1、數(shù)據(jù)分析的案例

沃爾瑪經(jīng)典營(yíng)銷(xiāo)案例：啤酒與尿布
“啤酒與尿布”的故事產(chǎn)生于20世紀(jì)90年代的美國(guó)沃爾瑪超市中，沃爾瑪?shù)某泄芾砣藛T分析銷(xiāo)售數(shù)據(jù)時(shí)發(fā)現(xiàn)了一個(gè)令人難于理解的現(xiàn)象：在某些特定的情況下，“啤酒”與“尿布”兩件看上去毫無(wú)關(guān)系的商品會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)在同一個(gè)購(gòu)物籃中，這種獨(dú)特的銷(xiāo)售現(xiàn)象引起了管理人員的注意，經(jīng)過(guò)后續(xù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這種現(xiàn)象出現(xiàn)在年輕的父親身上。
在美國(guó)有嬰兒的家庭中，一般是母親在家中照看嬰兒，年輕的父親前去超市購(gòu)買(mǎi)尿布。父親在購(gòu)買(mǎi)尿布的同時(shí)，往往會(huì)順便為自己購(gòu)買(mǎi)啤酒，這樣就會(huì)出現(xiàn)啤酒與尿布這兩件看上去不相干的商品經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)在同一個(gè)購(gòu)物籃的現(xiàn)象。如果這個(gè)年輕的父親在賣(mài)場(chǎng)只能買(mǎi)到兩件商品之一，則他很有可能會(huì)放棄購(gòu)物而到另一家商店， 直到可以一次同時(shí)買(mǎi)到啤酒與尿布為止。沃爾瑪發(fā)現(xiàn)了這一獨(dú)特的現(xiàn)象，開(kāi)始在賣(mài)場(chǎng)嘗試將啤酒與尿布擺放在相同的區(qū)域，讓年輕的父親可以同時(shí)找到這兩件商品，并很快地完成購(gòu)物；而沃爾瑪超市也可以讓這些客戶(hù)一次購(gòu)買(mǎi)兩件商品、而不是一件，從而獲得了很好的商品銷(xiāo)售收入，這就是“啤酒與尿布” 故事的由來(lái)。
當(dāng)然“啤酒與尿布”的故事必須具有技術(shù)方面的支持。1993年美國(guó)學(xué)者Agrawal提出通過(guò)分析購(gòu)物籃中的商品集合，從而找出商品之間關(guān)聯(lián)關(guān)系的關(guān)聯(lián)算法，并根據(jù)商品之間的關(guān)系，找出客戶(hù)的購(gòu)買(mǎi)行為。艾格拉沃從數(shù)學(xué)及計(jì)算機(jī)算法角度提 出了商品關(guān)聯(lián)關(guān)系的計(jì)算方法——Aprior算法。沃爾瑪從上個(gè)世紀(jì) 90 年代嘗試將 Aprior 算 法引入到 POS機(jī)數(shù)據(jù)分析中，并獲得了成功，于是產(chǎn)生了“啤酒與尿布”的故事。
Suncorp-Metway使用數(shù)據(jù)分析實(shí)現(xiàn)智慧營(yíng)銷(xiāo)
Suncorp-Metway是澳大利亞一家提供普通保險(xiǎn)、銀行業(yè)、壽險(xiǎn)和理財(cái)服務(wù)的多元化金融服務(wù)集團(tuán), 旗下?lián)碛?個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)，管理著14類(lèi)商品，由公司及共享服務(wù)部門(mén)提供支持,其在澳大利亞和新西蘭的運(yùn)營(yíng)業(yè)務(wù)與900多萬(wàn)名客戶(hù)有合作關(guān)系。
該公司過(guò)去十年間的合并與收購(gòu),使客戶(hù)群增長(zhǎng)了200%,這極大增加了客戶(hù)群數(shù)據(jù)管理的復(fù)雜性,如果解決不好,必將對(duì)公司利潤(rùn)產(chǎn)生負(fù)面影響.為此,IBM公司為其提供了一套解決方案,組件包括:IBM Cognos 8 BI、IBMInitiate Master Data Service諛I(yè)BM Unica。
采用該方案后，Suncorp-Metway公司至少在以下三項(xiàng)業(yè)務(wù)方面取得顯著成效：
1、顯著增加了市場(chǎng)份額，但沒(méi)有增加營(yíng)銷(xiāo)開(kāi)支；
2、每年大約能夠節(jié)省1000萬(wàn)美元的集成與相關(guān)成本；
3、避免向同一戶(hù)家庭重復(fù)郵寄相同信函并且消除冗余系統(tǒng)，從而同時(shí)降低直接郵寄與運(yùn)營(yíng)成本。
由此可見(jiàn)，Suncorp-Metway公司通過(guò)該方案將此前多個(gè)孤立來(lái)源的數(shù)據(jù)集成起來(lái)，實(shí)現(xiàn)智慧營(yíng)銷(xiāo)，對(duì)控制成本，增加利潤(rùn)起到非常積極的作用。
數(shù)據(jù)分析幫助辛辛那提動(dòng)物園提高客戶(hù)滿(mǎn)意度
辛辛那提動(dòng)植物園成立于1873年，是世界上著名的動(dòng)植物園之一，以其物種保護(hù)和保存以及高成活率繁殖飼養(yǎng)計(jì)劃享有極高聲譽(yù)。它占地面積71英畝，園內(nèi)有500種動(dòng)物和3000多種植物，是國(guó)內(nèi)游客人數(shù)最多的動(dòng)植物園之一，曾榮獲Zagat十佳動(dòng)物園，并被《父母》（Parent）雜志評(píng)為最受兒童喜歡的動(dòng)物園，每年接待游客130多萬(wàn)人。
辛辛那提動(dòng)植物園是一個(gè)非營(yíng)利性組織，是俄亥州同時(shí)也是美國(guó)國(guó)內(nèi)享受公共補(bǔ)貼最低的動(dòng)植物園，除去政府補(bǔ)貼，2600萬(wàn)美元年度預(yù)算中，自籌資金部分達(dá)到三分之二以上。為此，需要不斷地尋求增加收入。而要做到這一點(diǎn)，最好辦法是為工作人員和游客提供更好的服務(wù)，提高游覽率。從而實(shí)現(xiàn)動(dòng)植物園與客戶(hù)和納稅人的雙贏。
借助于該方案強(qiáng)大的收集和處理能力、互聯(lián)能力、分析能力以及隨之帶來(lái)的洞察力，在部署后，企業(yè)實(shí)現(xiàn)了以下各方面的受益：
·幫助動(dòng)植物園了解每個(gè)客戶(hù)瀏覽、使用和消費(fèi)模式，根據(jù)時(shí)間和地理分布情況采取相應(yīng)的措施改善游客體驗(yàn)，同時(shí)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入最大化。
·根據(jù)消費(fèi)和游覽行為對(duì)動(dòng)植物園游客進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)每一類(lèi)細(xì)分游客開(kāi)展?fàn)I銷(xiāo)和促銷(xiāo)活動(dòng)，顯著提高忠誠(chéng)度和客戶(hù)保有量。.
