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1、刷卡機(jī)顯示網(wǎng)銀渠道

刷卡機(jī)顯示網(wǎng)銀渠道

手機(jī)支付，特別是基于掃描二維碼技術(shù)的支付方式是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中少數(shù)在世界領(lǐng)先的產(chǎn)品之一，為中國(guó)贏得了許多贊譽(yù)。相比之下西方發(fā)達(dá)國(guó)家還存在著大量現(xiàn)金交易而顯得十分落后。2017年新加坡總理李顯龍?jiān)滟澲袊?guó)的電子支付，表示新加坡人力部部長(zhǎng)在上海買栗子用現(xiàn)金像個(gè)鄉(xiāng)巴佬。

嚴(yán)格地說(shuō)掃碼支付并不是中國(guó)發(fā)明的，但確實(shí)是在中國(guó)得到了最廣泛的應(yīng)用。吃螃蟹者是馬云，支付寶在2011年推出了掃碼支付功能，使用戶之間可以實(shí)現(xiàn)幾乎零成本即時(shí)轉(zhuǎn)賬，十分便捷，立刻風(fēng)靡全國(guó)。幾年后微信也推出了類似的錢包和支付功能，與支付寶并立壟斷了中國(guó)市場(chǎng)。掃碼支付的實(shí)現(xiàn)并不復(fù)雜，后續(xù)更多廠商（包括銀聯(lián)）也推出了自己的手機(jī)支付功能，但都沒(méi)有獲得成功。其實(shí)支付寶的成功來(lái)自于當(dāng)時(shí)淘寶在網(wǎng)購(gòu)中的壟斷地位，微信支付的成功來(lái)自于對(duì)微信在社交應(yīng)用中的壟斷地位。他們的用戶都是自己的其它產(chǎn)品功能吸引來(lái)的，而并不是掃碼支付本身，這也是其他廠商的手機(jī)支付無(wú)法獲得市場(chǎng)的主要原因。

為什么掃碼支付在中國(guó)迅速發(fā)展，但在海外卻長(zhǎng)期沒(méi)有獲得重視呢？這與歷史上中外銀行服務(wù)水平的巨大差異息息相關(guān)。中國(guó)的銀行絕大多數(shù)為國(guó)有企業(yè)，在產(chǎn)品和服務(wù)上極端保守落后。直至本世紀(jì)初，中國(guó)的商業(yè)銀行在個(gè)人業(yè)務(wù)上主要只是基本的儲(chǔ)蓄貸款服務(wù)。轉(zhuǎn)賬和匯款需要到柜臺(tái)才能辦理，手續(xù)繁瑣。雖然2002年后開始有銀聯(lián)卡可以跨行取款，但需要支付高昂的手續(xù)費(fèi)。不少銀行甚至離開開戶地異地取款都需要支付手續(xù)費(fèi)。在這種情況下人們?nèi)粘Ｉ钪械男☆~轉(zhuǎn)移支付都是以現(xiàn)金為主。非現(xiàn)金支付方式的發(fā)展要等到智能手機(jī)普及后由互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)公司來(lái)推動(dòng)。

而西方國(guó)家早在電腦網(wǎng)絡(luò)普及之前就已經(jīng)有了成熟的非現(xiàn)金支付解決方案：信用卡和支票。信用卡由信用卡公司發(fā)行，開卡人通過(guò)信用卡記賬消費(fèi)并每個(gè)月支付賬單即可。只要商家支持，信用卡可以很好的應(yīng)對(duì)各種消費(fèi)場(chǎng)合，包括遠(yuǎn)程支付。支票則由銀行發(fā)行，并直接關(guān)聯(lián)到具體賬號(hào)。持票人手寫支票即可完成對(duì)商家或私人的支付。這些都不需要網(wǎng)絡(luò)的支持。誠(chéng)然使用信用卡和支票都有一定的造假風(fēng)險(xiǎn)，但西方國(guó)家多年的實(shí)踐證明它們都是可行的。

