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1、網(wǎng)銀刷卡機(jī)是不是真的

網(wǎng)銀刷卡機(jī)是不是真的

本文章為WEFore原創(chuàng)。

在國(guó)家政策的支持和微信、支付寶兩大寡頭的推動(dòng)下，移動(dòng)支付正在快速普及。相對(duì)于傳統(tǒng)刷卡機(jī)和現(xiàn)金交易，移動(dòng)支付極大便利了消費(fèi)者在線下場(chǎng)景的支付；對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，簡(jiǎn)便了收銀手續(xù)和對(duì)賬環(huán)節(jié)，而且通過(guò)把線下消費(fèi)過(guò)程信息化，沉淀了用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)，可對(duì)用戶進(jìn)行二次精準(zhǔn)營(yíng)銷。

目前銀行系移動(dòng)支付與第三方支付競(jìng)爭(zhēng)激烈，下文通過(guò)對(duì)銀行系移動(dòng)支付與第三方支付的現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比分析，分析得出銀行系移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，從而為銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展提出一些建議。

一、銀行系移動(dòng)支付與第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀對(duì)比

（一）銀行系移動(dòng)支付

1.市場(chǎng)規(guī)模

我國(guó)電子支付業(yè)務(wù)量處于上升趨勢(shì)中，2016年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理電子支付業(yè)務(wù)1395.61億筆，金額2494.45萬(wàn)億元；其中移動(dòng)支付的增速最快，2016年完成交易257.10億筆，金額157.55萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%；在整個(gè)電子支付規(guī)模中，移動(dòng)支付的交易筆數(shù)占比和交易金額占比分別為18.42%和6.32%。

2.產(chǎn)品種類

銀行系移動(dòng)支付主要以銀聯(lián)和銀行主推的NFC支付以及二維碼支付為主，另外還有部分銀行開發(fā)的特色支付產(chǎn)品。

3.支付方式

銀行系支付方式主要由以下三種。

快捷支付。用戶在完成綁卡之后，在支付的時(shí)候，不需要再輸入卡或者身份信息，僅需要輸入支付密碼就可以完成支付。對(duì)于小額度的支付，甚至可以開通小額免密，直接完成支付。這種支付方式不會(huì)打斷用戶的體驗(yàn)，是目前主要的在線支付方式。

網(wǎng)銀支付。用戶在支付的時(shí)候，需要跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)銀頁(yè)面來(lái)完成支付。在網(wǎng)銀頁(yè)面，需要輸入用戶的卡號(hào)和身份信息。這種支付方式會(huì)中斷用戶當(dāng)前的體驗(yàn)，一般僅用于PC Web上的支付。網(wǎng)銀支付是封裝銀行提供的網(wǎng)銀支付來(lái)實(shí)現(xiàn)。

協(xié)議支付。協(xié)議支付也稱代收或者代扣，代收指渠道授權(quán)商戶可以從用戶的銀行賬戶中扣款，一般用于定期扣款，不用于日常消費(fèi)。比如水電煤氣、有線電視費(fèi)。協(xié)議支付是通過(guò)封裝銀行或者快捷接口來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.支付模式

（1）銀聯(lián)“四方模式”

中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行共同打造的銀行卡網(wǎng)上交易轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)——銀聯(lián)在線支付，其支付模式是“四方模式”。在這種模式中，資金直接從發(fā)卡銀行轉(zhuǎn)入收單銀行，不經(jīng)過(guò)卡組織，資金流和支付信息流分離。作為卡組織的銀聯(lián)，專門承擔(dān)清算職能以及與之相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)制定、市場(chǎng)秩序維護(hù)，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)發(fā)卡和支付，收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、帳單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。

（2）Apple Pay“五方模式”

銀行加入Apple Pay，重塑利益鏈條。在美國(guó)，刷卡商戶端手續(xù)費(fèi)達(dá)到2%-3%，在這種收費(fèi)水準(zhǔn)下，2014年推出的Apple Pay對(duì)信用卡消費(fèi)每次收取大約0.15%的交易費(fèi)，對(duì)借記卡消費(fèi)則每次收取0.5美分的固定費(fèi)用。Apple Pay此前遲遲未能進(jìn)入中國(guó)的重要原因之一，就是希望參照在美國(guó)的模式，謀求0.15%的交易收益，而中資銀行認(rèn)為蘋果要求太高。

