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1、刷卡機(jī)顯示無(wú)共同應(yīng)用是為什么

刷卡機(jī)顯示無(wú)共同應(yīng)用是為什么

原創(chuàng)/珊珊

據(jù)媒體報(bào)道：央行數(shù)字貨幣（DC/EP）已小范圍內(nèi)測(cè)。這是央行數(shù)字貨幣自傳出研發(fā)消息以來(lái)的首次落地測(cè)試應(yīng)用。

DC/EP具有可追溯、加密和可供穿透式監(jiān)管特性，而數(shù)字貨幣錢包具有根據(jù)不同應(yīng)用類型開通不同標(biāo)識(shí)的數(shù)字錢包的特征，這兩者將極大提升金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管效率，以及杜絕金融詐騙等行為。

據(jù)《科創(chuàng)板日?qǐng)?bào)》報(bào)道，蘇州相城區(qū)各區(qū)級(jí)機(jī)關(guān)和企事業(yè)單位，工資通過(guò)工農(nóng)中建四大國(guó)有銀行代發(fā)的工作人員，將在4月份完成央行數(shù)字貨幣（DC/EP）數(shù)字錢包的安裝工作。5月，其工資中的交通補(bǔ)貼的50%，將以數(shù)字貨幣的形式，拿到手。

中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，這種趨勢(shì)無(wú)法阻擋。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)之所以發(fā)展如此之快，主要是因?yàn)橐苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付工具快速普及推廣。

移動(dòng)支付取代現(xiàn)金交易后，每一筆交易在網(wǎng)絡(luò)上都會(huì)留下痕跡，可追溯、可提取、可分析。這使販毒、黑錢腐敗交易徹底暴露，無(wú)空隙可鉆、無(wú)黑洞可藏。

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在2018年，螞蟻金服和騰訊每天的交易總額超過(guò)了維薩（Visa）和萬(wàn)事達(dá)卡。實(shí)際上，中國(guó)的移動(dòng)支付已不僅僅是一個(gè)金融現(xiàn)象，而已經(jīng)成為一種生活方式，顛覆了整個(gè)經(jīng)濟(jì)金融生態(tài)，是現(xiàn)金支付方式進(jìn)入被替代的時(shí)代。

2017年12月，中國(guó)銀聯(lián)攜手商業(yè)銀行。支付機(jī)構(gòu)等多方共同發(fā)布了銀行統(tǒng)一的APP云閃付。對(duì)此眾說(shuō)紛紜，有人說(shuō)這是央行與中國(guó)銀聯(lián)率大眾銀行扭轉(zhuǎn)在移動(dòng)支付領(lǐng)域的被動(dòng)而進(jìn)行的一次大反擊。

筆者看來(lái)，云閃付推出目的并不在于打敗誰(shuí)，而是實(shí)實(shí)在在的讓零售支付回歸便民本質(zhì)?？稍阼F路、民航、公交、全國(guó)10萬(wàn)家商超、1500余家醫(yī)院、30多所高校、100多個(gè)菜市場(chǎng)、300多個(gè)城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)使用。

2019年3月中旬，從美國(guó)一些州傳來(lái)城府下令不能拒絕現(xiàn)金支付的消息，原來(lái)在亞馬遜、蘋果移動(dòng)支付、谷歌移動(dòng)支付的推動(dòng)下，無(wú)現(xiàn)金支付已經(jīng)風(fēng)靡美國(guó)，進(jìn)而出現(xiàn)了一些商家拒收現(xiàn)金的情況，給仍然習(xí)慣使用現(xiàn)金的消費(fèi)者帶來(lái)了不便。因此，才有了上述事件。中國(guó)在2017年也出現(xiàn)過(guò)類似現(xiàn)金。

另一個(gè)更能佐證無(wú)現(xiàn)金社會(huì)大踏步前進(jìn)的數(shù)據(jù)是銀行業(yè)務(wù)離柜率，即銀行業(yè)務(wù)中離開柜臺(tái)辦理的總量與銀行全部業(yè)務(wù)總量的比例。2018年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易達(dá)2781.77億筆，同比增長(zhǎng)6.9%；離柜率88.67%，同比提高4.36%離柜交易金額達(dá)1936.52萬(wàn)億元。大量智能設(shè)備正在替代人工柜臺(tái)。

無(wú)現(xiàn)金社會(huì)起步最早、發(fā)展最快的是北歐的瑞典及丹麥等國(guó)家。2017年下半年引起全球關(guān)注的是印度政府竭力推進(jìn)的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，包括廢除大額鈔票，在全國(guó)推行移動(dòng)支付等。最令人驚嘆的是，習(xí)慣在家中保存現(xiàn)金鈔票的印度，在一項(xiàng)關(guān)于是否同意使用移動(dòng)支付工具的調(diào)查中，認(rèn)可率高達(dá)90%以上，這位印度政府推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)奠定了民意基礎(chǔ)。

