1、助農(nóng)取款pos機(jī)顯示61失敗是怎么辦

61 ——金額太大 超出去款金額限制，可向銀行提出暫時(shí)額度，根據(jù)持卡人消費(fèi)核定暫時(shí)額度的金額

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00 ——pos機(jī)交易成功 承兌或交易成功
01 ——pos機(jī)交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 查發(fā)卡行或檢查卡內(nèi)余額
02 ——同上
03—— 商戶未登記，無權(quán)使用銀聯(lián)pos機(jī)終端 聯(lián)系銀行卡服務(wù)中心處理
04—— 沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 操作員沒收卡（這種情況為高風(fēng)險(xiǎn)卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑）
05 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡不予承兌，與發(fā)銀行聯(lián)系查詢
06 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡行故障，稍等重新刷卡
07 ——沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 特殊條件下沒收卡，這種情況為高風(fēng)險(xiǎn)卡片，有黑卡或仿卡的嫌疑
09 ——交易失敗，請(qǐng)重試 重做該交易，稍等重新刷卡
12—— 交易失敗，請(qǐng)重試 發(fā)卡行不支持的交易，這種情況為部分銀行卡不識(shí)別銀聯(lián)pos機(jī)上的刷卡器或未和銀聯(lián)簽訂支付清算協(xié)議。
13—— 交易金額超限，請(qǐng)重試交易金額無效，采用小金額交易或與發(fā)卡行聯(lián)系，可向銀行申請(qǐng)暫時(shí)提升信譽(yù)額度，或小額刷卡。
14 ——無效卡號(hào)，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行無效卡號(hào)，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系，長(zhǎng)時(shí)間未使用或未交年費(fèi)管理費(fèi)情況造成，或者注銷卡。
15 ——此卡不能受理 與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系處理，未接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，銀聯(lián)不予以清算和結(jié)賬。
19 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 刷卡讀取數(shù)據(jù)有誤，重新刷卡
20 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
21 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
22 ——操作有誤，請(qǐng)重試 POS狀態(tài)與中心不符，重新簽到，確定操作員號(hào)碼和密碼正確，重新刷卡。
23 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 不可接受的交易費(fèi)，這筆交易資金存在風(fēng)險(xiǎn)或者未簽訂銀聯(lián)協(xié)議。
25—— 交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行發(fā)卡行未能找到有關(guān)記錄，核對(duì)有關(guān)資料重做該交易或與發(fā)卡行聯(lián)系
30 ——交易失敗，請(qǐng)重試 檢查卡磁條是否完好或反方向刷卡或者銀聯(lián)pos機(jī)的磁條沒有問題，以及其他接口正常。
31—— 此卡不能受理 此發(fā)卡方未與中心開通業(yè)務(wù)，檢查此卡是否是簽訂銀聯(lián)協(xié)議的銀行卡。
33—— 過期卡，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 過期的卡或與發(fā)卡行聯(lián)系，暫時(shí)凍結(jié)結(jié)算功能
34 ——沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
35 ——沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
36 ——此卡有誤，請(qǐng)換卡重試 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
37 ——沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 有作弊嫌疑的卡，操作員可以沒收（黑卡仿卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡）
38 ——密碼錯(cuò)誤次數(shù)超限 密碼輸錯(cuò)的次數(shù)超限，一般pos機(jī)結(jié)算刷卡為保護(hù)持卡人利益，連續(xù)輸入3次未能輸入正確，發(fā)卡行系統(tǒng)自動(dòng)凍結(jié)此卡，24小時(shí)后自動(dòng)解凍。
39 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 可能刷卡操作有誤，請(qǐng)重新刷卡
40 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡行不支持的交易類型，查看卡內(nèi)余額以及操作流程得當(dāng)，重新刷卡。
41 ——沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 掛失的卡，與發(fā)卡行聯(lián)系處理，此卡已經(jīng)掛失，一般為盜卡，高風(fēng)險(xiǎn)卡。
42 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡方 發(fā)卡行找不到此帳戶，此卡為黑卡，防范風(fēng)險(xiǎn)。
43 ——沒收卡，請(qǐng)聯(lián)系收單行 被竊卡， 操作員可以沒收，黑卡、盜卡防范風(fēng)險(xiǎn)
44 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 可能刷卡操作有誤，重新刷卡，確定刷卡流程和步驟正確。
51 ——余額不足，請(qǐng)查詢 帳戶內(nèi)余額不足，小額刷卡。
52 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 無此支票賬戶，信用卡信息不全或者不準(zhǔn)確，核實(shí)后補(bǔ)充資料
53—— 交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 無此儲(chǔ)蓄卡賬戶，沒有登記的卡，過期卡、實(shí)效卡、仿卡
54 ——過期卡，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 過期的卡，像銀行提出申請(qǐng)重新補(bǔ)辦或開通
55 ——密碼錯(cuò)，請(qǐng)重試 密碼輸錯(cuò)，可重新輸入，注意只可以聯(lián)系刷如3次要是還沒有輸入正確此卡將被暫時(shí)凍結(jié)。
56 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 發(fā)卡行找不到此帳戶，與發(fā)卡行聯(lián)系，黑卡、盜卡、仿卡注意防范風(fēng)險(xiǎn)
57 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行不允許持卡人進(jìn)行的交易，與發(fā)卡行聯(lián)系，持卡人之前交易有套現(xiàn)嫌疑，屬于銀行的風(fēng)險(xiǎn)持卡人，銀行對(duì)此持卡人已提升監(jiān)控。
58 ——終端無效，請(qǐng)聯(lián)系收單行或銀聯(lián)重新簽到再試或與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系
59 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行，是否開通結(jié)算功能，或者超出額度
60 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 查詢卡內(nèi)余額或者詢問此卡是否簽訂銀聯(lián)協(xié)議
61 ——金額太大 超出去款金額限制，可向銀行提出暫時(shí)額度，根據(jù)持卡人消費(fèi)核定暫時(shí)額度的金額
62 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 受限制的卡，此持卡人為銀行的風(fēng)險(xiǎn)持卡人，已被銀行監(jiān)控，注意防范風(fēng)險(xiǎn)
63 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 違反安全保密規(guī)定，存在惡意透支或者沒有按時(shí)還款
64 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行原始金額不正確，核對(duì)原始資料或與發(fā)卡行聯(lián)系，持卡人資料有問題，請(qǐng)核實(shí)持卡人身份資料，及卡片資料。
65 ——超出取款次數(shù)限制 超出取款次數(shù)限制，銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制，聯(lián)系銀行解決
66 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系收單行或銀聯(lián) 銀聯(lián)磁條不識(shí)別或者卡片消磁
67 ——沒收卡 黑卡、盜卡、仿卡高風(fēng)險(xiǎn)卡片，注意防范風(fēng)險(xiǎn)
68 ——交易超時(shí)，請(qǐng)重試發(fā)卡行規(guī)定時(shí)間內(nèi)沒有應(yīng)答，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系，重新簽到或操作刷卡。
75 ——密碼錯(cuò)誤次數(shù)超限允許的輸入PIN次數(shù)超限，該卡要重置密碼方能使用，撥打銀行客戶服務(wù)電話解決
77—— 請(qǐng)向網(wǎng)絡(luò)中心簽到 重做簽到，輸入密碼和操作員號(hào)碼
79 ——POS終端重傳脫機(jī)數(shù)據(jù) POS終端上傳的脫機(jī)數(shù)據(jù)對(duì)帳不平，檢查接口是否鏈接好
90 ——交易失敗，請(qǐng)稍后重試日期切換正在處理，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
91 ——交易失敗，請(qǐng)稍后重試 電話查詢發(fā)卡方或銀聯(lián)，可重作，重新輸入操作員號(hào)碼和密碼
92 ——交易失敗，請(qǐng)稍后重試銀行通訊故障，電話查詢發(fā)卡方或網(wǎng)絡(luò)中心
93 ——交易失敗，請(qǐng)聯(lián)系發(fā)卡行 交易違法、不能完成。有套現(xiàn)或惡意透支嫌疑可重新簽到后再試
94 ——交易失敗，請(qǐng)稍后重試重新簽到后再交易或與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系
95 ——交易失敗，請(qǐng)稍后重試 發(fā)卡行調(diào)節(jié)控制錯(cuò)，與發(fā)卡行聯(lián)系，銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制
96 ——交易失敗，請(qǐng)稍后重試 與發(fā)卡行或銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系銀行或銀聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警
97 ——終端未登記，請(qǐng)聯(lián)系收單行或銀聯(lián) 與銀行卡服務(wù)中心聯(lián)系，及時(shí)遞交資料解決
98 ——交易超時(shí)，請(qǐng)重試銀聯(lián)收不到發(fā)卡行應(yīng)答，與銀行卡服務(wù)中心或發(fā)卡行聯(lián)系
99 ——校驗(yàn)錯(cuò)，請(qǐng)重新簽到 重新簽到再作交易
A0—— 校驗(yàn)錯(cuò)，請(qǐng)重新簽到 重新簽到作交易

