng)營的穩(wěn)定性和連續(xù)性。

但是拉卡拉的情況則有些特殊，2018年11月28日，作為公司第4大股東的陳江濤將所持有的股份全部質(zhì)押給孫陶然。另外，我們在第三大股東的鶴鳴永創(chuàng)、第六大股東的臺寶南山背后也都發(fā)現(xiàn)了孫浩然的身影，而他和創(chuàng)始人孫陶然是兄弟關系，為一致行動人。同時，公司投資總監(jiān)戴啟軍又為第七大股東昆侖新正、第八大股東眾英橋背后普通合伙人昆侖天創(chuàng)的股東，因此初步計算，公司管理團隊持股比例超過34%，在公司業(yè)務決策上具備主導地位。

艱難的上市之路。拉卡拉的上市經(jīng)歷并非一帆風順，2016年，上市公司西藏旅游曾公告稱，擬收購拉卡拉100%股權，整體作價110億元，實施“旅游+第三方支付服務”戰(zhàn)略。同時，擬向拉卡拉創(chuàng)始人孫陶然等10名對象非公開發(fā)行股份募集配套資金不超過55億元。交易完成后，孫陶然等成為西藏旅游實際控制人。

隨后，上交所下發(fā)問詢函，詢問重組是否構成借殼以及存在刻意避借殼的行為。

2016年6月23日，西藏旅游宣布終止收購拉卡拉100%股權的相關重組交易，并表示由于本次交易方案公告后證券市場環(huán)境、政策等客觀情況發(fā)生了較大變化，各方無法達成符合變化情況的交易方案，經(jīng)審慎研究，為切實維護全體股東的利益，各方協(xié)商一致決定終止本次重大資產(chǎn)重組。

這次失敗的經(jīng)歷并沒有阻擋拉卡拉意圖上市的決心。2016年10月，拉卡拉宣布改制為控股集團，集團架構拆分為拉卡拉支付和考拉金服兩大集團板塊。

2017年3月，證監(jiān)會官網(wǎng)首次披露了拉卡拉支付股份有限公司的招股說明書，擬登陸深交所創(chuàng)業(yè)板。

2017年9月，拉卡拉因申請文件不齊備等導致審核程序無法繼續(xù)，而被迫中止審查。

2018年3月22日，在證監(jiān)會更新的審核狀態(tài)企業(yè)基本信息情況表中，拉卡拉審核狀態(tài)為“已反饋”，在深交所創(chuàng)業(yè)板IPO隊伍中排名58位。

如今，又過去了一年，拉卡拉終于成功沖上了創(chuàng)業(yè)板的高地，成為首家登陸A股的非銀行支付機構。

蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示，上市成功為拉卡拉開辟了新的募資渠道，在一個激烈競爭的市場中，這一點很重要，資金不再是企業(yè)競爭擴張的束縛，在戰(zhàn)略層面會形成比較明顯的優(yōu)勢。此外，上市本身也是機構實力、透明度、合規(guī)性的象征，有助于提升支付產(chǎn)業(yè)鏈對拉卡拉的信任度，降低合作中的信任成本。由于拉卡拉的業(yè)務重心是B端收單業(yè)務，上市在C端用戶心中的品牌增值效應則要小得多。

收單業(yè)務占比近9成，毛利穩(wěn)步下滑

為了更好地了解公司結(jié)構，我們從主營業(yè)務、盈利模式及相應收入來分析。根據(jù)招股說明書顯示，拉卡拉的主營業(yè)務是為實體小微企業(yè)提供收單服務及為個人用戶提供服務，核心的盈利模式則為收取服務相關手續(xù)費。

表1 2016-2018年主營業(yè)務收入（萬元）

數(shù)據(jù)來源 | 拉卡拉招股說明書制表 | 南杉

表2 2015-2018年主營業(yè)務毛利

數(shù)據(jù)來源 | 拉卡拉招股說明書制表 | 南杉

其一，商戶收單。在商戶收單業(yè)務中，拉卡拉還會提供其他增值服務，從而收取相應的手續(xù)費，并且在拓展商戶時，銷售或投放POS機具也會收取硬件銷售或服務費。

