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1、刷卡機(jī)刷卡是線上還是線下消費(fèi)

刷卡機(jī)刷卡是線上還是線下消費(fèi)

Apple Pay要正式登陸中國了。可以想見，在收銀臺前如果不掏出銀行卡而掏出手機(jī)，可以選擇的支付方式有兩樣：掃二維碼或是把手機(jī)靠近刷卡機(jī)。用Apple Pay就屬于后者。

這兩種方法，也被業(yè)內(nèi)人士劃分為移動(dòng)支付的兩大陣營。“二維碼”陣營里是“支付寶”和“微信支付”的現(xiàn)行模式；所謂“把手機(jī)靠近刷卡機(jī)”則是 NFC（近場通信）模式，除了Apple Pay外，還有一眾主流銀行近幾個(gè)月來已經(jīng)開始布局并推出的“云閃付”，“云山付”是利用HCE（主機(jī)卡模擬）技術(shù)完成的近場支付產(chǎn)品，初期暫時(shí)使用的是 安卓系統(tǒng)4.4版本以上的手機(jī)。當(dāng)然，除了手機(jī)能“變”信用卡外，未來智能手環(huán)、傳統(tǒng)手表也要“變”，已經(jīng)有銀行和銀聯(lián)合作發(fā)布可穿戴手環(huán)，SWATCH 也推出非接觸式支付腕表，其選擇的也是NFC模式。

由于這兩大支付方法，一個(gè)用刷卡“機(jī)”，一個(gè)用掃碼“槍”，因此在業(yè)內(nèi)也被形象地比喻為“機(jī)槍之爭”。Apple Pay的入局也使本來處于弱勢局面的NFC陣營增添了力量。在這場角力中，對顧客而言，其選擇將決定了誰賺走支付的交易費(fèi)用和賬戶數(shù)據(jù)；對行業(yè)而言，未來 移動(dòng)近場支付的“蛋糕”即將被重新切分。

本期“愉見財(cái)經(jīng)”解讀三個(gè)問題：這塊移動(dòng)支付市場的蛋糕有多大、現(xiàn)在是怎么切分的？“機(jī)”“槍”陣營除了支付方式不同外，背后的利益鏈條到底是什么結(jié)構(gòu)？Apple Pay在中國上線以后，究竟能不能成功？

首先來說“蛋糕”總量。根據(jù)易觀智庫的調(diào)研，2015年前三個(gè)季度，中國第三方移動(dòng)支付市場的交易規(guī)模分別為2.8萬億、3.5萬億、4.4萬億人 民幣。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心數(shù)據(jù)，2015年上半年，手機(jī)支付、手機(jī)網(wǎng)購、手機(jī)旅行預(yù)訂用戶規(guī)模分別達(dá)到2.76億、2.70億和1.68億，半年度 增長率分別為26.9%、14.5%和25.0%。

這幾年來，NFC發(fā)展得磨磨蹭蹭，支付寶和微信支付借機(jī)三下五除二就培養(yǎng)了超過1億的活躍用戶，兩者合計(jì)拿下第三方移動(dòng)支付市場9成。

下面來講支付派別中的各種博弈。沒有永恒的朋友，也沒有永恒的敵人，只有永恒的利益。移動(dòng)支付領(lǐng)域充滿著“競合關(guān)系”。

“機(jī)”“槍”兩派最大的區(qū)別之一，就是“槍”派的支付寶和微信支付（借助“財(cái)付通”）本身都是第三方收單機(jī)構(gòu)，利用與各銀行的直連關(guān)系，直接在支付過程中做完了轉(zhuǎn)接清算，實(shí)現(xiàn)了過程的“閉環(huán)”，因此也把包括銀行在內(nèi)的卡組織都撇了出去。

“槍”派之所以能夠搶占9成天下，第一個(gè)原因，和傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的機(jī)構(gòu)都不敢使用尚待風(fēng)險(xiǎn)論證的“二維碼”支付手段有關(guān)（銀聯(lián)其實(shí)是最早掌握二維碼技 術(shù)的，但一直沒有投入使用），但支付寶和微信支付敢用，并且由早期被叫停過的“客戶主掃”模式（用戶用手機(jī)掃商家的二維碼）創(chuàng)新成了“客戶被掃”（商家用 掃碼槍掃用戶手機(jī)上的二維碼），監(jiān)管實(shí)際默許了后一種模式。

第二個(gè)原因，則和這幾年NFC陣營里頭一直利益分?jǐn)倲[不平有關(guān)。其實(shí)早在2012年12月，央行就拍板定下了中國金融支付系列支付標(biāo) 準(zhǔn)：13.56MHz的NFC，但在智能手機(jī)技術(shù)尚未足夠發(fā)達(dá)的當(dāng)時(shí)，主流的做法是金融IC卡的功能“塞”到手機(jī)SIM卡里面，移動(dòng)公司的做法，就是在 SIM卡里開放不同的“域”，這種功能叫做TSM（可信服務(wù)管理平臺），NFC控制器和天線植入手機(jī)，支付數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與處理由安全模塊實(shí)現(xiàn)。而不是今天的 HCE。