·識(shí)別消費(fèi)支出低的游客，針對(duì)他們發(fā)送具有戰(zhàn)略性的直寄廣告，同時(shí)通過(guò)具有創(chuàng)意性的營(yíng)銷(xiāo)和激勵(lì)計(jì)劃獎(jiǎng)勵(lì)忠誠(chéng)客戶(hù)。
· 360度全方位了解客戶(hù)行為，優(yōu)化營(yíng)銷(xiāo)決策，實(shí)施解決方案后頭一年節(jié)省40,000多美元營(yíng)銷(xiāo)成本，同時(shí)強(qiáng)化了可測(cè)量的結(jié)果。
·采用地理分析顯示大量未實(shí)現(xiàn)預(yù)期結(jié)果的促銷(xiāo)和折扣計(jì)劃，重新部署資源支持產(chǎn)出率更高的業(yè)務(wù)活動(dòng)，動(dòng)植物園每年節(jié)省100,000多美元。
·通過(guò)強(qiáng)化營(yíng)銷(xiāo)提高整體游覽率，2011年至少新增50,000人次“游覽”。
·提供洞察結(jié)果強(qiáng)化運(yùn)營(yíng)管理。例如，即將關(guān)門(mén)前冰激淋銷(xiāo)售出現(xiàn)高潮，動(dòng)植物園決定延長(zhǎng)冰激淋攤位營(yíng)業(yè)時(shí)間，直到關(guān)門(mén)為止。這一措施夏季每天可增加2,000美元收入。
·與上年相比，餐飲銷(xiāo)售增加30.7%，零售銷(xiāo)售增加5.9%。
·動(dòng)植物園高層管理團(tuán)隊(duì)可以制定更好的決策，不需要 IT 介入或提供支持。
·將分析引入會(huì)議室，利用直觀工具幫助業(yè)務(wù)人員掌握數(shù)據(jù)。

2、創(chuàng)業(yè)案例分析?

草根創(chuàng)業(yè)故事案例 　　草根創(chuàng)業(yè)是指普通大眾針對(duì)已識(shí)別的商業(yè)機(jī)會(huì)進(jìn)行創(chuàng)業(yè)。創(chuàng)業(yè)者不妨看一下這些成功創(chuàng)業(yè)的草根一族，他們的創(chuàng)業(yè)故事。下面就是我給大家整理的草根創(chuàng)業(yè)故事案例，希望大家喜歡。 　　草根創(chuàng)業(yè)故事案例1 　　草根創(chuàng)業(yè)故事案例 　　在珠海市前山明珠南路有一個(gè)襪子店。這個(gè)店只有10平方米，小小的面積，賣(mài)的是小小的襪子，而且不是尋常的襪子，是市面上不很常見(jiàn)的品種五趾襪。就是這樣的一個(gè)小店，賣(mài)這樣薄利的一個(gè)冷門(mén)商品，每個(gè)月帶給店主的收益卻超過(guò)萬(wàn)元，以致讓周?chē)芏嗑鞯纳倘硕即蟮坨R，感到不可思議。 　　這個(gè)店的名字就叫“碧玉五趾襪子專(zhuān)賣(mài)店”。店主譚碧輝，原來(lái)是江西萍鄉(xiāng)到珠海的一個(gè)打工妹。譚碧輝在珠海打了幾年工，攢了一點(diǎn)錢(qián)，就想自己做生意。但是，做什么生意她卻拿不定主意，問(wèn)周?chē)呐笥?，也沒(méi)有一個(gè)人拿得出一個(gè)準(zhǔn)主意。在這種情況下，譚碧輝只好自己想辦法。最后她看中了襪子專(zhuān)賣(mài)店，并且將目標(biāo)瞄準(zhǔn)了那種能將腳趾頭分隔開(kāi)來(lái)的五趾襪。這種襪子有一個(gè)好處，就是因?yàn)閷⒛_趾分隔，使人不容易漚腳，犯腳氣。廣東那個(gè)地方溫暖潮濕，患腳氣病的人很多，這是一種迎合市場(chǎng)需要的產(chǎn)品，卻因?yàn)椴粔驎r(shí)尚，同時(shí)沒(méi)有人肯下力氣去推廣，以致在偌大的珠海想找一雙五趾襪簡(jiǎn)直比登天還難。譚碧輝就看準(zhǔn)了這樣一個(gè)機(jī)會(huì)。 　　譚碧輝的決定遭到了朋友們幾乎一致的反對(duì)，他們的理由是：第一，從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)有什么襪子專(zhuān)營(yíng)店;第二，像襪子這樣一種薄利小商品，得賣(mài)多少雙，才能將店錢(qián)賺回來(lái)？但是譚碧輝打定了主意，不為所動(dòng)。她的店很快開(kāi)張了，第一次就從浙江義烏進(jìn)了1萬(wàn)雙五趾襪，每雙的進(jìn)價(jià)在5—10元，這批貨加上租賃店鋪和裝修的花費(fèi)，不但用光了她所有的積蓄，還負(fù)了一部分外債。然而，一開(kāi)始生意卻十分不景氣，有些冷言冷語(yǔ)開(kāi)始在譚碧輝耳邊繞來(lái)繞去，什么“不聽(tīng)老人言，吃虧在眼前”之類(lèi)，但譚碧輝堅(jiān)持了下來(lái)。到第二個(gè)月，她就開(kāi)始贏利，贏利雖然不多，只有區(qū)區(qū)1500多元，然而卻展現(xiàn)出了一個(gè)好兆頭。此后的經(jīng)營(yíng)雖然不時(shí)仍舊會(huì)有些磕絆，但總的來(lái)說(shuō)比較順利。現(xiàn)在譚碧輝靠賣(mài)五趾襪，每個(gè)月可以穩(wěn)定獲得上萬(wàn)元的收入。對(duì)一個(gè)小本起家的創(chuàng)業(yè)者來(lái)說(shuō)，這就是一筆了不得的收入了。非但如此，現(xiàn)在譚碧輝的五趾襪已經(jīng)進(jìn)入了細(xì)節(jié)經(jīng)營(yíng)的境界，冬夏天有冬夏天的襪子，春秋季有春秋季的襪子，質(zhì)地、款式各有不同，深受消費(fèi)者的歡迎。 　　類(lèi)似譚碧輝這樣的案例并非一個(gè)偶發(fā)的案例，而是正在形成一種現(xiàn)象。《科學(xué)投資》曾經(jīng)報(bào)道過(guò)杭州下崗工人余根川創(chuàng)辦的花嫁喜鋪，就是靠經(jīng)營(yíng)結(jié)婚專(zhuān)用的喜糖，憑著幾千塊起家，不但擺脫了自身的生存困境，而且打出了一個(gè)新的天地。據(jù)《科學(xué)投資》了解，目前余根川僅手下雇傭員工就達(dá)100多人，下崗工人余根川經(jīng)過(guò)幾年的打拼已經(jīng)成為一個(gè)真正的老板。 　　草根創(chuàng)業(yè)故事分析 　　20多年前，我們的生活還十分簡(jiǎn)單，拿吃穿住行來(lái)說(shuō)，能夠滿(mǎn)足生理的基本需求就算不錯(cuò)，很少有人提出更高的要求。具體到穿，那時(shí)候全國(guó)人民不論地位高低，從頭到腳款式就是老三樣，顏色則以藍(lán)、黑、灰?guī)追N深色調(diào)為主。那時(shí)候外國(guó)媒體提到中國(guó)人，總是以“藍(lán)螞蟻”相稱(chēng)。但時(shí)代發(fā)展到今天，情況已經(jīng)發(fā)生了翻天覆地的變化。別的不說(shuō)，光是女士頭上頂?shù)拿弊?，恐怕就不下幾千上萬(wàn)種。