此后，蘋果與銀聯(lián)展開談判，在各退一步的情況下，達(dá)成合作。Apple與銀聯(lián)最終達(dá)成的協(xié)議是，Apple Pay最初的2016年2017年兩年在中國(guó)不抽取手續(xù)費(fèi)，兩年之后從每筆交易的總體手續(xù)費(fèi)中抽取約為境外0.15%一半的收益。這樣一來(lái)，支付利益鏈條就被重塑為“發(fā)卡行-收單行-銀聯(lián)-蘋果-商戶”五方模式。

（二）第三方支付

隨著監(jiān)管趨緊，第三方支付行業(yè)進(jìn)入存量洗牌期，支付寶與財(cái)付通兩大巨頭地位逐步確立。用戶支付習(xí)慣逐步從PC端向移動(dòng)端遷移，第三方移動(dòng)支付迅速崛起，交易規(guī)模短期內(nèi)將保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

1.市場(chǎng)規(guī)模

第三方移動(dòng)支付交易筆數(shù)遠(yuǎn)超銀行，呈現(xiàn)小額特征。與銀行相比，第三方網(wǎng)絡(luò)支付規(guī)模增速更快，2016年累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，金額99.27萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)99.53%和100.65%；其中移動(dòng)支付的交易筆數(shù)和金額均超半數(shù)，分別達(dá)到59.21%和51.39%。

在第三方支付規(guī)模占比中，支付寶、財(cái)付通雙寡頭市場(chǎng)格局初定。2017上半年，支付寶與財(cái)付通兩大巨頭交易規(guī)模市場(chǎng)份額占比達(dá)到94.1%，市場(chǎng)集中度高。

2.產(chǎn)品種類

第三方支付主要是第三方互聯(lián)網(wǎng)支付、微信、支付寶和采用SDK接口的聚合支付。

3.支付方式

第三方支付有平臺(tái)支付、信用支付、虛幣支付等多種支付方式。

平臺(tái)支付。使用微信、支付寶等第三方支付平臺(tái)來(lái)完成支付。使用時(shí)，一般需要用戶預(yù)先安裝支付平臺(tái)系統(tǒng)（手機(jī)上），注冊(cè)并登錄到第三方支付平臺(tái)，并且已經(jīng)在該平臺(tái)上完成綁卡等操作。由于微信、支付寶已經(jīng)被大量使用，用戶也產(chǎn)生對(duì)這些平臺(tái)的信任，平臺(tái)支付往往是電商公司的主要支付方式。

信用支付。如京東的白條，螞蟻花唄等，指使用信用賬戶進(jìn)行透支，類似信用卡支付。

虛幣支付。不少公司會(huì)有自己的虛擬幣，比如京豆、Q幣等。這些虛幣也可以作為一種支付方式。

4.支付模式

第三方支付采取的支付模式是“三方模式”。在“三方模式”中，支付寶、微信支付等第三方支付公司通過(guò)虛擬賬戶，成為一種“錢包”。用戶通過(guò)銀行賬戶向虛擬賬戶充值，然后再通過(guò)虛擬賬戶交易，銀行丟失了交易信息，淪為資金通道，而第三方支付機(jī)構(gòu)則承擔(dān)了支付和“本不應(yīng)具備的”清算職能，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也擔(dān)憂三方模式中沉淀資金存在的風(fēng)險(xiǎn)。

二、重點(diǎn)案例解析

案例一：建設(shè)銀行“龍支付”

2016年11月9日，中國(guó)建設(shè)銀行在北京正式宣布推出“龍支付”，該產(chǎn)品具有建行錢包、全卡付、建行二維碼、龍卡云閃付、隨心取、好友付款、AA收款、龍商戶等八個(gè)功能，成為國(guó)內(nèi)同業(yè)首個(gè)融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別各種技術(shù)，覆蓋線上線下全場(chǎng)景的全新支付產(chǎn)品組合。其中新推出的“建行錢包”和“建行二維碼”為革新重點(diǎn)。