近年來，在營銷活動、掃碼市場發(fā)展、T0/D0增值服務、手機“收款寶”手續(xù)費提價等因素的影響下，拉卡拉收單業(yè)務快速增長，商戶規(guī)模、交易總額不斷擴大。截至2018年末，POS機具及掃碼受理產(chǎn)品累計覆蓋商戶超過1900家，全年收單業(yè)務交易金額超過3.65萬億元，實現(xiàn)業(yè)務收入50.71億元，同比增長113.82%，占總收入的89.29%。旗下簽約商戶覆蓋商超、便利店、社區(qū)各類小零售店、保險、物流、物業(yè)、貿(mào)易等行業(yè)，主要集中于華東、華南和華北地區(qū)，覆蓋全國30余個省、自治區(qū)、直轄市。

然而，值得注意的是，雖然2018年收單業(yè)務收入占總收入的近9成，但是毛利率在近三年內(nèi)卻呈現(xiàn)下滑的態(tài)勢（表2）。對此，拉卡拉表示，2018年度，受渠道服務機構分潤水平提升的影響，毛利率較前期略有下降。

其二，個人支付。個人支付業(yè)務主要分為便民支付業(yè)務和移動支付業(yè)務。其中，便民支付業(yè)務通過社區(qū)便利店的自助終端向用戶提供水電煤繳費、信用卡還款、手機充值等支付業(yè)務；移動支付業(yè)務則是通過手機刷卡器、App等產(chǎn)品，提供信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、充值繳費、賬單支付、銀行卡余額查詢等支付及增值服務。另外，代收、代付、跨境支付等新興支付業(yè)務也在有序推進中。

個人支付業(yè)務的盈利模式主要有兩類，一是根據(jù)服務類別的差異，向銀行、移動公司等機構按筆或金額百分比收取手續(xù)費；二是向個人用戶、企業(yè)客戶銷售手環(huán)、手機刷卡器等設備。

然而，個人支付業(yè)務雖為主要業(yè)務之一，但是實際產(chǎn)生的收入?yún)s遠不及其他業(yè)務，截至2018年末，個人支付業(yè)務的收入為1.08億元，占比僅為1.90%。值得注意的是，2017年起，互聯(lián)網(wǎng)金融市場急速發(fā)展，拉卡拉拓展玖富普惠、融360等渠道客戶，由代收、代付業(yè)務的攀升推動個人支付業(yè)務收入。

其三，增值金融業(yè)務。2015年下半年，拉卡拉嘗試增值業(yè)務拓展，主要通過自有資金向小微企業(yè)、個人用戶提供信貸服務，產(chǎn)品主要有“替你還”“易分期”“員工貸”等。然而，2016年第四季度，增值金融業(yè)務被剝離，轉(zhuǎn)讓至北京拉卡拉小貸、廣州拉卡拉小貸等十家子公司旗下。

其四，積分購業(yè)務。積分購業(yè)務分為上游積分源場景和下游消費場景，用戶從上游場景獲得積分后，可以在拉卡拉擴展的下游商戶中進行消費，在此過程中，拉卡拉起到了為下游導流的作用，并從中獲得服務收益。目前，拉卡拉積分購對接上游近40家積分源企業(yè)，覆蓋3家電信運營商，30逾家銀行及部分航空公司，同時下游消費場景以商超、便利店、連鎖快餐、連鎖電器為主，合作品牌逾40個，合作門店逾3萬家。

行業(yè)發(fā)展可期，多公司搶灘上市

支付行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展。近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)等智能技術的崛起，國內(nèi)移動支付行業(yè)進入了快速發(fā)展的階段，手機支付已不斷滲透至消費者的日常生活中。根據(jù)《2018年支付體系運行總體情況》顯示，2018年，非銀行支付機構發(fā)生網(wǎng)絡支付業(yè)務5306.10億筆，金額208.07萬億元，同比分別增長85.05%和45.23%。

與此同時，銀行卡消費市場仍處于快速增長的態(tài)勢。2018年，全國共發(fā)生銀行卡交易2103.59億筆，金額862.10萬億元，同比分別增長40.77%和13.19%。其中，轉(zhuǎn)賬業(yè)務和消費業(yè)務成為用戶的主要需求點。2018年，轉(zhuǎn)賬業(yè)務900.73億筆，金額650.42萬億元，同比分別增長41.08%和16.15%；消費業(yè)務983.36億筆，金額92.76萬億元，同比分別增長67.73%和35.09%。由此可見，銀行卡仍是我國居民最主要的非現(xiàn)金交易工具之一，其未來的發(fā)展仍值得期待。

然而，過去幾年飛躍式的發(fā)展，也讓支付行業(yè)迎來了人民銀行的嚴監(jiān)管。隨著《關于進一步加強無證經(jīng)營支付業(yè)務整治工作的通知》《關于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務的通知》《關于將非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺處理的通知》《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》等文件的發(fā)布，支付行業(yè)進入了規(guī)范化發(fā)展的道路。