過(guò)去一個(gè)商店，什么都經(jīng)營(yíng)，包羅萬(wàn)象，那是適合那個(gè)時(shí)代的業(yè)態(tài)，消費(fèi)者感覺(jué)方便，一站購(gòu)齊是他們的主要賣(mài)點(diǎn)，只要這樣做就會(huì)有錢(qián)賺，也只有這樣做才能賺到錢(qián)。而現(xiàn)在物質(zhì)極大豐富，精致主義開(kāi)始大行其道，消費(fèi)者追求的是個(gè)性與品味，經(jīng)營(yíng)者可以應(yīng)對(duì)的就是專(zhuān)營(yíng)與分割。拿穿著來(lái)說(shuō)，全，時(shí)尚的不再是從頭到腳式的齊全，而是或頭全（帽子），或身全（內(nèi)衣、外衣、毛衣），或腰全（各式腰帶），或手全（各種手套），或腿全（各式褲子），或腳全（襪子或鞋子），而無(wú)論是頭、身、腰，還是手、腿、腳，又都可以切割出無(wú)數(shù)的細(xì)節(jié)。無(wú)論你做那一個(gè)細(xì)節(jié)，只要做得到位，就都會(huì)有錢(qián)賺，而且通常情況下，現(xiàn)在的這種“小”而全比過(guò)去的那種“大”而全要賺得更多。 　　這是適合小本創(chuàng)業(yè)和中小投資的一種變化，投資者要善于掌握，對(duì)此機(jī)會(huì)善加利用?？晒扒懈睢钡纳虡I(yè)型態(tài)很多，如光是一個(gè)結(jié)婚，就可以細(xì)分到婚介、婚禮籌辦、司儀、婚紗專(zhuān)營(yíng)、結(jié)婚攝影、婚車(chē)租賃、宴席布置、喜糖采辦等數(shù)十個(gè)細(xì)項(xiàng)，而每一個(gè)細(xì)項(xiàng)幾乎都可以“切割”出來(lái)進(jìn)行專(zhuān)營(yíng)。過(guò)去講究一條龍服務(wù)，為的是顧客方便、省事，現(xiàn)在講究的卻是專(zhuān)業(yè)化、個(gè)性化。每個(gè)人都希望將自己的婚禮辦得與眾不同，每個(gè)人都希望自己的穿著打扮與眾不同，每個(gè)人都希望……人們希望自己與眾不同的東西太多，“切割”可以形成眾多的“組件”，可以供人們自由的搭配，使一個(gè)人與另一個(gè)人“相同”的機(jī)會(huì)大大減少，迎合了人們追求個(gè)性化的需要。 　　此類(lèi)操作需要注意的是，因?yàn)榻?jīng)“切割”后的商品會(huì)變得比較“小”，比較“單薄”，單個(gè)商品的附加值都不高，所以，第一，花色品種要全。譚碧輝店中的五趾襪有數(shù)百種，余根川經(jīng)營(yíng)的喜糖種類(lèi)更是多達(dá)上千種。人們不會(huì)為了買(mǎi)一雙襪子或半斤喜糖專(zhuān)門(mén)跑一趟你的商店，人們購(gòu)買(mǎi)此類(lèi)小商品大多是集中性購(gòu)買(mǎi)和批量性購(gòu)買(mǎi)，你需要讓消費(fèi)者有選擇的余地。第二，此類(lèi)店大多屬于小投資，小本經(jīng)營(yíng)。店鋪較小，不易引起人們的注意，所以需要特別重視宣傳。譚碧輝和余根川在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中都想了很多辦法對(duì)自己的商店進(jìn)行宣傳，才使經(jīng)營(yíng)很快從最初的困境中走出來(lái)。另一方面，此類(lèi)店因?yàn)楠?dú)具特色，很容易引起新聞媒體的注意，可加以利用，必要時(shí)可主動(dòng)與新聞媒介取得聯(lián)系。第三，小商品的流行風(fēng)尚瞬息萬(wàn)變，所以進(jìn)貨時(shí)要注意多品種、小批量，以免造成積壓，使資金周轉(zhuǎn)成為問(wèn)題。第四，如果是“技術(shù)性”的切割，要體現(xiàn)技術(shù)的“含金量”。如北京呼家樓有一家專(zhuān)門(mén)安裝門(mén)窗玻璃的公司，因?yàn)榧夹g(shù)過(guò)硬，很多賓館酒樓在安裝門(mén)窗玻璃時(shí)都專(zhuān)門(mén)請(qǐng)他們過(guò)去，生意十分紅火。雖然這家公司做的只是建筑安裝和裝修工程中極小的一個(gè)細(xì)分類(lèi)別，贏利卻比很多能干“全活”的公司都要好得多。這種“切割”，對(duì)技術(shù)有非常高的要求，能真正體現(xiàn)技術(shù)的“含金量”，如果你有這一方面的特長(zhǎng)，不妨加以考慮。 　　草根創(chuàng)業(yè)故事案例2 　　一頭扎進(jìn)未知的未來(lái) 　　“老馬的新項(xiàng)目據(jù)說(shuō)一年收入20億，已有千萬(wàn)的用戶(hù)了!”曾經(jīng)的代理商在一場(chǎng)論壇上相遇，相互攀談起來(lái)。代理商口中的老馬叫馬昭德，他半路出山征戰(zhàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)江湖，曾經(jīng)即將步入人生巔峰的前夜，卻因國(guó)家相關(guān)部委不予通過(guò)支付牌照，項(xiàng)目“小付婆”并沒(méi)有預(yù)想中的大紅大紫。 　　如果說(shuō)在沒(méi)遇見(jiàn)微軟副總裁之前，馬昭德應(yīng)該是一心想把自己所在成都的茶莊經(jīng)營(yíng)得更好。彼時(shí)，馬昭德的茶莊正遇“一餅普洱茶”難求的歷史巔峰。2006年的普洱茶價(jià)格是一天一個(gè)價(jià)，馬昭德迅即身家暴增。 　　微軟副總裁的出現(xiàn)，改變了堪稱(chēng)“互聯(lián)網(wǎng)盲”的馬昭德： 　　一個(gè)普通得老馬自己都記不住的日子，他發(fā)現(xiàn)一個(gè)前來(lái)自己茶莊喝茶的茶客抿了一口茶就不再喝了，他敏銳地觀察到這不是一位普通的顧客：要么是不喝茶，要么就是老茶客。而從他喝茶的動(dòng)作來(lái)看，顯然不是茶業(yè)菜鳥(niǎo)——馬昭德于是及時(shí)拿出自己“鎮(zhèn)莊”的茶給對(duì)方沏好，主動(dòng)和對(duì)方攀談。原來(lái)這是一個(gè)在微軟做副總裁的互聯(lián)網(wǎng)高人。高人感嘆于老馬敏銳的觀察力，建議他投身互聯(lián)網(wǎng)：互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)將會(huì)是下一個(gè)大藍(lán)海，那將會(huì)有無(wú)限的機(jī)會(huì)和無(wú)限的可能! 　　這段往事極像互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)元老們的軼事。當(dāng)紅炸子雞雷軍后來(lái)多次提及一本書(shū)對(duì)他的改變，這本書(shū)叫《硅谷之火》，同時(shí)被改變的還有新浪創(chuàng)始人王志東。一些人深信互聯(lián)網(wǎng)會(huì)改變世界，一些人熱衷在這片空白的版圖中欣喜若狂。馬昭德兩者都屬于。只是熱血沸騰的馬昭德沒(méi)有想到，他即將投入的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，會(huì)帶給他如此不確定的未來(lái)。 　　