1.業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析

“二維碼”支付為主，多支付手段融合滿足更多場(chǎng)景需求。“龍支付”在IC卡閃付、龍卡云閃付、聲紋支付的基礎(chǔ)上，增加了二維碼收付款功能，支持客戶持手機(jī)主掃、被掃等不同支付場(chǎng)景。適用于個(gè)人之間相互轉(zhuǎn)賬付款，小微商販生成二維碼收款，以及大中型商戶、餐飲企業(yè)等用掃碼槍掃龍支付收款。其手機(jī)客戶端同時(shí)支持NFC，ATM刷臉取款，手機(jī)閃取，聲紋取款功能，多樣化支付手段組合可滿足客戶社交生活、公共交通、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等衣食住行各方面日常支付場(chǎng)景。

開放全支付，錢包一戶連多卡。不同于以往傳統(tǒng)銀行電子錢包只能關(guān)聯(lián)本行銀行卡，建行“龍支付”既可綁定本人建行卡，也可以關(guān)聯(lián)非建行卡，即其他商業(yè)銀行的Ⅰ類借貸記賬戶，綁卡后即可完成龍支付實(shí)名認(rèn)證，最多可綁定10張銀行卡。

轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)，提供優(yōu)惠服務(wù)通道。“龍支付”對(duì)個(gè)人客戶之間的資金劃轉(zhuǎn)、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)實(shí)行手續(xù)費(fèi)免除策略，對(duì)商戶實(shí)行優(yōu)惠收單服務(wù)。該營(yíng)銷戰(zhàn)略配合商戶“二維碼”收款的便利性，為大中小商戶以及個(gè)人提供了快捷優(yōu)惠的支付通道。

高支付安全性，保障用戶隱私安全。“龍支付”支持零錢包小額支付，線上、線下免密免簽，同時(shí)也支持綁定卡后的大額支付，使用Token設(shè)計(jì)的移動(dòng)支付技術(shù)，與銀聯(lián)此次推行的二維碼支付技術(shù)一致，并且大數(shù)據(jù)反欺詐控制交易風(fēng)險(xiǎn)，保障用戶信息隱私和資金安全。

2.業(yè)務(wù)獲利能力分析

有形獲利——收單業(yè)務(wù)增加、積累沉淀資金。收單業(yè)務(wù)增加：首先，建行“龍支付”通過(guò)引入科技化全支付手段可滿足不同場(chǎng)景下的支付需求，以提供安全性銀行收單服務(wù)和綜合金融優(yōu)勢(shì)的方式，提高自身的收單業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力，爭(zhēng)奪收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額；其次，由于收單業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)改革，收單機(jī)構(gòu)與商戶議價(jià)空間變大，建行可通過(guò)最大讓利于商戶的各種優(yōu)惠手段，開放潛在的客戶群，從而增加收單業(yè)務(wù)；最后由于收單業(yè)務(wù)對(duì)收單機(jī)構(gòu)本行卡所能提供的增值服務(wù)以及對(duì)本行卡直接消費(fèi)分期收入具有帶動(dòng)作用，貢獻(xiàn)度高，因此，收單業(yè)務(wù)的增加將會(huì)成為該產(chǎn)品有形獲利的主要渠道。積累沉淀資金：一方面，建行“龍支付”具有支持綁定非本行銀行卡、小微企業(yè)以及個(gè)人收付款轉(zhuǎn)賬無(wú)手續(xù)費(fèi)等優(yōu)惠政策，由于其便捷性和優(yōu)惠性，客戶群體會(huì)逐漸增大，銀行資金沉淀變多；另一方面建行電子錢包為客戶提供賬戶充值服務(wù)，在未來(lái)的網(wǎng)絡(luò)交易中，通過(guò)“電子錢包”、“賬戶余額”等方式完成交易支付將會(huì)成為主流。這種形式本質(zhì)上也是吸儲(chǔ)行為，成為沉淀資金的一個(gè)重要來(lái)源。