2017年，當(dāng)印度政府突然廢除86%的流通貨幣以打擊腐敗和逃稅行為時(shí)，印度最大的移動(dòng)支付和商務(wù)平臺(tái)Paytm借機(jī)向那些沒有刷卡機(jī)的商家大肆推廣其移動(dòng)支付服務(wù)，用戶暴增。2017年，阿里巴巴收購(gòu)了Paytm的母公司One97公司4.3%股份，成為最大股東。

亞洲最發(fā)達(dá)、最先進(jìn)的國(guó)家是日本、新加坡，然而在新金融上，日本、新加坡已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中國(guó)了。

新加坡總理李顯龍?jiān)f(shuō)，中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展之快，讓新加坡變成了“鄉(xiāng)巴佬”。這并不是李顯龍謙虛，因?yàn)樾录悠略诮Y(jié)算支付中使用的比例高達(dá)60%。在新加坡，每10筆交易是通過(guò)現(xiàn)金或者支票完成的。他在2017年的國(guó)慶群眾大會(huì)上表示，新加坡計(jì)劃在接下來(lái)的18個(gè)月，在全國(guó)部署2.5萬(wàn)臺(tái)統(tǒng)一的銷售終端，推動(dòng)移動(dòng)支付。

根據(jù)普華永道會(huì)計(jì)師事務(wù)所2019年全球消費(fèi)者洞察力調(diào)查，截至2019年4月，新加坡的移動(dòng)支付普及率從2018年的34%升至46%，而2018年的增長(zhǎng)在一定程度上得意于新加坡政府推動(dòng)該國(guó)移動(dòng)支付平臺(tái)建設(shè)的項(xiàng)目。

中國(guó)移動(dòng)支付在日本市場(chǎng)給消費(fèi)者帶來(lái)方便的同時(shí)，也對(duì)日本金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了沖擊，日本幾家商業(yè)銀行聯(lián)合推出虛擬貨幣J幣以對(duì)抗中國(guó)移動(dòng)支付沖擊。經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的日本，竟然與新加坡一樣，現(xiàn)金使用率非常高。日本國(guó)內(nèi)消費(fèi)中多達(dá)70%的金額仍是現(xiàn)金交易，這一比例高于其他任何一個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家，發(fā)達(dá)國(guó)家的現(xiàn)金使用率已降至平均30%。德勤會(huì)計(jì)師事務(wù)所2017年4月發(fā)布的報(bào)告顯示，2016年的金融科技交易規(guī)模達(dá)到174億美元，但日本僅僅貢獻(xiàn)了不到1%的8700萬(wàn)美元，而80%的交易來(lái)自中國(guó)和美國(guó)。

現(xiàn)金使用率高，一方面給中國(guó)移動(dòng)支付進(jìn)入日本市場(chǎng)提供了機(jī)會(huì)，說(shuō)明這個(gè)市場(chǎng)很有潛力，另一方面也成為日本銀行游說(shuō)監(jiān)管部門推出虛擬貨幣J幣的充足理由。

據(jù)了解，J幣已經(jīng)獲得日本央行和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的支持，主要功能是：為個(gè)人、企業(yè)提供移動(dòng)支付和轉(zhuǎn)賬服務(wù)。與銀行賬戶綁定，能事先將存在銀行里的日元兌換為J幣，結(jié)賬時(shí)通過(guò)智能手機(jī)應(yīng)用在店內(nèi)掃描二維碼使用。于此同時(shí)，J幣不會(huì)像比特幣那樣有明顯的價(jià)格波動(dòng)，它與日元等價(jià)。

作為回報(bào)，J幣管理公司將收集用戶的購(gòu)物和轉(zhuǎn)賬記錄，這些信息會(huì)加工成匿名數(shù)據(jù)，與其他企業(yè)和銀行共享，并應(yīng)用到市場(chǎng)營(yíng)銷和定價(jià)策略當(dāng)中。

從本質(zhì)上講，日本J幣的設(shè)計(jì)模式與支付寶和微信一模一樣，區(qū)別僅僅是創(chuàng)造除了一個(gè)日元轉(zhuǎn)入移動(dòng)手機(jī)時(shí)的所謂虛擬貨幣。支付寶與微信，只是沒有設(shè)計(jì)這一步而已。也就是說(shuō)，日本70家銀行推出的所謂J幣，就是日本版的支付寶與微信支付。

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