被雪藏的下一個(gè)“支付寶” 　　馬昭德從不缺洞察先機(jī)的能力，當(dāng)初剛工作不久的他就發(fā)現(xiàn)降低煙葉含焦油的商機(jī)，并為此掙來(lái)人生第一桶金。然而，敏銳的洞察力似乎不太管用。剛進(jìn)入陌生的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，他已不知究竟創(chuàng)了多少次業(yè)，開(kāi)發(fā)了多少款產(chǎn)品，但產(chǎn)品大紅大紫總與他失之交臂。 　　馬昭德的第一次互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，瞄準(zhǔn)了中國(guó)移動(dòng)的“移動(dòng)夢(mèng)網(wǎng)”。一番研究后發(fā)現(xiàn)，由手機(jī)和移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)組成的無(wú)線互聯(lián)網(wǎng)，這張網(wǎng)絡(luò)有著更多的用戶(hù)量，但在其平臺(tái)上，增值服務(wù)有著巨大的市場(chǎng)前景卻沒(méi)有得到開(kāi)發(fā)。經(jīng)過(guò)對(duì)市場(chǎng)的分析，馬昭德把手機(jī)搜索的初期模式定位于短信方式，即通過(guò)傳統(tǒng)的SP短信，向終端手機(jī)用戶(hù)提供基于搜索需求的本地服務(wù)信息。依靠這個(gè)應(yīng)用，馬昭德團(tuán)隊(duì)初出端倪。 　　然而一記悶棍即將敲在馬昭德頭上。正當(dāng)如火如荼開(kāi)發(fā)市場(chǎng)時(shí)，國(guó)家工商總局一紙“SP 業(yè)務(wù)大力整頓限制”令，這個(gè)業(yè)務(wù)不可能再發(fā)展了。 　　第一次挑戰(zhàn)就面臨失敗 　　2006年，馬昭德創(chuàng)立重慶先邁通信技術(shù)有限公司。他另辟蹊徑將互聯(lián)網(wǎng)載體直接從PC端轉(zhuǎn)移到手機(jī)端，要知道2006年幾乎還沒(méi)有“智能手機(jī)”概念。馬昭德的做法是讓用戶(hù)通過(guò)手機(jī)即可方便快捷地查詢(xún)到所需商家的信息，有60多個(gè)城市和地區(qū)開(kāi)通了此業(yè)務(wù);此后，“惠源地-手機(jī)優(yōu)惠券系統(tǒng)平臺(tái)”面世，該系統(tǒng)為商家提供免費(fèi)發(fā)布促銷(xiāo)信息，為用戶(hù)提供免費(fèi)下載優(yōu)惠信息服務(wù);接著開(kāi)發(fā)了防偽密碼鎖瓶蓋，該項(xiàng)目采用開(kāi)瓶密碼和防偽碼認(rèn)證相結(jié)合的方式，消費(fèi)者在消費(fèi)前必須進(jìn)行防偽驗(yàn)證，否則無(wú)法消費(fèi)。 　　馬昭德團(tuán)隊(duì)研發(fā)的“無(wú)線二維碼識(shí)讀機(jī)”，其實(shí)是國(guó)內(nèi)最早成功研發(fā)并獲取專(zhuān)利的產(chǎn)品!“以后我隨時(shí)可以找微信要二維碼的專(zhuān)利賠償!”老馬談到這里，輕松一笑。接下來(lái)，馬昭德選擇了第三方支付。2016年，小付婆自助支付平臺(tái)誕生。市場(chǎng)的不成熟和企業(yè)自身實(shí)力的弱小，導(dǎo)致小付婆沒(méi)有取得支付牌照，馬昭德忍痛停掉小付婆自助支付POS機(jī)項(xiàng)目。 　　花巨資和心血開(kāi)發(fā)出的新支付工具，由于較為超前的理念卻沒(méi)有得到政策支持，4000多萬(wàn)投資血本無(wú)歸，還欠下代理商高達(dá)1700萬(wàn)的代理費(fèi)用，這一次給了馬昭德不小打擊。困難接踵而至，巨額資金要賠償代理商。他不能跟任何人講，只能獨(dú)自一人承受這份激進(jìn)的痛苦。如今，馬昭德從辦公室書(shū)柜取出幾十份賠償協(xié)議和仲裁協(xié)議，他翻開(kāi)給我們指著這個(gè)代理商十多萬(wàn)，那個(gè)十幾萬(wàn)，總共整整1700多萬(wàn)?！拔乙肋h(yuǎn)存留著，這是一面鏡子”。 　　對(duì)于初創(chuàng)的企業(yè)而言，以小搏大是一種勇氣，勇氣背后是眾多心酸與無(wú)奈。那段巨大壓力的日子和他內(nèi)心的痛楚，我們并不能感同身受。但馬昭德并未放棄，“責(zé)任與道德不允許我欠債不還”，事后回憶起那段艱難的日子，他這樣說(shuō)道。 　　破曉 　　盡管有員工流失，但那批創(chuàng)業(yè)元老在關(guān)鍵時(shí)刻并未離他而去，而是支持馬昭德再出山。再戰(zhàn)江湖也是馬昭德一直的心愿，這不僅僅是因?yàn)樗麄€(gè)人財(cái)富，還肩負(fù)合作伙伴、員工對(duì)他的信任。 　　馬昭德總結(jié)，之前做互聯(lián)網(wǎng)一心只想自有資金來(lái)支撐公司，殊不知，互聯(lián)網(wǎng)前期更需要巨額資金來(lái)支撐其培育市場(chǎng)，設(shè)計(jì)商業(yè)模式上需要資本方共同參與企業(yè)的發(fā)展。2016年，馬昭德憑借“指點(diǎn)通”項(xiàng)目開(kāi)發(fā)，一舉大規(guī)模盈利。有人說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)是商人貼近人性的工具?！疤O(píng)果的風(fēng)靡，其中真諦不在于它存在缺陷的完美，而在于喬布斯準(zhǔn)確地迎合了人類(lèi)追求完美的天性?！瘪R昭德深諳其理。 　　2016年3月，馬昭德的重慶秒銀科技股份有限公司APP產(chǎn)品——“秒賺”正式問(wèn)世。他再次崛起!這次回來(lái)，馬昭德打破的是“傳統(tǒng)廣告商家投廣告沒(méi)效果，用戶(hù)看廣告嫌煩”的尷尬困境?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)的核心主旨是必須從用戶(hù)參與的角度切入，于是老馬設(shè)計(jì)出“讓企業(yè)用商品發(fā)廣告，用戶(hù)看廣告換商品”的模式，實(shí)現(xiàn)廣告主與用戶(hù)無(wú)縫對(duì)接。這一套自動(dòng)系統(tǒng)將傳統(tǒng)廣告費(fèi)的 90% 直接分給用戶(hù)，同時(shí)搭建一個(gè)自動(dòng)廣告發(fā)布和商品直購(gòu)的平臺(tái)，在這個(gè)平臺(tái)上商家打廣告不花錢(qián)，用商品來(lái)沖抵，根據(jù)點(diǎn)擊率支付廣告費(fèi)，并能自主精準(zhǔn)設(shè)置投放條件。用戶(hù)也按需求選擇喜歡的廣告點(diǎn)擊收看，同時(shí)還可以分享給粉絲賺錢(qián)?！懊胭崱币蛑纬闪司珳?zhǔn)的分眾傳播形態(tài)。 　　