無(wú)形獲利——積累獲取客戶數(shù)據(jù)，開發(fā)滿足客戶需求的新金融產(chǎn)品。建設(shè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展收單業(yè)務(wù)，在經(jīng)營(yíng)收單業(yè)務(wù)的同時(shí)可獲取經(jīng)營(yíng)資金流和數(shù)據(jù)流量，通過(guò)銀行卡雙邊市場(chǎng)特性做大交易流量，從中收獲規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和數(shù)據(jù)資源，進(jìn)而發(fā)掘數(shù)據(jù)資源的“使用價(jià)值”，可利用數(shù)據(jù)分析成果幫助商戶發(fā)現(xiàn)商機(jī)以開拓新的收單服務(wù)需求。同時(shí)，發(fā)掘數(shù)據(jù)的“價(jià)值”，創(chuàng)造新的收益增長(zhǎng)點(diǎn)，形成大數(shù)據(jù)與收單業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、螺旋上升的良性發(fā)展循環(huán)。此為該產(chǎn)品的無(wú)形獲利渠道，大數(shù)據(jù)整合挖掘信息潛在“價(jià)值”，開發(fā)滿足商戶與客戶的雙重市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，進(jìn)一步擴(kuò)大移動(dòng)支付市場(chǎng)。

3.業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力分析

“龍支付”是建設(shè)銀行自行搭建的移動(dòng)支付品牌，其研發(fā)的功能與方向，與第三方支付產(chǎn)品，如支付寶等類似。但與第三方支付相比，以“龍支付”為代表的銀行自出研發(fā)支付產(chǎn)品，具有手續(xù)費(fèi)上的“先天”優(yōu)勢(shì)，以及在二維碼支付技術(shù)手段上的安全性優(yōu)勢(shì)。

4.業(yè)務(wù)適用對(duì)象

主要立足于服務(wù)個(gè)人以及小微商戶，同時(shí)囊括大中型商戶。

案例二：平安銀行“光子支付”

2015年6月9日，平安銀行聯(lián)合深圳光啟宣布，正式推出光子支付。其實(shí)，早在2014年6月，平安銀行就與與深圳光啟達(dá)成戰(zhàn)略合作，共同探索光子支付解決方案；2014年9月，平安銀行實(shí)現(xiàn)全球首筆光子支付；2015年1月，平安銀行光子支付在深圳和昆明開展試點(diǎn)。經(jīng)過(guò)近半年的試水，光子支付以安全便捷贏得了客戶的信賴，具備了大規(guī)模推行的條件，才最終正式推出此業(yè)務(wù)。

1.業(yè)務(wù)操作流程

在光子支付的使用方面，用戶只需下載平安銀行新版口袋銀行的APP，并且綁定平安銀行卡，點(diǎn)擊口袋銀行的支付功能，手機(jī)對(duì)著POS機(jī)上的光子支付感應(yīng)器照一下，然后在POS機(jī)上輸入交易金額和密碼，驗(yàn)證、打單即可完成交易。而商戶僅需要在平安銀行POS機(jī)上升級(jí)加貼一枚硬幣大小的光子支付感應(yīng)器即可。并且，光子支付可以將近百個(gè)支付賬戶綁定于一個(gè)“光ID”（數(shù)百?gòu)堛y行卡），并能根據(jù)需要靈活選擇支付賬號(hào)。值得一提的是，光子支付并不需要連接網(wǎng)絡(luò)，并且支持大部分主流手機(jī)，沒(méi)有SIM卡、操作系統(tǒng)等限制。同時(shí)，光子支付支持大額支付，是真正意義上的移動(dòng)支付工具。

2.業(yè)務(wù)創(chuàng)新分析

從應(yīng)用場(chǎng)景來(lái)看，該業(yè)務(wù)并沒(méi)有創(chuàng)新，反而是在捍衛(wèi)原有支付場(chǎng)景——實(shí)體店消費(fèi)支付場(chǎng)景，該業(yè)務(wù)的創(chuàng)新之處在于創(chuàng)新了原來(lái)的支付模式：利用光感應(yīng)技術(shù)完成支付，它具有無(wú)網(wǎng)、無(wú)卡、無(wú)限額等特點(diǎn)。其實(shí)，在此之前也有NFC支付、二維碼等近場(chǎng)支付方式推出，但本次光子支付區(qū)別于之前近場(chǎng)支付業(yè)務(wù)的最大特點(diǎn)是：不依賴網(wǎng)絡(luò)。