中國(guó)的銀行雖然也有類似的業(yè)務(wù)但卻十分保守。例如支票，中國(guó)的銀行一般不給個(gè)人開支票本，需要的話每張票都得去柜臺(tái)辦理，毫無(wú)便捷性可言。而且對(duì)于支票認(rèn)證極為嚴(yán)苛，甚至有折痕的支票都拒絕兌現(xiàn)。信用卡也是類似，銀聯(lián)模仿海外VISA和Master等公司發(fā)行信用卡，但從一開始就不支持免密支付。而密碼驗(yàn)證必須使用專門的設(shè)備（POS機(jī)）和網(wǎng)絡(luò)，這就限制了其使用場(chǎng)景。另外強(qiáng)制輸入密碼也是銀行擺脫盜刷責(zé)任的途徑，中國(guó)的信用卡一旦被盜刷持卡人多半是只能認(rèn)栽的。對(duì)于信用卡大多數(shù)人還有一個(gè)誤解，他們認(rèn)為中國(guó)都用銀聯(lián)而非VISA或Master卡的原因是銀聯(lián)對(duì)商家收取的手續(xù)費(fèi)更低。雖然銀聯(lián)的手續(xù)費(fèi)確實(shí)更低，但這不是中國(guó)國(guó)內(nèi)至今無(wú)法使用國(guó)際通行的VISA和Master卡的根本原因。真正的原因是中共不準(zhǔn)這些海外信用卡公司進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，而這是直接違背當(dāng)年中國(guó)加入世貿(mào)組織做出的承諾的。

電腦寬帶的普及必然帶來(lái)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展，這在國(guó)內(nèi)外都是一樣的。但網(wǎng)上購(gòu)物需要遠(yuǎn)程支付。國(guó)外早就有了信用卡這一現(xiàn)成的遠(yuǎn)程支付工具，但國(guó)內(nèi)用什么呢？國(guó)家壟斷的銀行在此毫無(wú)作為，難題就拋給了想要做網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的商人。馬云為了淘寶而開發(fā)出了支付寶工具，用戶只需要在支付寶賬戶中充值既可用于淘寶網(wǎng)購(gòu)物。與國(guó)有銀行極端保守的特點(diǎn)相反，私營(yíng)商人在利潤(rùn)面前表現(xiàn)得極為激進(jìn)。當(dāng)支付寶的用戶迅速增加之后，馬云看到了取代銀行匯款業(yè)務(wù)的商機(jī)：讓支付寶用戶之間自由轉(zhuǎn)賬。這就是中國(guó)手機(jī)支付的本質(zhì)——應(yīng)用內(nèi)賬戶間轉(zhuǎn)賬，而非真正的銀行轉(zhuǎn)賬。至于二維碼，那只是方便手機(jī)識(shí)別的身份認(rèn)證而已，二維碼掃描本身并不是什么高級(jí)技術(shù)，也不是支付寶發(fā)明的。

2011年支付寶推出了手機(jī)APP二維碼支付，事實(shí)上截胡了銀行的個(gè)人匯款轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，這是有極大法律風(fēng)險(xiǎn)的。馬云在后來(lái)的采訪中也承認(rèn)他當(dāng)時(shí)是做好了坐牢的準(zhǔn)備的。在“法制”中國(guó)，支付寶的成功是政府放任默許的結(jié)果，但這也與馬云的中國(guó)商人身份和他前期創(chuàng)辦阿里巴巴和淘寶網(wǎng)的成功是分不開的。但凡換一個(gè)普通中國(guó)人，或換外國(guó)資本來(lái)開發(fā)支付寶，在中共體制下都是不可能成功的。說(shuō)他激進(jìn)，除了在政策法規(guī)的灰色地帶冒險(xiǎn)之外，還在于他敢在安全性有明顯漏洞的情況下推出涉及現(xiàn)金的轉(zhuǎn)賬功能。當(dāng)時(shí)很多小商販把自己的收款碼打印出來(lái)貼在攤位旁邊接受手機(jī)支付，可是有人偽造支付成功頁(yè)面欺騙商販，甚至有不法分子偷偷用自己的收款碼覆蓋替換攤主的收款碼偷竊商販的收入。雖然之后支付寶升級(jí)用種種方法補(bǔ)上了這些漏洞，但允許一個(gè)有金融屬性的工具在有如此明顯漏洞的情況下進(jìn)入市場(chǎng)在法律監(jiān)管完善的西方國(guó)家是不可想像的。