馬昭德做的其實(shí)不僅僅如此，他更想做的是多邊平臺(tái)：在秒賺的廣告平臺(tái)上，消費(fèi)者是用戶(hù)、廣告主是客戶(hù)、廣告代理商是合作伙伴。為了方便廣告主使用，秒賺將APP平臺(tái)的操作極盡簡(jiǎn)單化：廣告主只需通過(guò)手機(jī)提交廣告名稱(chēng)、內(nèi)容、網(wǎng)址、廣告語(yǔ)即完成廣告信息的添加，通過(guò)設(shè)定廣告每天的投放時(shí)間、展示次數(shù)、投放地區(qū)以及目標(biāo)人群的屬性即完成廣告的投放。“傳統(tǒng)廣告費(fèi)的一半都浪費(fèi)了，秒銀就是要拋掉這可能被浪費(fèi)的部分。”馬昭德介紹，傳統(tǒng)廣告投放難免不夠精準(zhǔn)，秒銀則通過(guò)對(duì)消費(fèi)者的標(biāo)簽化管理，如性別、年齡、婚姻狀況、職業(yè)、收入、活動(dòng)范圍等，讓廣告內(nèi)容精準(zhǔn)地抵達(dá)消費(fèi)者。 　　這一模式不僅改變了用戶(hù)由“被動(dòng)”變?yōu)椤爸鲃?dòng)”點(diǎn)擊廣告的體驗(yàn);同時(shí)，正在解決大批傳統(tǒng)廣告公司的生存模式。廣告公司有大批客戶(hù)資源，隨著傳統(tǒng)廣告業(yè)務(wù)的下滑，他們的資源如何轉(zhuǎn)換?馬昭德的秒賺很好的與他們對(duì)接起來(lái)。一年時(shí)間，秒賺每天以超過(guò)2家的速度簽下800家廣告代理商。 　　代理商迅即將手頭客戶(hù)資源轉(zhuǎn)換，20萬(wàn)商家攜帶產(chǎn)品入駐秒賺 　　剛滿(mǎn)“周歲”的秒賺，收獲了市場(chǎng)的認(rèn)可。馬昭德仍然像他曾經(jīng)一樣，實(shí)事求是說(shuō)事，對(duì)行業(yè)本身如數(shù)家珍，但他并不夸夸其談，就算有代理商的場(chǎng)合，他也毫不避諱秒賺還需要改進(jìn)的地方，盡管產(chǎn)品還需完善，但對(duì)未來(lái)充滿(mǎn)激情、勇氣與想象力……1年間，“狂掃”20億營(yíng)收，秒賺現(xiàn)象引起各界空前關(guān)注。企業(yè)發(fā)展了，馬昭德并未忘記曾經(jīng)的“債主”代理商，他第一時(shí)間還清了此前項(xiàng)目的代理商費(fèi)用。直到今天，他的大部分代理商都是他曾經(jīng)的合作伙伴。他也沒(méi)有忘記跟了他近十年的18名老員工，并給他們分配了秒賺的股權(quán)。 　　階段性成功的馬昭德并沒(méi)有想放松一下，他的辦公室里還到處貼著英語(yǔ)單詞，堅(jiān)持每天練一小時(shí)的英語(yǔ)。員工透露了謎底：馬總不想公司上市時(shí)還說(shuō)蹩腳英語(yǔ)!彼得德魯克認(rèn)為，一個(gè)死過(guò)兩次的企業(yè)才可以被稱(chēng)為偉大的企業(yè)?？煽诳蓸?lè)、通用、福特等巨頭，莫不經(jīng)過(guò)九死一生的煎熬與掙扎后方涅?重生。 　　草根創(chuàng)業(yè)故事案例3 　　盤(pán)龍街道長(zhǎng)安社區(qū)的90后小伙佘軍，毅然放棄在江浙一帶打工掙高薪工作，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，在看是平常的田間地頭實(shí)現(xiàn)了自己的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。 　　放棄高薪，毅然返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè) 　　當(dāng)同齡人還在學(xué)校享受最幸福的讀書(shū)時(shí)光，佘軍初中畢業(yè)就在朋友的帶領(lǐng)下外出打工，成為了成千上萬(wàn)的打工族中的一員。由于年輕，手腳嫻熟，非?？欤苘娋驮谡憬患?00多工人的鞋廠站住了腳，每月領(lǐng)到了近萬(wàn)元的工資。在外打工的生活，一切都是那樣按部就班，可每當(dāng)夜深人靜的時(shí)候，他都會(huì)莫名的望著家鄉(xiāng)的方向發(fā)呆。“在外面掙錢(qián)再多也是給別人打工，感覺(jué)心里始終在漂泊，我就想自己干，活出自己的精彩?！辟苘娊榻B說(shuō)，每逢休息，他就有前往人流多的.市場(chǎng)觀察，了解當(dāng)?shù)厝说纳庵?。“我是?jīng)過(guò)半年多的時(shí)間考察，平菇菌有別于一般蔬菜，種植人相對(duì)較少，感覺(jué)老家距離新縣城近，區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯。”一切準(zhǔn)備就緒，佘軍回鄉(xiāng)種菇的念頭越來(lái)越強(qiáng)烈。2012年春節(jié)前夕，歸心似箭的他帶著妻子回到了土生土長(zhǎng)的柳橋村，通過(guò)實(shí)地調(diào)查，他改變?cè)谧约豪霞肄k廠的想法，決定在距離新城更近的長(zhǎng)安社區(qū)租地發(fā)展。僅僅兩年多時(shí)間，佘軍最初的夢(mèng)想開(kāi)始暫露頭角。在距離長(zhǎng)安社區(qū)不遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村道路路上，放眼望去，一處坐落在田野中間的蘑菇廠房格外惹眼醒目，這里正悄然孕育著一位90后的創(chuàng)業(yè)夢(mèng)想。 　　面對(duì)失敗，取經(jīng)攻克難題 　　記者見(jiàn)到佘軍時(shí)，他正和工人一起為新的一批菌袋灌菌種，從他嫻熟的手法上看，非常難想象他就是遠(yuǎn)近聞名的“平菇達(dá)人”， 只有初中文憑的他，創(chuàng)業(yè)之難不言而喻。但他憑著90后百折不撓的精神，克服了一個(gè)又一個(gè)困難。 　　第一步往往是艱難的邁出，盡管佘軍當(dāng)初購(gòu)買(mǎi)了大量菌類(lèi)種植書(shū)籍，進(jìn)行了學(xué)習(xí)了解，但還是遭遇了第一次創(chuàng)業(yè)失敗的?！暗谝粋€(gè)月種出來(lái)的那批平菇有的長(zhǎng)了綠霉,有的長(zhǎng)了灰斑霉，什么霉都有，基本全部壞掉。”佘軍說(shuō)，由于缺乏專(zhuān)業(yè)的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，第一次菌種培育出現(xiàn)了菌絲體發(fā)育不成熟，導(dǎo)致無(wú)法出“菇”。說(shuō)起當(dāng)初佘軍的經(jīng)歷，村民伍建更是記憶猶新：“當(dāng)扔出來(lái)沒(méi)有用的菌袋就用兩千多袋，汽車(chē)就要拉好幾車(chē)，損失上萬(wàn)元，我們就以為他年輕肯定不會(huì)再做了”。 剛開(kāi)始投產(chǎn)就出現(xiàn)了問(wèn)題，這對(duì)于90后的佘軍來(lái)說(shuō)是一次不小的打擊，當(dāng)初就不太看好的妻子也始了思想動(dòng)搖。