3.業(yè)務(wù)適用對(duì)象

平安銀行光子支付主要在深圳、昆明兩地拓展。且該支付業(yè)務(wù)僅對(duì)本行銀行卡持有者提供。

三、銀行系移動(dòng)支付優(yōu)劣勢(shì)分析

根據(jù)以上分析，銀行系支付和第三方支付各有優(yōu)勢(shì)，銀行的支付交易多為大額交易，而第三方支付則以小額為主，其交易筆數(shù)遠(yuǎn)超銀行。下面通過(guò)對(duì)手續(xù)費(fèi)、安全保障、市場(chǎng)規(guī)模、用戶體驗(yàn)、支付方式、支付場(chǎng)景等方面的對(duì)比分析，對(duì)銀行系移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)進(jìn)行分析。

（一）銀行系移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)

1.無(wú)手續(xù)費(fèi)

與第三方支付相比，“銀行系”支付，如：建設(shè)銀行“龍支付”轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)無(wú)手續(xù)費(fèi)，且個(gè)人間交易資金實(shí)時(shí)即可到賬，第三方支付機(jī)構(gòu)則對(duì)提現(xiàn)加收手續(xù)費(fèi)，支付賬戶內(nèi)的資金不再能免費(fèi)回到個(gè)人銀行賬戶。因此，銀行系的二維碼在手續(xù)費(fèi)上有一定的“先天”優(yōu)勢(shì)。

2.安全性高

工行二維碼支付過(guò)程可對(duì)原始卡號(hào)變異處理，隱藏真實(shí)卡號(hào)信息，并可進(jìn)行單筆、日累計(jì)交易限額管理，且24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控二維碼支付交易。其中，民生銀行和建行的二維碼采用Token技術(shù)，本身不包含賬戶敏感信息，提供銀行級(jí)安全保障，服務(wù)更完備，配備完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制保障使用無(wú)憂。

另外在支付模式上，銀行系支付模式?jīng)]有像其他“滯留式錢包”類應(yīng)用那樣截?cái)嗔算y行、卡組織對(duì)商戶、持卡人的信息交流，資金依然“從銀行進(jìn)、從銀行出”，銀行的基礎(chǔ)地位沒(méi)有被弱化，保障了資金的安全性。

（二）銀行系移動(dòng)支付的劣勢(shì)

1.市場(chǎng)規(guī)模較小

在2017年二季度互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比42.8%，財(cái)付通占比20%，二者已經(jīng)瓜分超六成的市場(chǎng)。在大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場(chǎng)景大部分已被支付寶、微信支付所覆蓋，銀行系支付有待進(jìn)一步發(fā)展。

2.用戶體驗(yàn)較差

銀行系支付大多是面對(duì)本行客戶的支付產(chǎn)品，而第三方支付面向所有社會(huì)大眾，并且可以一戶連多卡，借記卡、信用卡等都可以綁定，使用更加快捷方便；第三方支付使得其可以根據(jù)被服務(wù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)與業(yè)務(wù)發(fā)展所創(chuàng)新的商業(yè)模式，同步定制個(gè)性化的支付結(jié)算服務(wù)，具有更好的用戶體驗(yàn)。

3.支付方式單一

銀行系支付產(chǎn)品的支付方式主要是網(wǎng)上銀行支付，而第三方支付則具有多樣化的支付方式。第三方支付具有信用支付、平臺(tái)支付、二維碼支付、虛幣支付等多種支付方式，同時(shí)支持客戶持手機(jī)主掃、被掃等多種場(chǎng)景支付。既可用于個(gè)人客戶之間的相互轉(zhuǎn)賬付款，也可以用于小商鋪、小攤販生成二維碼收款，還支持大中型商戶、餐飲企業(yè)等用掃碼支付收款。