2019年以來，人民銀行續(xù)對非銀行支付機構開出罰單，延續(xù)2018年監(jiān)管打擊支付違規(guī)的高壓態(tài)勢。人民銀行副行長范一飛在第七屆中國支付清算論壇上表示，針對支付機構的嚴監(jiān)管是一以貫之的，是常態(tài)化的，不是運動式的。從事支付業(yè)務不能沒有規(guī)矩，需要恪守法律法規(guī)。

在嚴監(jiān)管常態(tài)化的影響下，行業(yè)參與機構的發(fā)展呈現(xiàn)兩極分化的態(tài)勢，一些包括盛燦科技、銳融天下在內(nèi)的支付服務商已陸續(xù)主動退出了新三板市場，而另一些像拉卡拉、匯付天下等非銀行支付機構、你好現(xiàn)在等支付服務商則搶灘主流證券市場。

匯付天下。匯付天下成立于2006年6月，并于2018年6月14日在香港證券交易所掛牌，公司業(yè)務主要覆蓋兩大板塊，即支付服務和金融科技服務（圖2）。

圖2 匯付天下支付服務

制圖 | 南杉

匯付天下主要側(cè)重于小微商戶與特定垂直行業(yè)，如互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)、在線旅游平臺、跨境電商等。根據(jù)最新業(yè)績公告顯示，2018年，匯付天下在小微商戶移動支付與行業(yè)解決方案等成熟業(yè)務中保持快速增長小微商戶由2017年底的約580萬家增至約830萬家；同時，行業(yè)客戶數(shù)量由2017年底的約5700家增至約8700家。

根據(jù)匯付天下公布的2018年業(yè)績公告顯示，截至2018年末，公司實現(xiàn)收入32.46億元，同比增長88.07%（表3）。其中，受益于小微移動支付業(yè)務的高速發(fā)展，支付服務實現(xiàn)收入31.67億元，同比增長95.15%。支付服務若再細分，則可以分為POS、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、移動POS、跨境支付五個部分（圖2），其中2018年移動業(yè)務（移動POS和移動支付）占比高達83.31%。同時，近幾年，旗下移動支付交易量呈指數(shù)級增長態(tài)勢，從2015年的891億元，增長到2016年的3539億元、2017年的7577億元，再到2018年的18013億元。另外，針對出口電商類商戶解決方案的深化合作，推動旗下跨境交易量大幅增加，交易金額同比增長114.82%。

相比于支付服務的“大放異彩”， 金融科技服務則要略顯“暗淡”。受支付行業(yè)嚴監(jiān)管影響，2018年金融科技服務收入僅為0.73億元，同比減少約27.24%。

表3 2015-2018年匯付天下主營業(yè)務收入（百萬元）

制圖 | 南杉

你好現(xiàn)在。你好現(xiàn)在成立于2005年5月，為企業(yè)商戶支付服務的科技公司，公司主要業(yè)務可分為線上業(yè)務、線下業(yè)務，線上業(yè)務包括移動支付業(yè)務及互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務，旗下產(chǎn)品主要有手機App支付、手機網(wǎng)頁支付、PC網(wǎng)頁支付、公眾號支付、商戶掃碼、用戶掃碼、卡牌支付、智能POS、鑒權服務、嗖嗖短信等。

2015年3月9日，你好現(xiàn)在成功掛牌新三板（832086），然而新三板市場的交易局限性并不能滿足公司的發(fā)展需求，2019年3月，據(jù)北京證監(jiān)局披露，你好現(xiàn)在接受上市輔導，擬在主板上市。

表4 2014-2018年 你好現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)績

注：2018年凈利潤取值于歸屬于掛牌公司股東的凈利潤 制圖 | 南杉

受行業(yè)嚴監(jiān)管影響，2018年你好現(xiàn)在在資產(chǎn)、收入、利潤方面受到一定的縮水，或影響其上市進程。2018年，總資產(chǎn)為2.05億元，同比下降8.53%；歸屬掛牌公司股東的凈利潤為2861.28萬元，同比下降40.37%；營業(yè)收入為1.50億元，同比下降40.47%。

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11000 乘以 利率 =手續(xù)費（85.5）；

也就是 手續(xù)費 = 85.5 除以 11000=0.00777.....

也就是說你的機子費率為0.78%左右

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