佘軍的妻子曹德蘭說(shuō)：“在外面的工資也高、家里面又操心、又勞累，種植風(fēng)險(xiǎn)大，繼續(xù)做下去感覺(jué)會(huì)越虧越多，越陷越深”。此時(shí)的佘軍看在眼里急在心里。在冷靜分析和琢磨后，佘軍告別家人，獨(dú)自一人前往湖北利川等地，向當(dāng)?shù)啬⒐椒N植大戶(hù)學(xué)習(xí)種植技術(shù)，并將自己菌場(chǎng)的菌袋請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的技術(shù)人員分析配料比例，尋找失敗的原因。 　　“遇到困難就放棄等于徹底失敗，當(dāng)初的理想就只能是一個(gè)永遠(yuǎn)不會(huì)實(shí)現(xiàn)的夢(mèng)想。”經(jīng)過(guò)近一個(gè)月與技術(shù)員的深入探討學(xué)習(xí)，佘軍感覺(jué)自己充實(shí)了不少，心中再次創(chuàng)業(yè)的擔(dān)憂一掃而光，被充足的信心填滿(mǎn)。佘軍輕松踏上了回家的旅程?？吹讲谎詶壍恼煞颍拮硬艿绿m暗暗打消放棄的念頭，和他一起起早貪黑忙碌著。由于系統(tǒng)的掌握了平菇種植技術(shù)，加上養(yǎng)護(hù)得當(dāng)，2012年四月，佘軍終于迎來(lái)了菌種培育的成功。長(zhǎng)安社區(qū)由于比鄰縣城，最近幾年落戶(hù)了不少農(nóng)家樂(lè)。面對(duì)銷(xiāo)售難題，他發(fā)揮在外打工獲得的經(jīng)驗(yàn)。采用贈(zèng)送、免費(fèi)試吃等多種有別于傳統(tǒng)的銷(xiāo)售模式，打開(kāi)自己的銷(xiāo)售路徑。佘軍說(shuō)，如今菌場(chǎng)已克服了技術(shù)和銷(xiāo)售等一開(kāi)始的困難，并在社區(qū)的幫助和支持下，現(xiàn)在年收入已超過(guò)十五萬(wàn)元。 　　幫助鄉(xiāng)鄰，閑時(shí)家門(mén)口掙錢(qián) 　　“菌場(chǎng)讓部分閑著的村民有了事干、讓許多帶小孩的婦女找到了打零工機(jī)會(huì)。”長(zhǎng)安社區(qū)主任張濟(jì)平說(shuō)道，菌場(chǎng)需要的工人主要是手工活，技術(shù)要求相對(duì)不高，每天作業(yè)時(shí)間不長(zhǎng)，一年下來(lái)，為當(dāng)?shù)卦鍪樟私f(wàn)的勞務(wù)收入。 　　記者了解到，每天在這里工作的工人主要從事蘑菇采摘和裝袋工作，強(qiáng)度相當(dāng)?shù)?，工人們幾乎都是在不影響自己手頭事情的情況下就把錢(qián)賺到了。 　　“現(xiàn)在好了，在家門(mén)口就能掙到錢(qián)，還能照顧到老人孩子，真是高興?！贝迕竦狞S阿姨笑呵呵說(shuō)著。 　　臨近采訪，佘軍幾次欲言又止。其實(shí)在他的心中，還有一個(gè)夢(mèng)想。隨著長(zhǎng)安社區(qū)投資環(huán)境越來(lái)越好，尤其今年“三條”鄉(xiāng)村道路的全面貫通，為村里的發(fā)展帶來(lái)前所未有的機(jī)遇，他希望能夠組建一個(gè)種植協(xié)會(huì)，讓更多的當(dāng)?shù)卮迕駞⑴c進(jìn)來(lái)，他來(lái)負(fù)責(zé)向鄉(xiāng)親們免費(fèi)發(fā)放種子和提供技術(shù)指導(dǎo)支持，形成產(chǎn)銷(xiāo)一條龍的發(fā)展模式，吸引更多的商戶(hù)走進(jìn)長(zhǎng)安村，實(shí)現(xiàn)上門(mén)銷(xiāo)售，通過(guò)種植蘑菇等產(chǎn)業(yè)讓鄉(xiāng)親走上致富。說(shuō)到這里，佘軍的臉上樂(lè)開(kāi)了花，仿佛看到了那一天一樣。 ;

3、涉案70余萬(wàn)100多家商戶(hù)被騙 武進(jìn)警方成功破獲辦理pos機(jī)騙取押金...

在辦理POS機(jī)過(guò)程中，以虛假宣傳騙取押金的案件層出不窮。近日，常州市公安局武進(jìn)分局成功破獲一起涉嫌利用辦理pos機(jī)實(shí)施詐騙的案件，犯罪嫌疑人利用辦理pos機(jī)收取高額押金，承諾分期返還的方式實(shí)施詐騙，涉及受害者有上百人，已查實(shí)的涉案資金高達(dá)70余萬(wàn)元。目前，犯罪嫌疑人姜某已移送檢察機(jī)關(guān)審查起訴。
      暴力盜刷 牽出詐騙大案
      2021年2月24日下午，馬杭派出所接到轄區(qū)湖塘紡織城商戶(hù)周女士的報(bào)警稱(chēng)，今年1月初，一名姜姓男子多次上門(mén)推銷(xiāo)POS機(jī)，并幫助辦理信用卡，考慮到生意上需要，手續(xù)費(fèi)也劃算，又省下了跑銀行的時(shí)間，周女士在姜某處辦理了一臺(tái)pos機(jī)。然而，讓周女士始料未及的是，在接下來(lái)不到一個(gè)月的時(shí)間里，她不斷收到銀行信用卡還款通知，卡上被人盜刷金額總計(jì)達(dá)10萬(wàn)元。
      接警后，馬杭派出所立即開(kāi)展工作。通過(guò)對(duì)周女士的資金賬戶(hù)分析，民警發(fā)現(xiàn)，有多筆信用卡資金被刷入姜某的銀行賬戶(hù)，與周女士的損失金額相吻合。同時(shí)，通過(guò)大數(shù)據(jù)平臺(tái)分析后發(fā)現(xiàn)，僅武進(jìn)本地涉及姜某的糾紛就多達(dá)數(shù)十起，且大多數(shù)與pos機(jī)有關(guān)。帶著疑問(wèn)，民警仔細(xì)了解這些糾紛的來(lái)龍去脈，從中看出了端倪。
      看似糾紛 實(shí)為詐騙套路
      “姜某在向商家推銷(xiāo)pos機(jī)時(shí)，只帶一份合同，商家簽完合同后就由姜某保管，這種做法本身就不符合規(guī)定的?！鞭k案民警李杰介紹說(shuō)，前期走訪的十多名受害者反映，他們沒(méi)有一個(gè)人手上留有合同。
      而姜某恰恰就是借口辦理pos機(jī)的商戶(hù)沒(méi)有按照合同約定(每月刷單3萬(wàn)元，并且刷滿(mǎn)30次)，完成刷卡的金額數(shù)和刷卡次數(shù)，收取了商家的違約金。但有多名受害者證實(shí)，他們?cè)谕瓿珊贤s定后，也沒(méi)有完全收到返還款。
      受害人簽訂合同
      在外圍調(diào)查中，民警還了解到，正常公司辦理pos機(jī)業(yè)務(wù)的押金是300到500元，其實(shí)就是購(gòu)買(mǎi)pos機(jī)需要的錢(qián)。而姜某收取3000元，承諾每月返還300元，分10期還清，“等于以免費(fèi)贈(zèng)送商家一臺(tái)pos機(jī)作為誘餌，讓絕大多數(shù)受害者在沒(méi)有仔細(xì)看清合同的情況下簽訂了合同。”
      4月9日，姜某在武進(jìn)其開(kāi)設(shè)的公司內(nèi)落網(wǎng)。