參考資料：http://pos5.cn/service/problem/133.html 應(yīng)該是新號(hào)不好或者
是平臺(tái)的原因，及時(shí)的聯(lián)系客服吧
我了解有一款不錯(cuò)的pos
不跳碼。隨刷隨用
詳細(xì)的頭潒可見

2、營口銀行助農(nóng)取款的poss機(jī)是什么

POS機(jī)
銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”是一種新型農(nóng)村支付結(jié)算方式，可概括為"一張卡、一部機(jī)具、一個(gè)商戶、一本賬"，具體指在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下農(nóng)村選擇具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力、信譽(yù)良好的商戶，安裝固定POS機(jī)(銷售點(diǎn)終端機(jī))或帶硬件加密功能的電話支付終端、“商易通"等設(shè)備，借助刷卡實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬功能，利用商戶流動(dòng)資金，通過刷卡轉(zhuǎn)賬為借記卡持卡人提供小額取款及余額查詢服務(wù)。

3、農(nóng)村信用社的卡在刷卡機(jī)一次最多能刷多少錢

我們?cè)谟懻撎犷~分享的問題上，經(jīng)常提到盡量少刷大額交易，要多刷小額交易。但是對(duì)于信用卡刷POS機(jī)時(shí)刷卡金額多少算大額、中額、小額，銀行又是怎么樣定義呢？我們來聊一聊。

信用卡刷POS機(jī)

一、按信用卡額度比例區(qū)分大中小

大額：?jiǎn)喂P交易金額在信用卡總額度20%以上；

中額：?jiǎn)喂P交易金額在總額度10-20%左右；

小額：?jiǎn)喂P交易金額在總額度10%以下。

比如一張卡額度5000，你單筆刷2000以上就屬于大額了；如果總額度是5萬，那么單筆刷1萬以上就屬于大額。

二、大額交易規(guī)定辦法

關(guān)于大額交易：?jiǎn)挝恢g金額100萬元以上的單筆轉(zhuǎn)賬支付；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶之間以及個(gè)人銀行結(jié)算賬戶與單位銀行結(jié)算賬戶之間金額20萬元以上的款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)等。

關(guān)于可疑交易：短期內(nèi)集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入；資金交易次數(shù)及金額不正常；周期性發(fā)生大量資金交易；個(gè)人銀行結(jié)算賬戶短期內(nèi)累計(jì)100萬元以上現(xiàn)金交易；頻繁開戶、銷戶，且銷戶前發(fā)生大量交易；人行規(guī)定的其他可疑支付交易行為。

三、提升額度

很多人以為只要大額度和小額度交叉著刷，就可能起到提額的效果，但其實(shí)不是這樣的。你想要提額，必須得向銀行表示你有以下三點(diǎn)能力：消費(fèi)能力足夠；可以按時(shí)還款；能給銀行帶來一定的效益。

信用卡刷POS機(jī)

如果你用卡的時(shí)間很短，沒到一定的時(shí)間周期，銀行是不會(huì)給你提額的。如果說半年時(shí)間內(nèi)，你有到期未還款的記錄，那么銀行也會(huì)有記錄，暫時(shí)不會(huì)給你提額，因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)比較大。