在那種模式下，出現(xiàn)了兩個(gè)問題，第一，是當(dāng)時(shí)NFC手機(jī)沒有普及，用戶要用移動(dòng)支付就要換預(yù)置NFC的手機(jī)，可想而知，這多費(fèi)事；第二，支付的“靈 魂”即IC卡的功能是“塞”在SIM卡里的，也就是掌握在移動(dòng)通訊商手上，但“肉體”NFC控制器和天線又是長在手機(jī)上頭，也就是握在手機(jī)制造商手上，這 中間還有發(fā)卡行、收單行、清算組織、技術(shù)專利提供商，你可以想象這么多張嘴巴都在張口要喝一口“羹”，誰來做事、誰來收益，是要談很久的。

正如上文所及，支付寶和微信支付有自己的閉環(huán)，沒有NFC那么長的產(chǎn)業(yè)鏈也不處理那么多等分羹的利益方；用戶那頭，使用起來有個(gè)APP綁張銀行卡搞定，手機(jī)里啥硬件也不用裝不用換，全是在虛擬賬戶里完成的資金來去。于是，“槍”陣營三下五除二就培養(yǎng)了超過1億的活躍用戶。

那現(xiàn)在的看頭又在哪里呢？2013年，HCE問世了，簡單說，就是軟件能模擬安全單元了，這就把SIM卡和其背后的移動(dòng)運(yùn)營商基本撇出去了。再者， 大多數(shù)手機(jī)都開始預(yù)置NFC功能了，等Apple Pay也來了以后，不管用安卓還是蘋果，反正用戶是不需要再特地去換手機(jī)了。

據(jù)咨詢公司ABI的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)2017年，NFC手機(jī)設(shè)備總數(shù)量將達(dá)19.5億臺。

而在我看來頗為關(guān)鍵的一點(diǎn)是，銀聯(lián)和一眾銀行，看著被搶走的“蛋糕”，心疼了，于是就更愿意利益妥協(xié)了。

這塊“蛋糕”是什么？支付寶、微信從線上反撲線下，拿走的不僅僅是銀聯(lián)是清算、銀行或其它第三方支付的收單，還有銀行們?yōu)榭粗氐慕灰仔畔?，即“?shù)據(jù)”。

如果我們拿出信用卡賬單，除個(gè)別叫板能力特別強(qiáng)的銀行外，絕大多數(shù)銀行的賬單上，用支付寶完成的交易，賬單都只記錄到支付寶，而沒有最后去向的商戶 名。不止是賬單上沒有，事實(shí)上銀行們也兩眼一抹黑。支付寶和微信支付玩得是在自己賬戶體系內(nèi)的“轉(zhuǎn)存”，因此只有他們看得見具體交易信息，知道誰愛在哪里 買東西、消費(fèi)能力有多大、有什么偏好，也就有了“肖像”功能。

往深里說一步，如果一個(gè)持卡人持有三張卡并全部綁在了同一個(gè)支付寶或微信賬戶上，他們就具有了“賬戶功能”，知道這三張卡同屬一個(gè)人，可以依據(jù)三張 卡上的交易判斷這個(gè)人的現(xiàn)金流、消費(fèi)習(xí)慣、信用程度等。但是，這三張背后的ABC銀行，互相之間是“隔絕”的，看不到彼此的具體信息。賬戶信息向來都是銀 行的核心資產(chǎn)，沒人愿意在這事上當(dāng)雷鋒。即便是清算了所有卡片的銀聯(lián)，事實(shí)上也只是個(gè)通道，并不知曉ABC卡屬于同一人。

說到這里，你或許能理解，當(dāng)阿里和騰訊都有了各自主導(dǎo)的民營銀行、開始發(fā)力各自的征信、手握各方眼饞的數(shù)據(jù)、推出各自相當(dāng)于消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，對于銀 行來說的“刺激”了吧。也正是因此，NFC模式里，不管是安卓還是IOS，走銀聯(lián)還是未來走VISA或萬事達(dá)（EMV標(biāo)準(zhǔn)信用卡底層技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)兼容），都沒 跳出有卡組織的四方模式，即其中沒有交易信息盲點(diǎn)。而這也是NFC聚力的地方。

最后，簡單說說Apple Pay在中國發(fā)展得好不好的關(guān)鍵是什么。我看了財(cái)新網(wǎng)專欄作家董俊峰的觀點(diǎn)，頗為認(rèn)同。首先，Apple Pay需要處理好在華商業(yè)模式的碰撞，也需要擺平合作中的利潤分配，在美國其支付服務(wù)手續(xù)費(fèi)向發(fā)卡行收取，而在中國沒有這樣的商業(yè)模式；此外，還要看銀聯(lián) 標(biāo)準(zhǔn)的POS機(jī)改造的進(jìn)程；最后，中國的商戶和消費(fèi)者可是都被“養(yǎng)刁”的，習(xí)慣了各種“紅包”、優(yōu)惠、補(bǔ)貼，最愛燒公司背后風(fēng)投的錢。

Apple Pay登陸后，是否能和蘋果手機(jī)一樣深得人心、風(fēng)靡席卷，我們拭目以待。

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