      通過(guò)對(duì)案情的進(jìn)一步梳理，民警發(fā)現(xiàn)，姜某辦理pos的業(yè)務(wù)遍布全省各地。為了盡可能多收集線索證據(jù)，民警多次前往上海、蘇州等地，并到pos機(jī)發(fā)行公司進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢(xún)，發(fā)現(xiàn)該案涉及的受害人有數(shù)百人之多。
      從姜某住處查獲的合同
      沉溺高消費(fèi) 最終走向滅亡
      據(jù)姜某交待，自2018年起，他就開(kāi)始從事pos機(jī)辦理業(yè)務(wù)，剛開(kāi)始還辦理正規(guī)業(yè)務(wù)，從商家的刷卡金額中收取千分之六左右的傭金。但隨著姜某頻繁出入高檔娛樂(lè)會(huì)所、奢侈品商城等高消費(fèi)行為愈演愈烈，原本的收入已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足他的支出。于是在2020年初，他想出了每辦理一個(gè)pos機(jī)就收取3000押金，分10期返還的方法。
      迅速積累的財(cái)富讓姜某更加沉迷于高消費(fèi)，沒(méi)有駕駛證的他甚至為自己新買(mǎi)入了兩輛豪車(chē)，并雇傭了專(zhuān)職司機(jī)。但紙終究包不住火，隨著前期積壓了太多的客戶(hù)，需要返還押金，窟窿越來(lái)越大，姜某難以填補(bǔ)。到了2020年10月份，姜某的債務(wù)徹底爆發(fā)，無(wú)論客戶(hù)是否能完成合同上的刷卡任務(wù)，都無(wú)法繼續(xù)獲得返還的押金。
      受害人追問(wèn)押金
      最終，姜某走上了極端，在幫助商戶(hù)辦理信用卡后，他將客戶(hù)信用卡的錢(qián)直接刷到自己的賬戶(hù)上，用于分期退還客戶(hù)的押金?！芭c周女士這種受害者相同性質(zhì)的案件，在我們的調(diào)查中只發(fā)現(xiàn)了少數(shù)幾起，更多的是被姜某以收取押金分期返還被騙的人員?！崩罱芙榻B。
      商家在辦理pos機(jī)時(shí)，要選擇當(dāng)?shù)毓潭ǖ拇恚灰p易相信來(lái)回跑的業(yè)務(wù)員，如果連最基本的售后服務(wù)都保障不了，那就更別說(shuō)資金安全問(wèn)題了。每個(gè)公司的規(guī)定不一樣在辦理POS機(jī)時(shí)一定要咨詢(xún)清楚押金返還的條件和具體細(xì)節(jié)。
      被騙之后，保留相關(guān)證據(jù)，撥打POS機(jī)總公司電話進(jìn)行投訴處理。訪問(wèn)銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)、國(guó)家投訴辦公室網(wǎng)站進(jìn)行投訴。到當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)警，或者撥打96110當(dāng)?shù)氐碾娦旁p騙中心報(bào)警。電話、短信進(jìn)行銷(xiāo)售或者更換POS機(jī)的也不要相信，本身電銷(xiāo)就是不允許的。
      警方提醒:如果您已經(jīng)不幸受害，不能因金額少而忍氣吞聲。應(yīng)該通過(guò)舉報(bào)、投訴維護(hù)自己的合法權(quán)益。虛假宣傳獲取利益已經(jīng)構(gòu)成詐騙。

4、pos機(jī)盜刷是誰(shuí)的責(zé)任

1、盜用人：第一責(zé)任人
從民事角度出發(fā)，盜用人與持卡人之間是侵權(quán)責(zé)任關(guān)系，應(yīng)當(dāng)按照《物權(quán)法》和《侵權(quán)責(zé)任法》的規(guī)定，承擔(dān)返還該筆財(cái)產(chǎn)的責(zé)任。從刑法角度講，盜用人如果盜刷的數(shù)額達(dá)到一定數(shù)額則構(gòu)成盜竊罪，需要承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。

2、發(fā)卡銀行：安全保障義務(wù)
發(fā)卡銀行與持卡人之間形成的合同關(guān)系。通過(guò)分析一些法院公開(kāi)的審判案例來(lái)看，各地法院較為一致地認(rèn)為：銀行與持卡人之間形成合同關(guān)系，銀行有義務(wù)提供必要的安全、保密的交易環(huán)境，以保護(hù)持卡人的財(cái)產(chǎn)安全。銀行未盡到安保義務(wù)，即構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任。

3、特約商戶(hù)：合理審慎義務(wù)
特約商戶(hù)對(duì)持卡消費(fèi)者身份是否與信用卡所載明的個(gè)人身份信息相一致應(yīng)盡到一般審慎義務(wù)，否則應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。就如上述案例一百貨公司對(duì)POS交易憑證上的簽名沒(méi)有盡到謹(jǐn)慎注意義務(wù)存在過(guò)錯(cuò)而被判擔(dān)責(zé)。

4、持卡人：妥善保管義務(wù)
持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管信用卡，因丟失或?qū)⒆约旱目ń挥伤耸褂眯畔⑿孤秾?dǎo)致被盜刷，持卡人則需承擔(dān)相應(yīng)的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。

5、pos機(jī)無(wú)密碼可以盜刷銀行卡嗎

新華社昆明5月14日電 （新華社記者 王研）銀行卡對(duì)人們生活的影響是如此之大：5月1日，當(dāng)天銀行卡跨行交易超過(guò)8200萬(wàn)筆；全國(guó)銀聯(lián)磁條卡存量超過(guò)30億張……
但是，當(dāng)你在盡情享用銀行卡帶來(lái)方便的同時(shí)，復(fù)制、盜刷等安全問(wèn)題也如影隨形地伴隨在你身邊。種種跡象表明：當(dāng)前盜刷銀行卡的手段不斷“推陳出新”，傳統(tǒng)的盜取卡片、竊取密碼再盜刷銀行卡的手法已經(jīng)顯得“陳舊”，一些犯罪分子把目光瞄向了POS刷卡機(jī)。你的銀行卡，安全嗎？
“偷窺密碼”：已經(jīng)過(guò)時(shí)了
在許多ATM提款機(jī)上，都能見(jiàn)到“輸入密碼時(shí)請(qǐng)注意遮蓋”等安全提示。因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的作案手段里，偷窺密碼是比較常見(jiàn)的行為。