所有持卡人都希望能提額，但提額不僅僅需要用到不跳碼的優(yōu)質(zhì)POS機(jī)，而且還需要有科學(xué)的用卡技巧。

還有一種人，平時(shí)很少用卡，這樣的話你很難給銀行帶來一定的效益，所以他們短時(shí)間內(nèi)時(shí)不會(huì)考慮給你提額的，因?yàn)殂y行沒有利益。還有對(duì)于那種信用卡長(zhǎng)期都刷空的人來說，銀行也不會(huì)考慮提額，因?yàn)橛刑赚F(xiàn)的可能，不僅不提額，還可能封卡。同樣對(duì)于那些每個(gè)月都是最低還款的人，銀行也會(huì)斟酌，因?yàn)樗X得你經(jīng)濟(jì)能力不好，可能會(huì)存在還不起的可能，所以保守起見，還是小額度比較安全。

最后還有一種可能就是，你每個(gè)月都分期，然后分期的額度還特別大，毫無疑問，你會(huì)跟上面一樣，給銀行一種你經(jīng)濟(jì)條件不好的可能，所以它不會(huì)輕易給你提額，可能哪天你就還不起了。

廣告平臺(tái)網(wǎng)訂閱號(hào)提醒您﹕針對(duì)以上情況，銀行一般來說都不會(huì)考慮提額，所以你如果想要提額，首先得改善以上的問題，這樣才有可能。 也可以到銀行柜臺(tái)取款，或者是第二天再進(jìn)行取款都可以，放入現(xiàn)金；
　　3、之后確認(rèn)現(xiàn)金存入金額。
　　ATM機(jī)存款步驟：
　　1、將銀行卡插入ATM機(jī)中，輸入密碼登陸　　農(nóng)村信用社的卡，在ATM上跨省轉(zhuǎn)賬提示超出取款限制是因?yàn)殂y行卡在ATM機(jī)取款一天最多只能取現(xiàn)20000元、選擇存款，點(diǎn)擊確定，超過20000元當(dāng)天就不能再進(jìn)行取款。可以使用別的卡片取款；
　　2，點(diǎn)擊確定即可完成。
　　4、在ATM機(jī)存款只能識(shí)別面值100元的（部分可以識(shí)別50元的）

沒有上限，銀行卡辦卡的流程：
攜帶身份證、以及少量現(xiàn)金前往銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；
在銀行大堂工作人員的協(xié)助下填寫表格；
取號(hào)排隊(duì)，同時(shí)再工作人員協(xié)助下復(fù)印身份證；
柜臺(tái)叫號(hào)，前往柜臺(tái)，將填好的表格和身份證交給銀行柜員，辦卡的時(shí)候會(huì)需要簽字及輸入密碼，密碼為六位數(shù)字，設(shè)置后之后自己要記住，這就是以后的取款密碼；
全部辦理完成之后會(huì)得到一張銀行卡，如果同時(shí)辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，會(huì)同時(shí)得到一個(gè)U盾；
完成辦卡，帶上自己的物品離開即 若刷卡機(jī)沒有限額規(guī)定，用戶可以刷取卡內(nèi)全部余額。

刷卡流程：

銀行卡磁條要刷過POS機(jī)的磁道，然后輸入金額，接著讓客戶輸入密碼，POS機(jī)會(huì)打出簽購單，把簽購單的商戶存根聯(lián)給客戶簽名并收回，把簽購單的客戶聯(lián)給客戶即完成刷卡操作。 感覺樂刷點(diǎn)位高了點(diǎn)，建議樓主看看趣刷，自用兩年，從來沒出過什么問題，他們不需要機(jī)器，無卡的哪種，，不喜歡機(jī)器就可以看看 2萬

4、農(nóng)村銀行金融機(jī)構(gòu)人工現(xiàn)金支付是什么

數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運(yùn)營安全和隱私保護(hù)方面具有優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對(duì)我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場(chǎng)景、財(cái)政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點(diǎn)推進(jìn)。

數(shù)字貨幣的誕生推動(dòng)了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國主動(dòng)開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機(jī)制，也有助于推進(jìn)人民幣國際化和維護(hù)我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點(diǎn)推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會(huì)場(chǎng)“10+1”格局，覆蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀等多個(gè)地區(qū)，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點(diǎn)更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)更為迫切。

農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)主要由現(xiàn)金支付、卡基支付和移動(dòng)支付三類方式組成。為解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民小額取現(xiàn)、現(xiàn)金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃有關(guān)部署要求，近年來持續(xù)推動(dòng)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，強(qiáng)化支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系。

農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托央行支付清算系統(tǒng)開展跨行、跨區(qū)域資金清算結(jié)算業(yè)務(wù)，加快了農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)。截至2020年末，央行支付清算系統(tǒng)接入農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)49675家。另一方面，中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在線上辦理的業(yè)務(wù)種類不斷增加，解決了客戶在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)長(zhǎng)、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，3440家已接入中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)，線上業(yè)務(wù)辦理占比達(dá)89.98%。

農(nóng)村特色支付服務(wù)不斷鞏固，支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級(jí)。近年來，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不斷鞏固。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)89.33萬個(gè)，覆蓋了98%以上的村級(jí)行政區(qū)，其中20.08萬個(gè)服務(wù)點(diǎn)已加載了村級(jí)電子商務(wù)服務(wù)功能。圍繞鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融支付服務(wù)附加功能增加，支付結(jié)算與財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相結(jié)合，提升了金融服務(wù)的多樣性。

移動(dòng)支付便民工程持續(xù)推進(jìn)。近年來，為緩解農(nóng)村支付服務(wù)“數(shù)字鴻溝”“金融排斥”等問題，人民銀行以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為切入點(diǎn)，選擇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、產(chǎn)業(yè)特色強(qiáng)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，大力推廣移動(dòng)支付服務(wù)，以期提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項(xiàng)縣域及農(nóng)村生活場(chǎng)景和236 項(xiàng)涉農(nóng)生產(chǎn)場(chǎng)景建設(shè)工作，全國縣域地區(qū)云閃付App累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)1.37億戶。

農(nóng)村金融支付領(lǐng)域面臨的問題

長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融支付體系的發(fā)育速度明顯比城市緩慢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)因此呈現(xiàn)二元化特征。隨著商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)不斷推廣，農(nóng)村地區(qū)的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區(qū)仍有較大差距。

便捷性和普惠性有待提高。一方面，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備及風(fēng)控能力相對(duì)不足，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便捷性有待提高。尤其是部分縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行跨行匯劃時(shí)，首先需要將資金通過行業(yè)系統(tǒng)匯劃至縣級(jí)以上金融機(jī)構(gòu)，然后再進(jìn)行跨行匯劃，不能實(shí)現(xiàn)資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機(jī)構(gòu)，如內(nèi)蒙古某市郵儲(chǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)52家代理網(wǎng)點(diǎn)，因尚未加入央行支付系統(tǒng)無法開展跨行業(yè)務(wù)。