4.支付場(chǎng)景不夠豐富

銀行系移動(dòng)支付主要用于轉(zhuǎn)賬或大型支付，其支付場(chǎng)景不夠豐富，用戶的使用度也不夠高，而第三方支付可用于超市、餐館、購(gòu)物商場(chǎng)、便利店等各種場(chǎng)景，緊密契合日常支付場(chǎng)景，更貼近客戶生活，廣泛應(yīng)用于客戶衣食住行各個(gè)方面。

四、銀行系移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展策略

根據(jù)以上分析，銀行系移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)在于其安全性高，且沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，而第三方支付則具有用戶群體大、用戶體驗(yàn)高、支付方式多樣、支付場(chǎng)景豐富的優(yōu)勢(shì)。在這種情況下，銀行必須充分發(fā)揮其安全保障優(yōu)勢(shì)，并加強(qiáng)新產(chǎn)品的開發(fā)，提高用戶體驗(yàn)，豐富支付場(chǎng)景；加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，互惠互利，實(shí)現(xiàn)共贏。

（一）大、中小銀行差異化戰(zhàn)略定位，力爭(zhēng)自主支付品牌推廣

建立自身品牌的支付產(chǎn)品，應(yīng)為銀行競(jìng)爭(zhēng)支付市場(chǎng)的最直接渠道。雖然第三方支付機(jī)構(gòu)在支付市場(chǎng)占有率較高，一、二線城市的支付市場(chǎng)也已經(jīng)趨近飽和，但三、四線城市移動(dòng)支付還并沒(méi)有完全普及，銀行可推出自主品牌，并力爭(zhēng)推廣，仍舊具有較大的發(fā)展空間。

但對(duì)于支付產(chǎn)品的研發(fā)方式，大、中小銀行應(yīng)當(dāng)具有差異化戰(zhàn)略。首先，大、中小銀行應(yīng)該制定差異化戰(zhàn)略定位，對(duì)于具有自主研發(fā)能力的大銀行，可推出，或?qū)崟r(shí)更新現(xiàn)有的支付產(chǎn)品；其次，對(duì)于暫無(wú)技術(shù)、資金實(shí)力的中小銀行，可積極尋求科技合作，布局自由的支付品牌。

對(duì)于自身品牌的支付產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行應(yīng)注重豐富的移動(dòng)支付手段，保持銀行系移動(dòng)支付安全性優(yōu)勢(shì)，以及高開放性。一是，豐富移動(dòng)支付手段。雖然現(xiàn)階段，以“二維碼支付”為主流的支付技術(shù)具有高度的客戶粘性。但是未來(lái)，隨著銀行業(yè)內(nèi)“二維碼支付”的普遍開放，結(jié)合多技術(shù)融合“全支付”場(chǎng)景才是發(fā)展的未來(lái)。NFC、二維碼、MST，指紋識(shí)別，人臉識(shí)別、虹膜識(shí)別等支付技術(shù)都有各自的優(yōu)勢(shì)場(chǎng)景，部分創(chuàng)業(yè)型公司，研發(fā)了不少專利支付技術(shù)，這些技術(shù)也有著現(xiàn)有主流技術(shù)無(wú)法匹及的功能和解決支付問(wèn)題的能力，未來(lái)的移動(dòng)支付發(fā)展方向?yàn)閷⒏鞣N支付技術(shù)融入到同一產(chǎn)品形態(tài)之中實(shí)現(xiàn)“全支付”場(chǎng)景。此外，物聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付新市場(chǎng)將是具有潛力的藍(lán)海市場(chǎng)，尤其是自助式移動(dòng)支付，銀行推出物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的移動(dòng)支付解決方案，可引領(lǐng)未來(lái)收單業(yè)務(wù)市場(chǎng)新支付方式；二是應(yīng)注重保持銀行系移動(dòng)支付的安全性優(yōu)勢(shì)，保障用戶使用安全。銀行在豐富交易手段，研發(fā)新支付產(chǎn)品的同時(shí)應(yīng)落腳于保障交易安全為第一，必須在保證安全的前提下提高交易效率，并具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。三是支付產(chǎn)品的高開放性。