2014年，南京市就發(fā)生了這樣一起案件：一名消費(fèi)者在鼓樓區(qū)某酒店請(qǐng)客戶(hù)吃完飯，女服務(wù)員主動(dòng)接過(guò)卡到前臺(tái)刷卡買(mǎi)單，結(jié)果不久后消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)卡被盜刷。其實(shí)，這是一個(gè)盜竊銀行卡信息的團(tuán)伙，他們派出一些年輕女子隨身帶著能復(fù)制銀行卡信息的“貓仔機(jī)”，以服務(wù)員身份“潛伏”到一些大城市的酒店和娛樂(lè)場(chǎng)所。刷卡時(shí)她們用機(jī)器復(fù)制銀行卡信息，并偷看客人輸入的密碼，然后把信息轉(zhuǎn)給同伙復(fù)制。
浙江紹興的盧女士也是在超市刷卡時(shí)被收銀員復(fù)制了磁條，偷窺了密碼，導(dǎo)致卡被盜刷。類(lèi)似的案件還有很多。
在這些案件里，“偷窺密碼”似乎成為一個(gè)要素。但事實(shí)上，隨著技術(shù)的進(jìn)步，你的銀行卡密碼就算不被別人看見(jiàn)，卡也照樣能被復(fù)制和盜刷，而且無(wú)需“內(nèi)奸”潛伏。
5月13日，昆明市公安局五華分局就公布了這樣一起案件，這次犯罪分子的手段更為直接——改裝刷卡機(jī)使其能夠竊取銀行卡的信息和密碼，然后賣(mài)或租給商戶(hù)。消費(fèi)者到使用著改裝刷卡機(jī)的商戶(hù)刷卡時(shí)，銀行卡信息就被竊取并復(fù)制。警方抓獲的這個(gè)團(tuán)伙，嫌疑人就有16名。他們非法竊取了1000多張銀行卡的信息，盜刷了50余名受害人共計(jì)290萬(wàn)余元。由于涉及到云南、四川、河南、廣東、上海、江蘇等地，查實(shí)有一定困難，給消費(fèi)者帶來(lái)的實(shí)際損失可能還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止于此。
這個(gè)團(tuán)伙在改裝刷卡機(jī)時(shí)用到了這些設(shè)備：刷卡機(jī)、破譯芯片、電子按鍵軟膜、手機(jī)通信發(fā)射器、內(nèi)存卡。這些設(shè)備有的用于破解卡信息，有的用于記錄密碼，有的用于發(fā)射或存儲(chǔ)信息。而團(tuán)伙頭目也很“高端”：計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)本科畢業(yè)生、一知名IT互聯(lián)網(wǎng)公司在職員工。
“犯罪分子的手段越來(lái)越高明。上述方式科技含量更高、更隱蔽、偵破難度極大?！鞭k理此案的王警官說(shuō)。
銀行卡信息破譯：那都不是事兒
安全隱患、監(jiān)管乏力……面對(duì)諸多問(wèn)題，消費(fèi)者在使用銀行卡時(shí)陷入了兩難境地。
除了盜刷，銀行卡信息可被輕易破譯也是一大問(wèn)題。作為招商銀行信用卡的用戶(hù)，記者就曾經(jīng)接到過(guò)詐騙電話，且能報(bào)出記者的姓名、單位、招行卡號(hào)，甚至曾在信用卡商城進(jìn)行過(guò)消費(fèi)等信息。上網(wǎng)搜索不難發(fā)現(xiàn)，有不少招商銀行信用卡的客戶(hù)都有類(lèi)似遭遇，有的已經(jīng)被騙，但致電招行后，僅能得到一個(gè)“我們已經(jīng)了解到這一情況”的答復(fù)。
而一旦銀行卡在使用的某個(gè)重要環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，被盜刷幾乎成了必然。在昆明市發(fā)生的這起案件中，受害人正是利用了刷卡機(jī)的銷(xiāo)售漏洞：我國(guó)刷卡機(jī)的指定一級(jí)代理商有160多家，下面還有許多二級(jí)、三級(jí)代理商，加上生產(chǎn)廠家也不少，導(dǎo)致了市場(chǎng)較為混亂。犯罪嫌疑人于是利用這種亂象，將改裝過(guò)的刷卡機(jī)通過(guò)經(jīng)銷(xiāo)商賣(mài)給商戶(hù)?！斑@家經(jīng)銷(xiāo)商是掛靠在一家二級(jí)代理商下面的，以該代理商的名義與他人簽合同?！蓖蹙僬f(shuō)，經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)設(shè)備被改裝過(guò)并不知情：“一般的刷卡機(jī)要三四千元，而他從犯罪嫌疑人那里買(mǎi)來(lái)的刷卡機(jī)只要1000多元，出于利益驅(qū)動(dòng)他并沒(méi)有對(duì)供貨商進(jìn)行相應(yīng)的審查?！?br />“銀行卡給人的感覺(jué)太不安全了，所以我基本不用銀行卡。”30多歲的昆明市民王女士說(shuō)，就連單位辦理的工資卡，自己也取消了卡，只留下了存折。昆明市民俞女士則對(duì)刷卡機(jī)的銷(xiāo)售方式存疑：“畢竟是跟銀行卡相關(guān)的設(shè)備，竟然到處都能買(mǎi)賣(mài)。這樣太不安全了?！?br />關(guān)鍵是損失該誰(shuí)買(mǎi)單？
遭遇了銀行卡克隆盜刷的消費(fèi)者，損失無(wú)疑是巨大的。如昆明這起案件，警方查到的盜刷金額有290多萬(wàn)元，但目前追回的只有20多萬(wàn)元。
對(duì)此，云南凌云律師事務(wù)所主任李春光認(rèn)為，銀行對(duì)儲(chǔ)戶(hù)的財(cái)產(chǎn)安全保障責(zé)任既是約定的義務(wù)也是法定的義務(wù)。銀行卡可以被輕易破譯，足以說(shuō)明銀行方面的保障義務(wù)履行不足乃至嚴(yán)重缺失。就此引發(fā)的財(cái)產(chǎn)損害后果，銀行應(yīng)向儲(chǔ)戶(hù)承擔(dān)足額賠償責(zé)任。如果寄希望于儲(chǔ)戶(hù)提升安全意識(shí)，以防范將銀行卡類(lèi)犯罪，既不可能也不現(xiàn)實(shí)。在一些案件中，儲(chǔ)戶(hù)根本無(wú)法防范信息被復(fù)制、發(fā)送和盜刷。因此，希望銀行業(yè)在收費(fèi)問(wèn)題上已與國(guó)際慣例快速接軌的背景下，能讓儲(chǔ)戶(hù)的權(quán)利和保障也盡早與國(guó)際接軌。
云南大學(xué)法學(xué)院副院長(zhǎng)高巍分析，在實(shí)際操作中，用戶(hù)如果對(duì)自己的卡和密碼盡到了保護(hù)義務(wù)，有不少判例是判銀行承擔(dān)全部或部分民事賠償責(zé)任的。
記者了解到的相關(guān)案例表明，前些年頻頻發(fā)生的銀行拒賠現(xiàn)象正在改變，銀行主動(dòng)賠償、經(jīng)法院調(diào)解賠償和判賠的案件越來(lái)越多。多方面的原因，使銀行方面也在尋求更安全的銀行卡，如正在推行的磁條卡換成芯片卡就是舉措之一。
“銀行卡的保密性和不可復(fù)制性需要銀行不斷采取措施加強(qiáng)。畢竟新形勢(shì)下，一些案件根本不是普通消費(fèi)者能夠防范的，除非他們徹底不用銀行卡?！蓖蹙僬f(shuō)。 你的銀行卡密碼就算不被別人看見(jiàn),卡也照樣能被復(fù)制和盜刷

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