中國(guó)的二維碼支付在法律灰色地帶游走了近三年，終于在2014年被央行一紙發(fā)函暫停。隨后二維碼支付進(jìn)行了大量的整改，直到2016年支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)了《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》，總算是獲得了官方承認(rèn)。但是為了合規(guī)支付寶和微信支付也加入了大量的限制，包括單日支付限額和提現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)等。可見(jiàn)中國(guó)二維碼支付合法合規(guī)的普及時(shí)間并不是很早，手機(jī)支付的普及與4G網(wǎng)絡(luò)的普及幾乎是同步的。

其實(shí)西方國(guó)家手機(jī)支付的發(fā)展并沒(méi)有落后，只是采用的方式與中國(guó)不同而已。由于信用卡的普及，他們的手機(jī)支付方案重點(diǎn)放在了用手機(jī)取代實(shí)體信用卡上。2014年蘋果公司在蘋果手機(jī)上推出Apply Pay，可以模擬實(shí)體卡在支持非接觸支付方式（閃付）的刷卡機(jī)上消費(fèi)，效果和直接使用實(shí)體卡完全一樣。2015年三星和谷歌也推出了類似的服務(wù)，這樣幾乎所有的智能手機(jī)都可以取代實(shí)體信用卡了。而且三星支付還可以模擬實(shí)體卡的磁條，這樣連不支持閃付的舊款刷卡機(jī)也可使用，真的和使用實(shí)體卡一模一樣。從時(shí)間點(diǎn)上看，西方的手機(jī)支付發(fā)展與中國(guó)是同步的。

當(dāng)然模擬信用卡方式的手機(jī)支付有一個(gè)缺點(diǎn)，它只適用于消費(fèi)場(chǎng)合，但不能用于私人之間的轉(zhuǎn)賬。中國(guó)的二維碼支付每個(gè)人既可以付款也可以收款，所以沒(méi)有這個(gè)限制。但要注意，中國(guó)式的二維碼收款其實(shí)是進(jìn)入個(gè)人的支付寶或微信錢包，并不是銀行賬戶。雖然可以提現(xiàn)，但是有限額和手續(xù)費(fèi)的限制。而且支付寶和微信并不能互通。對(duì)于提高私人轉(zhuǎn)賬的便利性，海外國(guó)家各有不同的方案，但多數(shù)是以銀行間聯(lián)盟制定統(tǒng)一平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)。以新加坡為例，當(dāng)?shù)刂饕y行在政府牽頭下共同制定了PayNow平臺(tái)，可以實(shí)現(xiàn)不同銀行間即時(shí)轉(zhuǎn)賬。對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)，可以將自己的手機(jī)號(hào)碼與某個(gè)銀行賬號(hào)關(guān)聯(lián)，在網(wǎng)銀APP中輸入他人手機(jī)號(hào)即可即時(shí)轉(zhuǎn)賬，就算不是同一個(gè)銀行也沒(méi)關(guān)系，而且對(duì)個(gè)人用戶沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。商家或個(gè)人也可以生成自己的收款二維碼，他人可以通過(guò)網(wǎng)銀APP掃碼支付。到了這一步新加坡的PayNow平臺(tái)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)并超越了中國(guó)的二維碼支付，因?yàn)樗粠缀跛秀y行APP共同支持，并且沒(méi)有取現(xiàn)的限制和手續(xù)費(fèi)。