（二）依托大數(shù)據(jù)細(xì)分客戶群，積極自主布局場(chǎng)景

首先，對(duì)于推出自主支付產(chǎn)品困難的銀行，尤其是一些中小銀行，可先積極與第三方展開支付展開合作。首先，與銀聯(lián)進(jìn)行合作，基于銀聯(lián)對(duì)于支付市場(chǎng)的強(qiáng)勢(shì)布局，銀行應(yīng)傾向于與銀聯(lián)合作，拓展支付業(yè)務(wù)布局；其次，與支付寶、財(cái)付通的合作，這是基于這兩大巨頭零售場(chǎng)景布局的完善度，銀行可與之展開合作，拓寬場(chǎng)景；最后，對(duì)于部分市場(chǎng)份額較小，但具有發(fā)展前景，差異化定位的其他非銀行系第三方支付機(jī)構(gòu)，銀行可根據(jù)場(chǎng)景布局，以及該第三方支付的用戶規(guī)模、數(shù)據(jù)等情況，與之開展合作。

其次，在與第三方支付開展合作的同時(shí)，細(xì)分客戶群，或依托大數(shù)據(jù)，積極自主布局場(chǎng)景。一是細(xì)分客戶群定位市場(chǎng)，布局場(chǎng)景?？申P(guān)注90后消費(fèi)群體，2016年90后移動(dòng)支付占比近92%，未來(lái)年輕化的消費(fèi)者伴隨著超前消費(fèi)意識(shí)、科技體驗(yàn)意識(shí)，將成為支付市場(chǎng)的主要群體，銀行可積極布局針對(duì)年輕消費(fèi)者的場(chǎng)景，諸如視頻、文化、游戲、境外消費(fèi)等；二是依托大數(shù)據(jù)，積極布局場(chǎng)景。隨著中國(guó)消費(fèi)者使用手機(jī)來(lái)支付，包括電影票和雜貨在內(nèi)的各種商品，2016年第三季度中國(guó)移動(dòng)支付同比激增106%，銀行可依據(jù)大數(shù)據(jù)、定位場(chǎng)景布局方向，如電影娛樂(lè)、小額消費(fèi)場(chǎng)景等；三是政策導(dǎo)向的行業(yè)也值得銀行關(guān)注，如政策利好的醫(yī)藥電商行業(yè)等。

（三）加強(qiáng)與既有相似理念、目標(biāo)的第三方支付機(jī)構(gòu)合作

第三方支付機(jī)構(gòu)在支付領(lǐng)域重要參與者的地位已經(jīng)確立。第三方支付數(shù)量多，個(gè)體差異性大，內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理水平參差不齊，戰(zhàn)略發(fā)展方向大相徑庭。銀行需要認(rèn)真辨別，尋找具有相似經(jīng)營(yíng)理念、共同發(fā)展目標(biāo)、較強(qiáng)內(nèi)控能力的第三方支付機(jī)構(gòu)，與他們?cè)诳蛻糍Y源共享、產(chǎn)品渠道創(chuàng)新等方面進(jìn)行深度合作，充分發(fā)揮各自專長(zhǎng)，探索建立真正的雙贏合作模式。

（四）嚴(yán)格管理資金安全，積極主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)

支付服務(wù)的根本在于其安全性，各種創(chuàng)新形式的支付服務(wù)均應(yīng)該在保證安全性的前提下逐步提升支付效率，其安全性問(wèn)題主要涉及到資金安全風(fēng)險(xiǎn)、信息安全風(fēng)險(xiǎn)等方面。因此，銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的同時(shí)，要更加注意其性，逐步構(gòu)建良好的內(nèi)部控制機(jī)制，實(shí)行大風(fēng)控，積極主動(dòng)地防范風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)建立和完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，有效應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件。推動(dòng)規(guī)范、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)支付風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)，嚴(yán)格對(duì)商戶的管理，主動(dòng)整改嚴(yán)防資金“二清”等違規(guī)行為，嚴(yán)禁為違法商戶和無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付機(jī)構(gòu)提供支付通道，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，通過(guò)安全高效的支付服務(wù)贏得廣大消費(fèi)者的信任。

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