另一方面，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)成本較高，普惠性有待提高。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算資金規(guī)模小、頻次高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的支付結(jié)算終端硬件運(yùn)維成本較高。以貴州農(nóng)村為例，2019年一臺(tái)助農(nóng)取款POS機(jī)的年平均運(yùn)營成本超過400元，一臺(tái)故障機(jī)具的年平均維護(hù)成本超過600元。這一維護(hù)成本還將隨著設(shè)施的老化進(jìn)一步增加，并最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁給用戶，造成支付服務(wù)的普惠性大打折扣。

農(nóng)村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機(jī)構(gòu)超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認(rèn)證信息，后來要求客戶提供個(gè)人輔助認(rèn)證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗(yàn)證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務(wù)，但實(shí)際上，其收集的信息已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常支付結(jié)算業(yè)務(wù)所必需的信息。

一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶信息。在利益的驅(qū)動(dòng)下，在未經(jīng)客戶同意或以隱晦手段“征求客戶同意”的情況下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶交易信息進(jìn)行商業(yè)性分析，并據(jù)此與其他企業(yè)開展商務(wù)合作實(shí)施精準(zhǔn)營銷。對(duì)客戶信息進(jìn)行二次分析和利用，實(shí)質(zhì)上侵犯了客戶的合法權(quán)益。農(nóng)村居民受教育水平低、知識(shí)結(jié)構(gòu)不完備，其合法權(quán)益尤其容易受到侵害。

一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現(xiàn)金留存在“虛擬錢包”中，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模因此越來越大。在利益的驅(qū)使下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)違法挪用備付金“賺取利差”。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監(jiān)管部門查處。

現(xiàn)金交易不利于保障農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。一是假幣流通嚴(yán)重危害農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。農(nóng)村居民識(shí)別假幣的能力相對(duì)較弱，尤其是多數(shù)農(nóng)村老年人不具備識(shí)別假幣的經(jīng)驗(yàn)和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識(shí)別假幣也可能心存僥幸不會(huì)自覺上繳，致使假幣再次進(jìn)入流通，將損失轉(zhuǎn)嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災(zāi)害也容易造成農(nóng)村居民重大損失。由于很多農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人和兒童成為農(nóng)村人口的主體。老年人習(xí)慣于在家存放現(xiàn)金以滿足日常貨幣需求，其現(xiàn)金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能?！吨袊嗣胥y行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定，殘損幣票面剩余面積超過3/4的按全額兌換，剩余1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩余1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農(nóng)村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達(dá)64.4萬元。

農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融試點(diǎn)推進(jìn)緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個(gè)城市和北京冬奧會(huì)場(chǎng)進(jìn)行數(shù)字人民幣試點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)則僅有安新縣老河頭鎮(zhèn)、容城縣和長(zhǎng)沙縣三地。與城市相比，縣域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)時(shí)間晚、過程慢。

數(shù)字人民幣在農(nóng)村支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)

有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算便捷性。中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為入網(wǎng)不滿90日，或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算頻率與農(nóng)忙季節(jié)性高度重合，農(nóng)閑時(shí)節(jié)，部分農(nóng)村地區(qū)的商戶可能無法通過銀行POS機(jī)或第三方支付工具收付款。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，支持離線交易，與農(nóng)村商戶小規(guī)模、高頻次的支付結(jié)算需求高度匹配，有助于提升其資金周轉(zhuǎn)效率。

有助于縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，降低交易成本。數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于拓展金融服務(wù)覆蓋面。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實(shí)現(xiàn)了通光纖、通4G，其中貧困村通寬帶比例達(dá)到99%。但偏遠(yuǎn)地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差、智能手機(jī)普及率低等問題，難以支撐傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付體系和第三方支付體系。數(shù)字人民幣的離線支付技術(shù)在沒有網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)仍能有效滿足居民的支付需求。同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于降低金融交易成本。從商業(yè)銀行（指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)）角度看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業(yè)銀行收取兌換流通服務(wù)費(fèi)；從客戶角度看，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取兌出、兌回服務(wù)費(fèi)，數(shù)字人民幣還節(jié)省了實(shí)物現(xiàn)金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。

有助于保障農(nóng)村居民信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣是以國家科技能力為基礎(chǔ)、以國家信用作背書，是安全等級(jí)最高的貨幣，具有無限法償性。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲(chǔ)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021），央行對(duì)數(shù)字人民幣全生命周期管理，可以避免農(nóng)村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農(nóng)村居民的信息和財(cái)產(chǎn)安全。

政策建議

數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)同步推廣。為縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)應(yīng)用需要加快推進(jìn)，要堅(jiān)持在農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)和相對(duì)貧困的地區(qū)同步推廣。在相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可選擇示范村進(jìn)行試點(diǎn)。例如，已具備一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)、擁有產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的村落，這些區(qū)域具有較高的非現(xiàn)金支付和數(shù)字支付使用需求，便于集中推廣應(yīng)用，可依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈形成帶頭示范效應(yīng)。在相對(duì)貧困的地區(qū)，應(yīng)同步開展小規(guī)模試點(diǎn)?？梢詫?shù)字貨幣試點(diǎn)納入信用村評(píng)價(jià)體系，提高相對(duì)貧困試點(diǎn)區(qū)域?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注和接受程度。

堅(jiān)持以“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”場(chǎng)景為基礎(chǔ)。應(yīng)用場(chǎng)景是推廣數(shù)字人民幣的重要基礎(chǔ)。與農(nóng)村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農(nóng)村商戶，因此可以圍繞“政府+農(nóng)戶”“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”應(yīng)用場(chǎng)景。一方面，以地方財(cái)政部門為核心，圍繞“政府+農(nóng)戶”搭建農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼場(chǎng)景。鼓勵(lì)地方財(cái)政部門通過數(shù)字人民幣進(jìn)行涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放，既有利于財(cái)政部門精準(zhǔn)管理補(bǔ)貼資金，也有利于農(nóng)戶提高對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)可度。另一方面，以農(nóng)村商戶為核心，圍繞“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建日常消費(fèi)場(chǎng)景。農(nóng)村的現(xiàn)金支付主要集中在農(nóng)戶用于購買農(nóng)資或日常生活用品的小額日常消費(fèi)，農(nóng)村商戶不僅要承擔(dān)處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔(dān)防止細(xì)菌傳播的健康衛(wèi)生成本，因此對(duì)于推廣使用數(shù)字人民幣更有動(dòng)力。