評(píng)價(jià)一個(gè)支付方式的優(yōu)劣，我們還要看跨國(guó)家地區(qū)的支付能力。由VISA或Master發(fā)行的信用卡（借記卡也是一樣）在國(guó)際上大多數(shù)國(guó)家通用，所以基于信用卡的手機(jī)支付方式也同樣國(guó)際通行，當(dāng)然中國(guó)等少數(shù)國(guó)家除外?；诙S碼的支付方式則缺乏國(guó)際規(guī)范，每個(gè)國(guó)家開發(fā)的系統(tǒng)通常只能局限在當(dāng)?shù)厥褂?。但是只要一個(gè)國(guó)家有一個(gè)政府主導(dǎo)的跨銀行規(guī)范，那么不同國(guó)家間就有打通的可能。比如近期新加坡的PayNow系統(tǒng)和印度的UPI系統(tǒng)就實(shí)現(xiàn)了互通。但是中國(guó)的二維碼支付就很難做到這一點(diǎn)。支付寶和微信各自為政，它們之間都不能互通，談何與海外系統(tǒng)互通？

中國(guó)二維碼支付的普及已經(jīng)讓很多人習(xí)慣了無(wú)現(xiàn)金的生活方式，甚至很多商販與政府部門都不再接受現(xiàn)金。當(dāng)他們出國(guó)后看到許多發(fā)達(dá)國(guó)家還在廣泛使用現(xiàn)金支付難免嘲笑他們的落后。國(guó)外現(xiàn)金支付仍然占很大比例確實(shí)是現(xiàn)實(shí)，但背后的原因是信用卡的普及。接受刷卡的商家必須安裝刷卡設(shè)備，這對(duì)很多小商家和個(gè)體戶是不小的負(fù)擔(dān)，所以很多小本生意就不支持刷卡而只接受現(xiàn)金。二維碼收款的成本就低得多，所以現(xiàn)在越來(lái)越多的小商販也貼出了二維碼接受掃碼支付。從另一個(gè)角度講，如果國(guó)外也學(xué)國(guó)內(nèi)很多地方不接受現(xiàn)金的話，那些中國(guó)游客要如何消費(fèi)支付呢？銀聯(lián)卡和支付寶微信等只能在海外少數(shù)旅游國(guó)家地區(qū)和面向游客的商店才能使用，更多的地方不能使用才是常態(tài)。中國(guó)的移動(dòng)支付能夠自成一格，其實(shí)也有中國(guó)封閉排外的原因，他們壓根就不考慮對(duì)外國(guó)游客的便利性，否則無(wú)論如何都不應(yīng)該歧視現(xiàn)金支付這一基本選項(xiàng)。

在北京治下獨(dú)特的市場(chǎng)環(huán)境中，中國(guó)式移動(dòng)支付也具有中國(guó)特色的風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)的掃碼支付是由商業(yè)公司獨(dú)立承載的，錢款實(shí)際上是存在公司的基金賬戶之中。嚴(yán)格地說(shuō)，支付寶和微信錢包中的錢是這些公司的財(cái)產(chǎn)！雖然這些基金現(xiàn)在是受到金融監(jiān)管的，但風(fēng)險(xiǎn)肯定是高于銀行存款。在河南地方銀行爆雷存款無(wú)法提取的現(xiàn)實(shí)中，真的能夠絕對(duì)信任支付寶、微信這些商業(yè)公司？如果這些公司破產(chǎn)怎么辦？另外日常生活中大量使用支付寶和微信支付等于把個(gè)人隱私（財(cái)務(wù)信息、消費(fèi)記錄等）全部泄露給這些商業(yè)公司，它們一定會(huì)“合理”地使用這些數(shù)據(jù)。精準(zhǔn)廣告就不用說(shuō)了，這些APP中還巧妙地安插了大量理財(cái)、保險(xiǎn)、貸款等產(chǎn)品，手機(jī)小屏幕上用有限的信息吸引用戶注意，便捷的一鍵支付讓人一不小心就簽訂合約，但卻忽視了那些冗長(zhǎng)的條款。理財(cái)基金高收益，但你沒(méi)注意到高風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)看起來(lái)很美好，但你不知道理賠需要極端苛刻的條件；手機(jī)白條應(yīng)你一時(shí)之急，但沒(méi)想到利息比高利貸還狠。

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