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1、興業(yè)銀行的刷卡機(jī)的點(diǎn)數(shù)

興業(yè)銀行的刷卡機(jī)的點(diǎn)數(shù)

序言 01 March 2020

按照央行的規(guī)定，從今天（3月1日）開(kāi)始，有個(gè)人房貸的客戶將會(huì)陸續(xù)收到商業(yè)銀行的通知，要求就貸款的利率定價(jià)基準(zhǔn)的轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，對(duì)原先的貸款利率定價(jià)方式進(jìn)行變更。

要求房貸客戶進(jìn)行二選一：一是執(zhí)行固定的利率；二是采用去年12月的LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）加上浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)。

以上“二選一”只能進(jìn)行一次，不可以“Take Two”、反悔、重來(lái)！

具體是啥情況？不急，我們層層剖析。

首先，房貸是以下情況的可以不用理會(huì)，其不在轉(zhuǎn)換調(diào)整的范圍內(nèi)：

1、采用公積金貸款的；如果是組合貸款里面有公積金貸款的部分不轉(zhuǎn)換；

2、當(dāng)時(shí)與商業(yè)銀行簽定的房貸協(xié)議采用的是“固定利率”的；

3、年底前就到期了的房貸；

4、今年做的房貸（以簽合同時(shí)間為準(zhǔn)）。

剩下的就是以前的房貸，并采用的是參考基準(zhǔn)貸款利率加上浮動(dòng)點(diǎn)數(shù)（包括上浮和下浮）的，這部分貸款就需要進(jìn)行轉(zhuǎn)換。據(jù)業(yè)內(nèi)人士估算，符合這個(gè)條件的貸款余額達(dá)100萬(wàn)億人民幣！

以前我們是如何選擇房貸利率的呢？

以前我們做房貸時(shí)，銀行一般會(huì)給出兩種選擇：固定利率、浮動(dòng)利率。一般固定利率在借款期限內(nèi)保持不變；浮動(dòng)利率則是在基準(zhǔn)貸款利率的水平下，上浮或下調(diào)一定的百分比，比如下調(diào)15%等。

這個(gè)浮動(dòng)的比例在不同的時(shí)期、不同的銀行、不同的借款人均有差異。好了是不是立即拿出你的借款合同瞧瞧？

這里指的貸款基準(zhǔn)利率就是我們常說(shuō)的央行要降息（升息）的真正標(biāo)的之一。

圖一：房貸利率約定

附目前的貸款基準(zhǔn)利率表（2015年底至今仍執(zhí)行的利率）：

現(xiàn)在，央行要我們?cè)趺崔D(zhuǎn)換呢？

一句話，要我們不要用“貸款基準(zhǔn)利率”來(lái)參考（錨定）了，要用“LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）”來(lái)參考錨定！要不，你就直接采用“固定利率”一直到合同到期不變也行。

這個(gè)工作是必須完成的，時(shí)間要在今年8月31日前完成。

大家都關(guān)心轉(zhuǎn)換后借款人的利益是否會(huì)受損，央行考慮得也是蠻周到的，不管借款人選定的是哪個(gè)利率定價(jià)，今年的利率水平（轉(zhuǎn)換前后）是不變的。

比如你選的是固定利率，轉(zhuǎn)換后的利率水平雖然說(shuō)是由借貸雙方協(xié)商確定，但是央行規(guī)定：轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平。

同樣，按照“最近利率不變”這個(gè)條件，就可以計(jì)算你的“LPR + 浮動(dòng)（F）”中的浮動(dòng)（F）值，這個(gè)F值將一直使用至借款合同到期！重新轉(zhuǎn)換最重要的是要給每個(gè)借款人確定這個(gè)“浮動(dòng)（F）”值是多少。這個(gè)“浮動(dòng)（F）”的值采用的不是百分比了，而是直接的點(diǎn)數(shù)。

確定了F值后，就不可以變更了，以后每到貸款利率調(diào)整日，采用的計(jì)算方式就是前一年12月份的LPR加上你的這個(gè)F值。以后影響房貸利息的就是這個(gè)“會(huì)變”的LPR了。

舉個(gè)栗子（使用圖一的數(shù)據(jù)）

以前的浮動(dòng)政策是：貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)15%（八五折），即：4.9%╳（1-15%）=4.165%（最近執(zhí)行的利率）