發(fā)揮基層人民銀行主導(dǎo)地位?；鶎尤嗣胥y行的職能及其在農(nóng)村支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，決定其能夠成為推廣數(shù)字人民幣的核心節(jié)點(diǎn)。一方面，基層人民銀行要做好數(shù)字貨幣在農(nóng)村的宣傳普及，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)開展支付知識(shí)宣傳與培訓(xùn)教育工作，將央行數(shù)字貨幣相關(guān)知識(shí)及時(shí)納入防假幣、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識(shí)普及宣傳工作中，加快培育農(nóng)村居民數(shù)字貨幣使用習(xí)慣。另一方面，基層人民銀行要精準(zhǔn)定位試點(diǎn)主體。年輕的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“新農(nóng)人”將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，農(nóng)村商戶則是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)人員流動(dòng)的重要節(jié)點(diǎn)，因此數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作要重點(diǎn)瞄準(zhǔn)青年創(chuàng)業(yè)群體和農(nóng)村商戶群體。

發(fā)揮財(cái)政的激勵(lì)作用。推行數(shù)字人民幣是國家戰(zhàn)略，不是某一個(gè)部門的事情。針對(duì)央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)可能存在的困難，有必要發(fā)揮財(cái)政激勵(lì)措施。一方面，與數(shù)字人民幣推廣有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要財(cái)政補(bǔ)貼。建議試點(diǎn)期間由商業(yè)銀行為農(nóng)村商戶升級(jí)智能POS機(jī)等支付終端、為相關(guān)農(nóng)戶提供指紋IC卡或手環(huán)等數(shù)字貨幣支付介質(zhì)，費(fèi)用由中央財(cái)政和地方財(cái)政分?jǐn)?，以調(diào)動(dòng)商業(yè)銀行、農(nóng)村商戶和農(nóng)戶的積極性。另一方面，試點(diǎn)對(duì)于通過數(shù)字人民幣渠道使用信貸資金的農(nóng)村商戶和農(nóng)戶，由財(cái)政給予部分貼息，在嚴(yán)格防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)推廣使用數(shù)字人民幣 數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運(yùn)營安全和隱私保護(hù)方面具有優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對(duì)我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場(chǎng)景、財(cái)政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點(diǎn)推進(jìn)。
數(shù)字貨幣的誕生推動(dòng)了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國主動(dòng)開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機(jī)制，也有助于推進(jìn)人民幣國際化和維護(hù)我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點(diǎn)推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會(huì)場(chǎng)“10+1”格局，覆蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀等多個(gè)地區(qū)，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點(diǎn)更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)更為迫切。
農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算數(shù)字化發(fā)展現(xiàn)狀
我國農(nóng)村金融支付業(yè)務(wù)主要由現(xiàn)金支付、卡基支付和移動(dòng)支付三類方式組成。為解決偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民小額取現(xiàn)、現(xiàn)金交易不便等難題，中國人民銀行按照鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃有關(guān)部署要求，近年來持續(xù)推動(dòng)改善農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境，強(qiáng)化支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向縣域下沉，建立了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村支付服務(wù)體系。
農(nóng)村支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善。一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托央行支付清算系統(tǒng)開展跨行、跨區(qū)域資金清算結(jié)算業(yè)務(wù)，加快了農(nóng)村地區(qū)資金流轉(zhuǎn)。截至2020年末，央行支付清算系統(tǒng)接入農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)49675家。另一方面，中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的覆蓋面不斷擴(kuò)大。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可在線上辦理的業(yè)務(wù)種類不斷增加，解決了客戶在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)耗時(shí)長(zhǎng)、效率低的問題。截至2020年末，在人民銀行開戶的3823家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，3440家已接入中央銀行會(huì)計(jì)核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)綜合前置子系統(tǒng)，線上業(yè)務(wù)辦理占比達(dá)89.98%。
農(nóng)村特色支付服務(wù)不斷鞏固，支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新升級(jí)。近年來，銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)不斷鞏固。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)達(dá)89.33萬個(gè)，覆蓋了98%以上的村級(jí)行政區(qū)，其中20.08萬個(gè)服務(wù)點(diǎn)已加載了村級(jí)電子商務(wù)服務(wù)功能。圍繞鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村金融支付服務(wù)附加功能增加，支付結(jié)算與財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等相結(jié)合，提升了金融服務(wù)的多樣性。
移動(dòng)支付便民工程持續(xù)推進(jìn)。近年來，為緩解農(nóng)村支付服務(wù)“數(shù)字鴻溝”“金融排斥”等問題，人民銀行以鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興為切入點(diǎn)，選擇新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多、產(chǎn)業(yè)特色強(qiáng)的地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)，大力推廣移動(dòng)支付服務(wù)，以期提升農(nóng)村地區(qū)支付便利化水平。據(jù)《中國普惠金融指標(biāo)分析報(bào)告（2020年）》披露，截至2020年末，人民銀行共開展了249項(xiàng)縣域及農(nóng)村生活場(chǎng)景和236 項(xiàng)涉農(nóng)生產(chǎn)場(chǎng)景建設(shè)工作，全國縣域地區(qū)云閃付App累計(jì)注冊(cè)用戶達(dá)1.37億戶。
農(nóng)村金融支付領(lǐng)域面臨的問題
長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融支付體系的發(fā)育速度明顯比城市緩慢，城鄉(xiāng)金融服務(wù)因此呈現(xiàn)二元化特征。隨著商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)不斷推廣，農(nóng)村地區(qū)的支付效率近年來有了一定提升，但其便利性、普惠性、安全性和隱私性較城市地區(qū)仍有較大差距。
便捷性和普惠性有待提高。一方面，農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施、人員配備及風(fēng)控能力相對(duì)不足，導(dǎo)致農(nóng)村支付結(jié)算業(yè)務(wù)的便捷性有待提高。尤其是部分縣級(jí)以下金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行跨行匯劃時(shí)，首先需要將資金通過行業(yè)系統(tǒng)匯劃至縣級(jí)以上金融機(jī)構(gòu)，然后再進(jìn)行跨行匯劃，不能實(shí)現(xiàn)資金跨行匯劃一步到位。另外，一些金融機(jī)構(gòu)，如內(nèi)蒙古某市郵儲(chǔ)鄉(xiāng)鎮(zhèn)52家代理網(wǎng)點(diǎn)，因尚未加入央行支付系統(tǒng)無法開展跨行業(yè)務(wù)。
另一方面，農(nóng)村地區(qū)的支付服務(wù)成本較高，普惠性有待提高。與城市地區(qū)相比，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算資金規(guī)模小、頻次高，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)商業(yè)銀行的支付結(jié)算終端硬件運(yùn)維成本較高。以貴州農(nóng)村為例，2019年一臺(tái)助農(nóng)取款POS機(jī)的年平均運(yùn)營成本超過400元，一臺(tái)故障機(jī)具的年平均維護(hù)成本超過600元。這一維護(hù)成本還將隨著設(shè)施的老化進(jìn)一步增加，并最終會(huì)轉(zhuǎn)嫁給用戶，造成支付服務(wù)的普惠性大打折扣。
農(nóng)村居民的信息、資金安全和隱私難以保障。一些第三方支付機(jī)構(gòu)超量收集客戶信息。例如，支付寶初期僅要求客戶提供姓名和身份認(rèn)證信息，后來要求客戶提供個(gè)人輔助認(rèn)證和工作生活信息。雖然名義上是為了驗(yàn)證客戶信息，以保證支付系客戶本人操作，從而為客戶提供更加全面和立體的服務(wù)，但實(shí)際上，其收集的信息已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常支付結(jié)算業(yè)務(wù)所必需的信息。
一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶信息。在利益的驅(qū)動(dòng)下，在未經(jīng)客戶同意或以隱晦手段“征求客戶同意”的情況下，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)客戶交易信息進(jìn)行商業(yè)性分析，并據(jù)此與其他企業(yè)開展商務(wù)合作實(shí)施精準(zhǔn)營銷。對(duì)客戶信息進(jìn)行二次分析和利用，實(shí)質(zhì)上侵犯了客戶的合法權(quán)益。農(nóng)村居民受教育水平低、知識(shí)結(jié)構(gòu)不完備，其合法權(quán)益尤其容易受到侵害。
一些支付機(jī)構(gòu)違規(guī)使用客戶備付金。隨著第三方支付的不斷普及，越來越多的客戶將現(xiàn)金留存在“虛擬錢包”中，第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金規(guī)模因此越來越大。在利益的驅(qū)使下，一些第三方支付機(jī)構(gòu)違法挪用備付金“賺取利差”。例如，2019年深圳瑞銀信科技和杭州市民卡有限公司因挪用備付金違法獲利530萬元，被監(jiān)管部門查處。
現(xiàn)金交易不利于保障農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。一是假幣流通嚴(yán)重危害農(nóng)村居民財(cái)產(chǎn)安全。農(nóng)村居民識(shí)別假幣的能力相對(duì)較弱，尤其是多數(shù)農(nóng)村老年人不具備識(shí)別假幣的經(jīng)驗(yàn)和能力，極易受到侵害。部分居民即使能識(shí)別假幣也可能心存僥幸不會(huì)自覺上繳，致使假幣再次進(jìn)入流通，將損失轉(zhuǎn)嫁給其他人。二是火燒、蟲咬和霉變等自然災(zāi)害也容易造成農(nóng)村居民重大損失。由于很多農(nóng)村的人口結(jié)構(gòu)失衡，留守老人和兒童成為農(nóng)村人口的主體。老年人習(xí)慣于在家存放現(xiàn)金以滿足日常貨幣需求，其現(xiàn)金存在被火燒、蟲咬、霉變的可能?！吨袊嗣胥y行殘缺污損人民幣兌換辦法》規(guī)定，殘損幣票面剩余面積超過3/4的按全額兌換，剩余1/2以上3/4以下的按半額兌換、剩余1/2以下的不予兌換。2020年，山東省菏澤市特殘幣兌換客戶中，93%是農(nóng)村客戶，兌換原值230萬元，兌換比例為72%，損失金額達(dá)64.4萬元。
農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融試點(diǎn)推進(jìn)緩慢。截至2022年3月末，我國已在深圳、上海等十個(gè)城市和北京冬奧會(huì)場(chǎng)進(jìn)行數(shù)字人民幣試點(diǎn)，在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)則僅有安新縣老河頭鎮(zhèn)、容城縣和長(zhǎng)沙縣三地。與城市相比，縣域數(shù)字人民幣試點(diǎn)推進(jìn)時(shí)間晚、過程慢。
數(shù)字人民幣在農(nóng)村支付領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢(shì)
有助于提高農(nóng)村支付結(jié)算便捷性。中國人民銀行《關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號(hào)）規(guī)定，銀行和支付機(jī)構(gòu)不得為入網(wǎng)不滿90日，或者入網(wǎng)后連續(xù)正常交易不滿30日的特約商戶提供“T+0”資金結(jié)算服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算頻率與農(nóng)忙季節(jié)性高度重合，農(nóng)閑時(shí)節(jié)，部分農(nóng)村地區(qū)的商戶可能無法通過銀行POS機(jī)或第三方支付工具收付款。數(shù)字人民幣具有“支付即結(jié)算”的特性，支持離線交易，與農(nóng)村商戶小規(guī)模、高頻次的支付結(jié)算需求高度匹配，有助于提升其資金周轉(zhuǎn)效率。
有助于縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”，降低交易成本。數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于拓展金融服務(wù)覆蓋面。中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)顯示，截至2021年末，我國已有98%的行政村實(shí)現(xiàn)了通光纖、通4G，其中貧困村通寬帶比例達(dá)到99%。但偏遠(yuǎn)地區(qū)仍然存在網(wǎng)絡(luò)信號(hào)差、智能手機(jī)普及率低等問題，難以支撐傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付體系和第三方支付體系。數(shù)字人民幣的離線支付技術(shù)在沒有網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)覆蓋的偏遠(yuǎn)地區(qū)仍能有效滿足居民的支付需求。同時(shí)，數(shù)字人民幣的應(yīng)用有助于降低金融交易成本。從商業(yè)銀行（指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)）角度看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣管理方式一致，人民銀行不向商業(yè)銀行收取兌換流通服務(wù)費(fèi)；從客戶角度看，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取兌出、兌回服務(wù)費(fèi)，數(shù)字人民幣還節(jié)省了實(shí)物現(xiàn)金的損耗，可有效降低客戶的使用成本。
有助于保障農(nóng)村居民信息安全和財(cái)產(chǎn)安全。數(shù)字人民幣是以國家科技能力為基礎(chǔ)、以國家信用作背書，是安全等級(jí)最高的貨幣，具有無限法償性。數(shù)字人民幣綜合使用數(shù)字證書體系、數(shù)字簽名、安全加密存儲(chǔ)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制偽造、交易不可篡改及抗抵賴等特性（中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組，2021），央行對(duì)數(shù)字人民幣全生命周期管理，可以避免農(nóng)村客戶信息泄露和假幣流通，從而保障農(nóng)村居民的信息和財(cái)產(chǎn)安全。