現(xiàn)在的轉(zhuǎn)換政策是：LPR + 浮動(dòng)（F），即：4.8% +（-0.635%）= 4.165%

例子中的F值就是-0.635%，它是這么算出來(lái)的：4.165%（最近執(zhí)行的利率）- 4.8%（去年底LPR）= -0.635%，這個(gè)F值將一直使用到合同到期。

如果今年（2020年）12月的LPR為4.6%，則明年（2021年）該借款人執(zhí)行的借款利率為：4.6% +（-0.635%）= 3.965%。

我們要進(jìn)行二選一，預(yù)判LPR未來(lái)的走勢(shì)是非常的關(guān)鍵的。上述例子是假設(shè)年底的LPR下降了，將帶動(dòng)執(zhí)行利率的下降。

LPR下降0.2個(gè)百分點(diǎn)將帶來(lái)每年每百萬(wàn)貸款減少兩仟元的利息支出。

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）又是什么鬼？

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）是由各報(bào)價(jià)行按公開(kāi)市場(chǎng)操作利率（主要指中期借貸便利MLF利率，俗稱“麻辣粉”利率的東西）加點(diǎn)形成的方式進(jìn)行統(tǒng)一報(bào)價(jià)，并由全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算得出，為銀行貸款提供定價(jià)參考（錨定品種）。

目前，LPR僅包括包括“1年期”和“5年期以上”兩個(gè)品種。

房貸參考基準(zhǔn)用那個(gè)品種，由你的借款期限決定，五年為分界線，五年及五年以下的參考1年期品種，五年以上的參考5年期品種。

LPR具體的利率形成方式為：LPR報(bào)價(jià)行目前包括18家銀行（見(jiàn)下表），其于每月20日（遇節(jié)假日順延）9時(shí)前，各報(bào)價(jià)行以0.05%為步長(zhǎng)，向全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心提交報(bào)價(jià)，銀行間同業(yè)拆借中心按去掉最高和最低報(bào)價(jià)后算術(shù)平均，并向0.05%的整數(shù)倍就近取整計(jì)算得出LPR，于當(dāng)日9時(shí)30分向市場(chǎng)公布。

18家報(bào)價(jià)銀行名單為（只是選代表性，并非大小或?qū)嵙Φ捏w現(xiàn)）：

1、（國(guó)有大行代表5）工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行

2、（商業(yè)股份銀行代表5）招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行

3、（地方性銀行代表4）西安銀行、臺(tái)州銀行、上海農(nóng)商銀行、廣東順德農(nóng)商行

4、（外資行代表2）渣打中國(guó)、花旗中國(guó)

5、（網(wǎng)絡(luò)銀行代表2）深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行

市場(chǎng)普遍預(yù)測(cè)今年將減息，明年及未來(lái)減息的可能性也是非常大的。也就是說(shuō)，目前4.8%的LPR利率有可能是未來(lái)十年或二十年的一個(gè)高位（參照西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平，當(dāng)然如果經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)較大波動(dòng)的除外）。

見(jiàn)上圖，今年2月20日的LPR（5Y）已經(jīng)降了，為4.75%，而且趨勢(shì)還是下降。因此選擇“浮動(dòng)”的選項(xiàng)，借款人在明年的實(shí)際執(zhí)行貸款利率大概率會(huì)下降。

因此我們給出的建議就是，接納采用“LPR加浮動(dòng)”的定價(jià)轉(zhuǎn)換模式。

但是固定利率也有一個(gè)好處，就是利息支出（成本）鎖定、可預(yù)期，更加有利于制定未來(lái)的還款計(jì)劃。同時(shí)還可防御未來(lái)萬(wàn)一利率飆升的風(fēng)險(xiǎn)。

每個(gè)人還是要按自身情況進(jìn)行判斷這個(gè)“二選一”如何選。現(xiàn)在有的銀行已經(jīng)開(kāi)始在手機(jī)銀行APP設(shè)立轉(zhuǎn)換的快速通道了，并可以“一鍵搞定”。

【附央行公告內(nèi)容】

2019年12月28日，中國(guó)人民銀行發(fā)布〔2019〕第30號(hào)公告，明確進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）運(yùn)用，存量浮動(dòng)利率貸款的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的有關(guān)事宜。

2019年8月17日，中國(guó)人民銀行發(fā)布〔2019〕第15號(hào)公告，決定改革完善貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）形成機(jī)制。

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