政策建議
數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)與偏遠(yuǎn)地區(qū)同步推廣。為縮小城鄉(xiāng)“數(shù)字鴻溝”、實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的均等化，數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)的試點(diǎn)應(yīng)用需要加快推進(jìn)，要堅(jiān)持在農(nóng)村發(fā)達(dá)地區(qū)和相對(duì)貧困的地區(qū)同步推廣。在相對(duì)發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)可選擇示范村進(jìn)行試點(diǎn)。例如，已具備一定規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)、擁有產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的村落，這些區(qū)域具有較高的非現(xiàn)金支付和數(shù)字支付使用需求，便于集中推廣應(yīng)用，可依托產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈形成帶頭示范效應(yīng)。在相對(duì)貧困的地區(qū)，應(yīng)同步開展小規(guī)模試點(diǎn)?？梢詫?shù)字貨幣試點(diǎn)納入信用村評(píng)價(jià)體系，提高相對(duì)貧困試點(diǎn)區(qū)域?qū)?shù)字貨幣的關(guān)注和接受程度。
堅(jiān)持以“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”場(chǎng)景為基礎(chǔ)。應(yīng)用場(chǎng)景是推廣數(shù)字人民幣的重要基礎(chǔ)。與農(nóng)村居民有資金往來的主體主要是政府部門和農(nóng)村商戶，因此可以圍繞“政府+農(nóng)戶”“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建“農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼+日常消費(fèi)”應(yīng)用場(chǎng)景。一方面，以地方財(cái)政部門為核心，圍繞“政府+農(nóng)戶”搭建農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼場(chǎng)景。鼓勵(lì)地方財(cái)政部門通過數(shù)字人民幣進(jìn)行涉農(nóng)補(bǔ)貼資金發(fā)放，既有利于財(cái)政部門精準(zhǔn)管理補(bǔ)貼資金，也有利于農(nóng)戶提高對(duì)數(shù)字人民幣的認(rèn)可度。另一方面，以農(nóng)村商戶為核心，圍繞“農(nóng)村商戶+農(nóng)戶”搭建日常消費(fèi)場(chǎng)景。農(nóng)村的現(xiàn)金支付主要集中在農(nóng)戶用于購買農(nóng)資或日常生活用品的小額日常消費(fèi)，農(nóng)村商戶不僅要承擔(dān)處理破損人民幣、假幣的成本，還要承擔(dān)防止細(xì)菌傳播的健康衛(wèi)生成本，因此對(duì)于推廣使用數(shù)字人民幣更有動(dòng)力。
發(fā)揮基層人民銀行主導(dǎo)地位?；鶎尤嗣胥y行的職能及其在農(nóng)村支付領(lǐng)域的主導(dǎo)地位，決定其能夠成為推廣數(shù)字人民幣的核心節(jié)點(diǎn)。一方面，基層人民銀行要做好數(shù)字貨幣在農(nóng)村的宣傳普及，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)開展支付知識(shí)宣傳與培訓(xùn)教育工作，將央行數(shù)字貨幣相關(guān)知識(shí)及時(shí)納入防假幣、銀行業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識(shí)普及宣傳工作中，加快培育農(nóng)村居民數(shù)字貨幣使用習(xí)慣。另一方面，基層人民銀行要精準(zhǔn)定位試點(diǎn)主體。年輕的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)“新農(nóng)人”將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，農(nóng)村商戶則是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)人員流動(dòng)的重要節(jié)點(diǎn)，因此數(shù)字貨幣試點(diǎn)工作要重點(diǎn)瞄準(zhǔn)青年創(chuàng)業(yè)群體和農(nóng)村商戶群體。
發(fā)揮財(cái)政的激勵(lì)作用。推行數(shù)字人民幣是國家戰(zhàn)略，不是某一個(gè)部門的事情。針對(duì)央行數(shù)字貨幣試點(diǎn)可能存在的困難，有必要發(fā)揮財(cái)政激勵(lì)措施。一方面，與數(shù)字人民幣推廣有關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要財(cái)政補(bǔ)貼。建議試點(diǎn)期間由商業(yè)銀行為農(nóng)村商戶升級(jí)智能POS機(jī)等支付終端、為相關(guān)農(nóng)戶提供指紋IC卡或手環(huán)等數(shù)字貨幣支付介質(zhì)，費(fèi)用由中央財(cái)政和地方財(cái)政分?jǐn)偅哉{(diào)動(dòng)商業(yè)銀行、農(nóng)村商戶和農(nóng)戶的積極性。另一方面，試點(diǎn)對(duì)于通過數(shù)字人民幣渠道使用信貸資金的農(nóng)村商戶和農(nóng)戶，由財(cái)政給予部分貼息，在嚴(yán)格防范道德風(fēng)險(xiǎn)的前提下，鼓勵(lì)農(nóng)村地區(qū)推廣使用數(shù)字人民幣 數(shù)字人民幣是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)設(shè)施，在運(yùn)營安全和隱私保護(hù)方面具有優(yōu)勢(shì)，與農(nóng)村地區(qū)以現(xiàn)金交易為主的支付需求非常匹配，既能推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字支付體系建設(shè)，又能提高農(nóng)村普惠金融發(fā)展水平。本文針對(duì)我國農(nóng)村金融支付存在的問題，分析了數(shù)字人民幣在農(nóng)村地區(qū)推廣應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，提出數(shù)字人民幣的推廣應(yīng)立足于農(nóng)村場(chǎng)景、財(cái)政支持和基層人民銀行的管理，加快在城市和農(nóng)村共同試點(diǎn)推進(jìn)。
數(shù)字貨幣的誕生推動(dòng)了貨幣制度和貨幣形態(tài)的變革。為順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，我國主動(dòng)開發(fā)了以國家信用為基礎(chǔ)的數(shù)字人民幣，不僅有利于優(yōu)化國內(nèi)金融體系和信用機(jī)制，也有助于推進(jìn)人民幣國際化和維護(hù)我國金融主權(quán)。數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實(shí)物人民幣等價(jià)，具有價(jià)值特征和法償性。與私人發(fā)行的數(shù)字貨幣相比，央行數(shù)字貨幣在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展、提高貨幣政策效果等方面具有更強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)。為穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)和應(yīng)用，我國采取了分批試點(diǎn)推行的策略。從2019年至今，數(shù)字人民幣試點(diǎn)逐步形成了上海、海南等十地和北京冬奧會(huì)場(chǎng)“10+1”格局，覆蓋了長(zhǎng)三角、珠三角、京津冀等多個(gè)地區(qū)，涉及場(chǎng)景包括公用事業(yè)、餐飲服務(wù)、交通出行、零售商超、證券交易及政府服務(wù)等。但數(shù)字人民幣試點(diǎn)主要從城市鋪開，較少觸及廣大的農(nóng)村地區(qū)。而相比于城市地區(qū)，我國農(nóng)村地區(qū)的結(jié)算需求以小額現(xiàn)金為主，與數(shù)字人民幣零售型貨幣的特點(diǎn)更加匹配，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略及數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)大背景下，在農(nóng)村地區(qū)推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)更為迫切。

5、助農(nóng)取款點(diǎn)怎樣收取手續(xù)費(fèi)用

本地靈通卡助農(nóng)取款服務(wù)每筆取款業(yè)務(wù)收取1元的手續(xù)費(fèi)，余額查詢免費(fèi)，異地靈通卡助農(nóng)取款服務(wù)手續(xù)費(fèi)按取款金額的1%收取，且最低1元、最高2元。
農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)是推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展和金融扶貧的重要抓手，印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016--2020)》將農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)確定為服務(wù)“三農(nóng)”的重大民生工程。農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)經(jīng)過近九年的推進(jìn)，取得了明顯的成效，但在也面臨著成本補(bǔ)償、業(yè)務(wù)沖擊等問題。如何促進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展成為新形勢(shì)下亟需解決的一個(gè)重要課題。
銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)現(xiàn)有發(fā)展模式
(一)以助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為載體的“普惠金融服務(wù)平臺(tái)模式”。助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)在為農(nóng)村居民提供現(xiàn)金取款、現(xiàn)金匯款、轉(zhuǎn)賬匯款、代理繳費(fèi)等基礎(chǔ)支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加載國庫券發(fā)售預(yù)約、農(nóng)村信貸調(diào)查與貸后跟蹤、小面額人民幣兌換、假幣查詢防范、農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)宣傳等綜合化服務(wù)，將單一的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)成為綜合性的農(nóng)村普惠金融服務(wù)平臺(tái)，增強(qiáng)農(nóng)村居民的金融服務(wù)可得性。
(二)以農(nóng)村市場(chǎng)主體為目標(biāo)客戶的“農(nóng)村對(duì)公支付服務(wù)模式”。通過優(yōu)化組合銀行卡受理機(jī)具、電子支付產(chǎn)品等方式，為農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。如在交易數(shù)量大、交易頻繁的農(nóng)副產(chǎn)品大宗批發(fā)市場(chǎng)，推廣應(yīng)用“電話+POS+銀行卡”等非現(xiàn)金支付工具產(chǎn)品組合，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)推行“網(wǎng)上銀行+POS+轉(zhuǎn)賬電話+惠農(nóng)卡”綜合服務(wù)模式，在農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)推行“農(nóng)產(chǎn)品收購+結(jié)算專用單+收據(jù)”等非現(xiàn)金收購模式，解決農(nóng)村地區(qū)實(shí)體銀行網(wǎng)點(diǎn)難以滿足商貿(mào)市場(chǎng)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的小額、高頻、個(gè)性化支付服務(wù)需求的難題。
(三)服務(wù)于農(nóng)村電子商務(wù)的“農(nóng)村電商支付服務(wù)模式”。依托助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)形成的農(nóng)村交易支付網(wǎng)絡(luò)，發(fā)揮其在溝通買賣雙方、協(xié)同物流和交易平臺(tái)方面的積極作用，通過在服務(wù)點(diǎn)平臺(tái)上加載電商服務(wù)功能，吸引物流企業(yè)和商品供銷企業(yè)將其服務(wù)觸角延伸至線下“最后一公里”，實(shí)現(xiàn)信息流、物流、商流、資金流的交匯，將助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)打造成農(nóng)村電商服務(wù)站。如農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)e商”業(yè)務(wù)，通過“惠農(nóng)e商”線上平臺(tái)將服務(wù)點(diǎn)建設(shè)與農(nóng)產(chǎn)品供銷體系相融合，以農(nóng)產(chǎn)品供銷交易提升助農(nóng)取款服務(wù)業(yè)務(wù)量，以助農(nóng)取款服務(wù)為農(nóng)產(chǎn)品供銷結(jié)算提供便利。 助農(nóng)取款點(diǎn)，目前沒有統(tǒng)一的收取手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。一般是設(shè)置在農(nóng)村商店或者超市里面，可以用來刷卡購買農(nóng)資物品以及其商品，這個(gè)不需要手續(xù)費(fèi)。如果提現(xiàn)的話，一般是取款點(diǎn)的商戶收取，手續(xù)費(fèi)也都是自定的，不過基本都是參照銀行手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收的，給你服務(wù)以及支錢給你的是商戶，所以都是愿打愿挨的。 助農(nóng)取款點(diǎn)同城跨行收取取款金額的0.5%加2元/筆，異地跨行(省內(nèi)/外)，1%加2元/筆。外國2%加2元/筆。
銀行跨行匯款:
加急匯款,2小時(shí)到帳。
普通匯款需數(shù)小時(shí)-一天到帳。
若在每天下午4:30后或雙休日匯款,到帳時(shí)間將順延。

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